征信体系建设与经济金融发展.pptVIP

（四）企业和个人信用信息基础数据库提供的信用报告（企业信用报告）（个人信用报告） （五）企业和个人信用信息基础数据库对商业秘密和个人隐私的保护 建立企业和个人信用信息基础数据库既要实现商业银行之间信息共享，防范信贷风险，又要保护商业秘密和个人隐私。为此，人民银行在加快数据库建设的同时，也加强了制度法规建设。先后颁布了《银行信贷登记咨询管理办法（试行）》、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》、《个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法》、《个人信用信息基础数据库异议处理规程》。《企业信用信息基础数据库管理暂行办法》也即将出台。根据这些制度办法，企业和个人信用信息基础数据库主要采取以下措施保护商业秘密和个人隐私。 一是授权查询。金融机构在审核个人贷款、信用卡申请或审核是否接受个人作为担保人等个人信贷业务时查询个人信用报告，必须得到当事人的书面授权；在审查新发生企业信贷业务时，必须由借款人提供贷款卡和密码。 二是限定用途。除企业和当事人个人本人外，金融机构只能在审核信贷业务和对已发生的信贷业务进行信用风险跟踪管理时，才能查询企业和个人信用信息基础数据库。企业和当事人个人查询自己的信用报告，必须提供相应证件和履行必要的登记手续。 三是查询记录。个人信用数据库对查看信用报告的金融机构信贷人员（即数据库用户）进行管理，每一个用户都要登记注册，而且计算机系统还自动追踪和记录每一个用户对每一笔信用报告的查询操作，并加以记录。 四是违规处罚。《银行信贷登记咨询管理办法（试行）》规定，金融机构向第三方泄漏借款人资信情况，或未经中国人民银行授权，擅自扩大、变动查询范围的，由中国人民银行给予警告并责令改正，处以一万元以上三万元以下罚款；对该金融机构直接负责的主管人员和直接责任人给予纪律处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任。《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定，金融机构如果违反规定查询个人的信用报告，或将查询结果用于规定范围之外的其他目的，将被责令改正，并处以一万元以上三万元以下罚款；涉嫌犯罪的，则将依法移交司法机关处理。 五、目前我国征信体系建设亟待解决的几个问题 （一）加快征信立法。现代法制社会中，征信活动的开展首先要有一定的法律来协调征信数据的开放与保护个人隐私和商业秘密之间的关系，也就是说法律要在有效保护个人隐私和商业秘密的同时，支持征信数据开放，只有这样才能促进征信业的健康快速发展。目前，我国的征信立法严重滞后，在现有的法律法规体系中，除了《宪法》有关于保护个人隐私的一些条款外，尚没有一部直接涉及征信活动的法律法规。由于缺乏对隐私数据与非隐私数据、商业秘密与非商业秘密的法律界定和法律对征信活动的支持，很多部门因担心纠缠于法律纠纷或出于自身利益考虑，不愿开放提供信息，致使征信数据采集非常困难。另外，目前由于缺乏对征信业进行规范的法律，征信机构的市场准入及业务运营管理都处于无序状态。2003年国务院虽赋予人民银行管理信贷征信业职责，但并没有载入相关的法律。因此必须加快征信立法，使征信业发展有法可依。 （二）国家应尽快对征信体系建设进行统筹规划。规划应对我国征信机构组织体系建设作出比较详尽的安排，协调处理好征信体系建设紧迫性与稳步发展的关系、政府主导与市场运作的关系等问题。特别是要明确中央与地方、部门与部门在征信体系建设中的职责分工和任务，协同作战，共建征信体系。近几年，由于国家对征信体系建设没有一个统一的规划，许多地区、许多部门纷纷上马建设各自的征信系统，相互封锁信息，已经形成资源浪费、重复建设和相互扯皮。 （三）加强对征信行业的监管。一是对征信产品质量的监管。二是行业收费的管理。 （四）加快制定征信行业标准。 （五）征信机构要建好自己的数据库，树立自己的权威。 （六）宣传普及征信知识。 （七）加快征信人才培养。 谢谢大家！ * * 欧洲各公共征信系统主要差别： 一是报告贷款信息的最低贷款规模要求不同。最低贷款规模要求就是对单个客户的贷款只有超过一定数额时才向公共征信系统报送。这个数额在各国设定的差异很大，德国达到150万美元，意大利、法国只有8万美元。设定最低贷款规模和形成差异的原因可能在于：第一、建立公共征信系统的侧重点不同；第二、便于系统的管理；第三，考虑私营征信公司的发展。 二是各公共征信系统收集的数据类型和提供的服务不同。一些国家的公共征信系统既收集借款人的正面信息，也收集负面信息。在征信数据涵盖的范围上，法国、比利时既有企业系统，也有个人系统。另外，法国的公共征信系统还收集来自法律公告、法院和金融杂志的信息，并且对企业进行信用评级，评级结果主要服务于中央银行再贴现和商业银行信贷决策，不对外公布。