【精品】小额贷款操作手册.doc

? ????? 一、个人贷款所需资料 ?????????? 1、借款人递交《借款申请书》； ?????????? 2、借款人的有效身份证、户口簿； ?????????? 3、婚姻状况，未婚的需提供未婚证明，已离婚的需出具法院民事调解书或离婚证书（注明离异后未再婚）； ?????????? 4、已婚需提供配偶的有效身份证、户口簿及结婚证； ?????????? 5、借款人的收入证明（连续半年的工资收入证明或纳税凭证）； ?????????? 6、抵、质押贷款需提供抵押人、出质人及抵押物、质物的相关材料； ?????????? 7、保证贷款需保证人提供身份证、户口本、结（未）婚证及配偶的相关材料； ?????????? 8、其它相关材料。 ????? 二、企业贷款所需资料 ?????????? 1、企业递交《借款申请书》。 ?????????? 2、营业执照复印件。（必须年检） ?????????? 3、企业代码证复印件。 ?????????? 4、税务登记证复印件。（国、地） ?????????? 5、行业经营许可证、资质证复印件。 ?????????? 6、银行开户许可证和贷款卡复印件。 ?????????? 7、会计师事务所出具的验资报告。 ?????????? 8、公司章程。 ?????????? 9、法定代表人身份证明复印件。 ?????????? 10、法人授权委托书。 ?????????? 11、经过审计的上年度财务报告及最近一期的财务报告。 资产负债表是表现企业资产和负债的分布情况。 损益表是衡量企业盈利水平的报表，间接反应借款人的偿债能力。 ?????????? 12、公司经营状况说明。 ?????????? 13、其它相关材料（抵质押物、购销合同、保证人等材料） ???? 贷款形式： ????? 一、担保贷款 ?????? （一）企业单位担保 ?????????? 1、具有合法的资格。 ?????????? 2、经营效益好、资金周转正常。 ?????????? 3、为他人提供担保的额度在本身保证能力范围内，并未给其他第三人提供担保。 ?????????? 4、自愿为借款人担保。 ?????????? 5、没有影响正常经营的诉讼案件。 ?????? （二）个人担保 ?????????? 1、有稳定的较高收入的工薪阶层或公务员，有固定的自由资产，家庭无债务，担保措施得到落实。 ?????????? 2、具有完全民事行为能力，年龄在18岁——60岁。 ?????????? 3、诚信度高，担保能力较强。 ?????????? 4、出于自愿为借款人担保。 ????? 二、质押贷款 ???????? 质押物包括： ?????????? 1、存单 2、国库券 3、其他有价证券 ????? 三、抵押贷款 ???????? 抵押物范围包括：有价值和使用价值的固定资产（如房屋和其它地上建筑物、交通运输工具、机器设备）；可以流通，转让的物资或财产。以享受国家优惠政策购买的房屋抵押，其抵押额以抵押人可以处分和收益的份额为限；有经营期限的企业法人以其房屋抵押期限不得超过其经营期限。具有土地使用年限上的房屋抵押，抵押期限不得超过土地使用权出让合同规定的使用年限减去已使用年限后的剩余年限。（抵押率按抵押物现值的50%---70%） ????? 小额贷款目标客户群体：符合国家产业政策、环保政策、具有完全民事能力的公民。 ????? 对贷款额度有什么要求？ 最大单笔贷款不超过小额贷款公司注册资本的10%；农户小额贷款一般不超过5万元，最大不突破15万元。 ????? 小额贷款优势： ?????????? 1、高效性：三个工作日内做出贷与不贷、贷长贷短、贷多贷少的决定。 ?????????? 2、灵活性：一户一定；根据每个客户的实际情况，提供符合他本身条件的贷款服务。 ?????????? 3、市场大：客户群体多。 ?????????? 4、门槛低：不分贵贱只要符合制度就能办。 ?????????? 5、体制好：能够有效的解决信息不对称，与借款人相辅相成。 ????? 控制风险的原则： ?????????? 1、把好调查关 2、眼见为实 3、实地调查 ?????????? 贷款流程： ?????????? 贷前调查——贷款审批——签订合同——贷款发放——贷后检查——贷款收回 ????? 贷款利率： ????? 还款方式： ?????????? 1、整贷整还：在贷款期限内可一次性交还本金，按月付息。 ?????????? 2、定期等额：是指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。 ?????????? 3、定期不等额：是指按月付息，根据贷款