西南财大课件商业银行管理商业银行学》第1章.pptVIP

银行与企业的关系构成银行业市场结构形态的一部分。银行与企业的关系是对立统一，相互依存的关系。 新型银企关系的内涵至少应包括：①互利互惠的平等信用关系；②共担风险的经济伙伴关系；③相互依存的鱼水关系。即市场经济条件下平等互利的商品交换关系。 市场经济中银企关系的模式 美国模式：建立制衡机制，防止银行业与工商业融合的寡头经济 英国模式：商业银行长期以来未参与对工商企业直接投资 德国模式：银行资本对工商业资本的依存和控制 日本模式：主办银行制与银行效率的质量保障 各国围绕本国的历史、文化、法律制度，在长期实践中形成了各自的银企关系。美英等市场导向制度的国家里，社会的哲理提倡和保护竞争，反对垄断，特别担心由于银行业和工业融合而形成的寡头经济，使社会生产效率下降，消费者利益受损。这些国家一般通过立法来建立制衡机制，从而使银行与工商企业保持较疏远的距离，它们主要提供良好的信息披露、完善的法律、严格的契约管理和风险管理来降低信息不对称对银行的损害 在以德国和日本为代表的银行导向制度国家，除了致力于改善信用环境外，还允许银行对贷款企业直接或间接持股，建立主导银行或主办银行制，以此来缓解信息不对称的风险。 商业银行与客户关系的两种基本模式 日本的主(主办）银行制度——一些国家实行主银行制度。主银行制度是指银行和企业之间建立的产权、人事和资金关系的总和。主要包括以下内容：①企业选定一家银行作为自己主要的往来银行，开立基本账户，并主要从这家银行取得贷款；②银行持有企业的股份，并派员参与企业的经营管理；③若干家以同一银行为主银行的企业常常以该银行为中心，形成企业集团；④如果企业经营出现问题，甚至破产清算，则由其主银行牵头负责。主银行制中，产权融合是基础，人事参与是关键，资金联系是目的。 我国的主办银行制（？）——是指企业选择一家银行作为自己的主办银行，双方签订协议，主办银行主要承担企业所需信贷资金，同时提供汇兑、结算、信息等方面的配套服务，企业则保证产品不积压、资金不挪用、利息不拖欠，并在主办银行建立结算基本账户，从而使银行和企业建立起较稳定的纽带关系的一种制度。这种制度旨在最终形成一种以契约为基础的信用关系。 主办银行制从本质上讲仍然是一种银企关系，其中主要是资金关系。但主办银行不限于对信贷资金的考核和监督，而且有权对企业整个资产运营、经营管理、生产和销售全面介入。这样便于银行更准确及时地了解企业的有关经济信息，及时做出反应。 企业在发生股份制改革、分立、合并、破产、重大项目建设既涉及信贷资金使用和安全的重大经济活动时，必须事先与主办银行商量，征求主办银行的意见 第三节、银行业和银行的组织结构 一、商业银行的组织形式及分类 （一）、按组织结构及外部组织形式分：有单元制、分支行制、集团银行制（持股公司制、连锁银行制）——银行规模经济问题！ 分支行制的优点和缺点： 易于吸收存款，有利于银行扩大经营规模和资本，并取得规模经济效益，降低经营成本 有利于调剂资金，降低不盈利资产占用 有利于风险的资产分散和地区分散 有利于使用现代化设备，为客户提供更优质的服务。 缺点是：易于形成对银行业务的垄断；内部管理层次多，增加了银行管理的难度。 银行规模经济的含义 银行规模经济研究银行是否在最节省成本的状态下提供产出，即当银行在扩张负债或资产时，其单位成本的状况。如果产出的增长率高于成本的增长率，该银行正处在规模经济状态中，即银行通过扩大规模，提高产出水平可以更有效率地经营。如果产出的增长率低于成本的增长率，则该银行处在规模不经济状态中。 产生有规模经济状态有两个主要原因： 1、随着规模的扩张，银行主要增加可变成本，而固定成本相对稳定，使单位平均成本下降。 2、银行技术专业化分工，可以提高经营效率，而专业化分工建立在银行一定的经营规模基础上。 银行规模效率研究基本上都证实了相同的结论：随银行经营规模扩张，银行的平均成本曲线呈现出相对平坦的U型状态，中等规模银行在规模效率上要优于巨型银行和小银行。 衡量银行业集中程度的指标包括：前N家银行的市场占有率和赫芬达指数 赫芬达指数反映市场竞争的均衡状态，公式为10000乘以行业内各厂商市场份额的平方和。 指数超过1800定义为高度集中的市场，指数介于1200~1800定义为中等集中的市场，指数在1200以下为低度集中的市场，公司合并后赫芬达指数增加100或100以上（现在通常为超过200时）可能被政府否决。 竞争结构 CR4（％） CR8（％） 寡占Ⅰ型 ７５≤Ｃ４ 寡占Ⅱ型 ６５≤Ｃ４＜７５ ８５≤Ｃ８ 寡占Ⅲ型 ５０≤Ｃ４＜６５ ７５≤Ｃ８＜８５ 寡占Ⅳ型 ３５≤Ｃ４＜５０ ４５≤Ｃ８＜７５ 寡占Ⅴ型 ３０≤Ｃ４＜３５ ４０≤Ｃ８＜４５ 竞争型 Ｃ４＜３０ Ｃ８＜４０ 贝恩方法 主要国家有关规模经济的银行业市场结构模式 美