试论农村小额信贷信用风险的产生及降低措施.docVIP

试论农村小额信贷信用风险的产生及降低措施 　　摘要:小额信贷对我国农村经济发展具有重要意义,但其发展现状有喜有忧。本文首先从借款农户金融意识薄弱,收益风险性大和信贷机构本身信贷发放、管理及回收机制不完善等方面讨论了信用风险对小额信贷可持续性发展的影响。根据这些影响因素,本文建议信贷机构可以通过加强贷款发放管理、对借款人建立激励机制、优化还款方式和加强小额信贷知识宣传来降低信用风险。 　　关键词:小额信贷;可持续性发展;信用风险 　　一、我国小额信贷基本情况 　　在我国,农村小额信贷具体是指基于农户信誉,在核定的额度和期限内向农户发放的一种不需要抵押、担保的、金额较小的贷款。我国规范的农村小额信贷发展始于993年,中国社会科学院农村发展研究所成立了“扶贫经济所开展小额信贷业务。小额信贷经历了试点阶段993-997、扩张阶段997-999及农村正规金融机构全面介入和各类项目进入制度化建设阶段999至今。发展至今,政府对小额信贷的直接主导作用已逐渐萎缩消失,而是采取监管的手段以促进小额信贷发放机构的自主经营。 　　尽管我国真正引进小额信贷不到二十年,但发展较快,截至2008年2月末,小额信贷余额达到275亿元,同比增长5.5%,覆盖率达到了33%以上。小额信贷为我国农村经济的发展作出了很大的贡献,原因在于它能将中低收入者纳入支持体系,发挥经济杠杆功能和扶贫功能,缓解无抵押资产农户“贷款难的矛盾。国内某些专家实地调查的结果表明,小额信贷的开展能促进农户生产和收入状况的改善,对农业要素投入、农业产出和农民收入均具有正向效应,能扩大农村生产和消费需求,进而拉动农村经济增长,调整农业产业结构;不仅如此,小额信贷还有利于营造良好的社会信用氛围,改善农村合作金融机构资产质量,使信用记录良好的农户及时得到贷款。 　　二、小额信贷可持续发展中的一些问题及信用风险产生原因 　　尽管小额信贷在我国发展比较迅速,但在很多方面还不尽如人意。截止2008年月,农村合作金融机构中农户的不良贷款率仍保持在5%以上。另外,我国约有2.亿农户,存在贷款需求的大约有亿户,而其中真正取得小额信贷的农户只有8000万户左右,占有贷款需求农户的60%,信贷缺口仍然很大。据调查报告显示,我国的小额信贷机构已达到300多家。但是能正常运行的只有/5左右。能真正达到完全独立运作、达到财务可持续性的小额信贷机构更是微乎其微,有的农村商业银行甚至开始将一部分分支结构撤离农村。 　　这些现象都说明我国小额信贷要达到可持续发展还有很多问题亟待解决。小额信贷的可持续发展是指小额信贷机构的业务收入,主要是利息收入,在剔除通货膨胀的影响以后,可以覆盖项目运行的成本,包括业务操作费用、资金成本和贷款损失,实现商业可持续性。 　　实际运行中,造成小额信贷可持续发展艰难的原因非常多,比如法律机制不够完善、利率未完全实现市场化、资金来源渠道狭窄、信用风险高等问题,其中高信用风险为小额信贷的可持续发展带来的影响尤其重大。 　　和其他商业银行相比,小额信贷机构承担着更大的信用风险,由于没有抵押资产,农户一旦违约,信贷机构将很难追缴回贷款,从而造成信贷机构“慎贷、“惜贷,农户贷款需求得不到满足,信贷过程进入恶性循环,严重影响小额信贷可持续发展。就小额信贷涉及的主体来看,信贷风险主要来自以下两方: 　　. 贷款农户方面 　　贷款农户金融意识、信用观念薄弱 　　目前,较多农户只注意到小额信贷的扶贫性和社会公益性而忽略其有偿性和可持续性,认为小额信贷是国家的政策性贷款,甚至将其视同为扶贫款、救济款,不付代价也可以享有。因此农户缺乏还款意识和法律意识,只贷不还,脱逃债务。我国某农村就出现了集体不还贷的事件,该村约有60户家庭获得了共75万元的小额信贷,但贷款到期时没人愿意还款,因为他们认为“既然这是国家给我们的扶助,那就不应该该被收回去,信贷机构的员工和村干部多次催收也无结果。 　　2贷款农户偿还款资金的获得存在较高风险 　　小额信贷的回收主要依赖于贷款农户通过使用贷款而产生的收益,少部分依赖于贷款农户通过其它途径获得的收益。如果小额信贷被用于一些经营项目,当出现项目规划不当、实施不力、市场情况发生重大变化或者借款人随意将信贷用于风险更大的项目等现象时,项目成功率大大降低,造成农户的收益和资金不足,贷款到期时无法顺利得到清偿;而如果小额信贷被用于普通农业生产活动,稳定性差,受自然灾害影响大预期,预期收益不确定。一旦农产品收成欠佳,收入无法弥补成本,农户就不能按时偿还贷款。这些都能造成小额信贷的信用风险。 　　2.小额信贷机构方面 　　小额信贷机构自身缺乏选择贷款目标客户群的明确标准 　　我国现行的大部分贷款程序是先由农户提出申请,经村委会、乡镇签署意见后,由贷款机构对提出的申