小额贷款资料.docVIP

沪上小额贷款公司周年启示录 自去年11月15日上海首家小额贷款公司———宝山宝莲小额贷款公司成立至今，已是整整一年。这一年间，作为一种新型的准金融机构，小额贷款公司发展迅猛；这一年间，小额贷款公司“摸着石头过河”，也面临着诸多问题 1、发展现状 　　点多面广、成绩喜人自去年11月15日上海首家小额贷款公司———宝山宝莲小额贷款公司成立以来，截至今年10月27日虹口中科小额贷款公司开业，上海市小额贷款公司试点已实现19个区（县）“全覆盖”。目前全市共批准41家小额贷款公司，注册资本金总计32.86亿元。其中，32家已开业的小额贷款公司累计发放贷款3000余笔，贷款总额逾18亿元，充分体现了小额贷款公司服务区（县）经济、服务“三农”、服务小企业发展的设立宗旨。通过办理农户小额贷款、中小企业贷款和创业贷款等业务，小额贷款公司充分发挥“小额、分散”的特点，与银行等大型金融机构进行差异化竞争，解决了不少小企业由于受到规模、担保、授信额度等限制，较难获得发展所需资金的难题，通过为“三农”和中小企业发展提供贷款支持，为区内加快产业结构调整、保持经济平稳较快发展提供了有力保障。 首家成立的小额贷款公司———宝山宝莲总经理李跃如表示，小额贷款公司成立一年来除了“点多面广、饯行社会责任”外，在行业内部还有几大可喜之处：一是资金使用率高。以宝山宝莲为例，截至今年11月15日，公司5000万元注册资本金累计放贷已达8000多万元，至今年底可达1.2-1.5亿元，等于资本金滚动2-3次。同时，为控制风险，放贷周期一般为3个月或半年，极少一年期，平均贷款期限仅4个月。 二是客户渠道多样。开业一年来，宝山宝莲的客户来源日益多样，目前主要有四种：自动上门；自主开发；与担保公司合作；股东上下游企业。其中，与担保公司合作以及股东上下游企业多采用担保贷款的方式，占比达40%；而抵押贷款由于周期较长，占比仅为30%；其余30%为信用贷款。 　　三是资产质量优良。尽管小额贷款公司客户多为在银行难以获得贷款的客户，但由于小额贷款公司本区经营、对客户知根知底的优势，其在快速放贷的同时保持较低的坏账率，整体资产质量较为优良。不过，为进一步控制风险，宝山宝莲还会安排对客户的定期回访，以及时掌握客户动态和资金用途。 　　规模风险、困难重重尽管一年来成绩喜人，但“摸着石头过河”的小额贷款公司依旧面临不少问题。 　　作为行业“元老”的李跃如这一年来可谓感触颇深，他向记者直言道，宝山宝莲成立一年来其承受的压力可谓与日俱增。一方面是来自股东、董事会的压力，股东着眼财务收益，而董事会则放眼长远发展，两者之间的利益冲突给包括宝莲在内的诸多小额贷款公司管理层带来不小的压力；另一方面则是来自市场的压力，如宝山区已经成立了5家小额贷款公司，同业竞争日益激烈。 　　规模瓶颈更是成为横亘在所有小额贷款公司面前的最大问题。目前41家小额贷款公司注册资本金平均不足亿元，但其放贷规模却受制于注册资本金，大多小额贷款公司均遇到无法满足客户需求的规模瓶颈。 　　即使是今年5月刚刚开业的徐汇华擎小额贷款公司，也已面临着资本金过快放完的问题。由上海龙华工业有限公司作为主要发起人，会同上海华浦实业有限公司等13家企业共同组建的徐汇华擎小额贷款公司注册资本1亿元。据了解，开业不久，公司就已经发放了总额为900万元的两笔贷款，另有三家企业正在审批中。副总经理邢先生开业之初即表示，以目前的放贷速度，一亿元的注册资本三四个月后就会放完。 　　虽然允许小额贷款公司按注册资本金的50%向银行进行融资，但由于小额贷款公司放贷对象多为银行不愿放贷的中小型甚至微型企业，因此在向银行融资过程中也困难重重。 　　同时，根据目前的政策，小额贷款公司还不属于金融机构，不能享受银行同业拆借利率，只能按银行一年期基准利率5.31%下浮10%，年利率约为4.779%。这一融资成本对小额贷款公司而言属于较高。较早开业的浦东张江小额贷款公司随着1亿元资本金用完，曾向银行申请贷款，但近5%的融资成本和公司8%的贷款利率之间仅剩3%的利润空间；一旦将融资成本转嫁给客户，则又将增加坏账率。 　　在此背景下，只有极少数小额贷款公司向银行进行融资，而一些有实力的小额贷款公司发起人如闵行九星，则通过定期存单质押的方式为小额贷款公司融资。 　　而风险因素，更是自诞生之日起就萦绕在小额贷款公司心头。尽管整体资产质量优良，但一年来，沪上仍有部分小额贷款公司已经出现少部分欠息、逾期贷款现象，传达了坏账的风险预警信号。 　　青浦明诚小额贷款公司负责人邓晓东就曾因债务纠纷，将两位自然人告上法庭，原因是拖欠利息，经多次催缴仍未果。邓晓东表示，贷款尚未到期拖欠利息，成为坏账的可能极大，一旦成为坏账，对经营不到一年的小贷公司来讲，将是个不小的打击。 　　另一家嘉定银丰小额贷款公司