银行信贷第一章.pptVIP

银行信贷 主讲人：江南大学商学院 姚静娟 公共邮箱：yhxd09@163.com 密码：201208 银行业必须为以下两种可能的转变结果进行准备 在市场经济中，管理者的工作目标是股东价值最大化 银行必须对自己的坏的信贷决策负责 从历史情况看，银行的最大损失风险来自于信贷损失 信贷风险管理要解决的问题 信贷分析、评级、定价和控制是管理这两种风险的基础 教学的宗旨 第一章?银行信贷概论 1.1 银行信贷基础 1.2 银行信贷的基本原理 1.3 银行信贷管理的原则 1.4银行信贷管理的流程 1.5 银行信贷的组织架构 学习目标 第一节 银行信贷基础 一、相关概念 二、信贷业务人员、竞争者、监管者 信贷业务人员（客户经理） 监管者 （一）监管机构 （二）监管法律 （一）监管机构 （二）监管法律 提款期：合同生效日起-----全部金额提款完毕 宽限期：贷款提款完毕----第一个还本付息日 还款期：第一次还款日---全部本息清偿日 四、银行信贷种类 第二节 银行信贷的基本原理 一、信贷资金运动过程及其特征 1、信贷资金的运动过程 定义：信贷资金的筹集、运用、分配和增 值过程的总称。 特点：二重支付，二重归流。 银行 使用者 第一重支付 使用者 经营资金 第二重支付 经营资金 使用者 第一重回流 使用者 银行 第二重回流 2、信贷资金的运动特征 1) 以偿还为前提的支出，有条件的让渡 2) 与社会物质产品的生产和流通相结合 3) 产生较好的社会效益和经济效益才能良性循环 4) 信贷资金运动以银行为轴心：银行是信贷中心 第三节 银行信贷管理的原则和政策 一、原则 银行信贷的原则是信贷经营管理过程中必须坚持的行为准则，它是信贷决策的依据和信贷检查的标准。 二、政策 贷款政策指商业银行指导和规范贷款业务、管理和控制贷款风险的各项方针措施和程序的总称. 信贷政策基于并反映银行清晰一致的信贷战略 信贷政策在整个银行内必须保持一致，并充分清晰地反映决策制定者的方向 政策的制定必须基于实际的业绩， 并随时根据不断变化的环境更新政策 信贷政策必须清晰、易于理解， 并广泛的被员工共享和检验 贷款的规模和比率控制 的指标 1）贷款/存款比率（商业银行法规定银行的这一比率不得超 过75% ） 2）贷款/资本比率 （资本充足率） 3）单个企业贷款比率 （中央银行规定，商业银行对最大客户的贷款余额不得超过银行资本金的15%，最大十家客户的贷款余额不得超过银行资本金的50% ） 4）中长期贷款比率（我国中央银行的规定，这一比率必须低于120% ） 贷款担保政策一般应包括以下内容： 1）明确担保的方式． 2）规定抵押品的鉴定、评估方法和程序； 3）确定贷款与抵押品的价值的比率、贷款与质押品的比率； 4）确定担保人的资格和还款的能力的评估方法与程序等等。 贷款政策的影响因素 1.有关法律、法规和国家的财政、货币政策 2.银行的资本金状况 3.银行负债结构 4.服务地区的经济条件和经济周期 5.银行贷款人员的素质 第四节 银行信贷的流程 要点 设置相应岗位，体现审贷分离原则 撰写各类报告 遵循一站式审批原则 第五节 银行信贷管理的组织架构 一、美国商业银行授信管理的历史演变 实行矩阵式管理，就是一方面设立全行性的风险管理部门，由其统一制定风险管理原则和政策，负责调整不同地区、不同产品、不同市场的信用组合和交易组合；另一方面，在若干业务部门设置风险管理岗位和人员（风险经理），接受业务部门、风险管理部门双方的指导和管理，实施具体业务风险的控制。 第五节 银行信贷管理的组织架构 二、中国变革 纵向： 横向： 工行 中国民生银行 组织架构特点： 1，前、中、后台划分明确 2，审贷分离 最佳实践银行普遍将风险承担部门与风险控制部门相分离 业务线经理承担风险，同时也获得回报 贷款人员评估贷款申请，并向其业务线经理提出建议 其中，可以配置专门的信贷客户经理… 也可以配置普通客户经理和信贷分析支持 无论如何组织，都是由业务线承担风险，并且根据风险收益率判断其业绩的好坏 信贷风险控制职能需要确保实际承担的风险在银行整体风险偏好之内 他们也要确保风险管理流程的质量及合规性 没有将这些职能适当分离的银行一定会遭受到额外的风险 当前信贷