第六章 发展中的现代电子支付系统.pptVIP

第六章 发展中的现代电子支付系统 1.了解现代电子支付系统的发展 2.了解ATM支付系统和 POS支付系 统的发展 3.了解现代电子汇兑系统的发展 第一节 现代电子支付系统的发展 一、现代电子支付系统及其发展 随着电子计算机和信息技术的发展，20世纪60年代美国组建了现代的电子资金转账系统（EFT），随后英国和德国也相继研制了自己的现代电子资金传输系统。1985年世界上出现了电子数据交换（EDI）技术并在电子支付中得到了广泛的应用，并且在国际金融活动中具有十分重要的地位。各种EFT系统的广泛使用从而产生了各种各样的现代电子支付系统。在零售服务方面，产生了如银行卡授权支付系统、自动清算所和网上支付系统等小额支付系统；批发业务方面，企业银行系统与金融机构之间的电子汇兑系统等大额支付系统也得以迅速发展。 第一节 现代电子支付系统的发展 一、现代电子支付系统及其发展 1.概述：金融机构和环境之间的关系表现在金融交易过程中为客户提供各种支付服务产品。金融交易是指在商品交易、证券交易和货币交易中产生的各种支付活动；它们之间的资金往来就是支付；而消费者与金融机构之间的资金支付与结算等过程形成的经济关系整体就是支付系统，支付系统也就是金融业为了解决经济行为人之间的商品交换和劳务关系所引起的债权、债务的清算和结算所提供的一系列金融服务。支付系统通常由两个层次构成，底层是由客户和银行等金融机构的支付与结算活动构成；高层是由面向往来银行和金融机构、央行与商业银行之间的支付与清算活动构成。这两个层次将金融交易中的双方与银行等金融机构紧密联系起来，共同构成了一个复杂的支付系统。随着银行卡的出现，计算机技术的发展，各种电子资金转帐（Electronic Foud Transfer，简称EFT）的建立和推广，促使纸币发展为电子货币，通过资金流和信息流这两种电子信号流将资金支付活动的双方有机地联系起来，形成各种电子支付系统。 第一节 现代电子支付系统的发展 一、现代电子支付系统及其发展 2.现代电子支付系统发展的五个关键阶段： 第一阶段：银行内部电子管理系统与其他金融机构的电子系统连接起来，如利用计算机处理银行之间的货币汇划、结算等业务； 第二阶段：银行计算机与其他机构的计算机之间资金的汇划，如代发工资等； 第三阶段：通过网络终端向客户提供各项自助银行服务，如ATM系统； 第四阶段：利用网络技术为普通大众在商户消费时提供自动的扣款服务，如POS系统； 第五阶段：网上支付方式的发展，电子货币可以随时随地通过Internet直接转帐、结算，形成电子商务环境。 第一节 现代电子支付系统的发展 二、现代电子支付系统的组成 EFT系统是银行同客户进行数据通信的一种有利工具，通过它银行可以把支付系统延伸到社会的各个角落。例如，零售商店、超市、企事业单位、甚至家庭。从而方便、快捷地为客户提供账单、信贷、转帐、咨询、缴纳税金和房地产经营等方面的金融服务。EFT系统的应用已经发展成为一个集Intranet、Extranet和Internet广泛的电子支付网络系统，如下图。 第一节 现代电子支付系统的发展 现代支付网络体系构成图： 第一节 现代电子支付系统的发展 二、现代电子支付系统的组成 1.电子支付系统的层次：由支付服务系统、支付清算系统和支付信息管理系统三个层次组成。 （1）支付服务系统：主要指完成银行与客户之间的支付与结算的系统，也就是联机采用分布式数据库的综合业务处理系统。在实际金融业务中，主要完成客户与商业银行之间的资金支付与结算活动； （2）支付清算系统：是指一种跨行业务与资金清算系统。该系统一般由政府授权的中央银行组织建设、运营和管理，各家商业银行和金融机构共同参加。主要完成央行与商业银行之间的资金支付与清算活动； （3）支付信息管理系统：是连接金融综合业务处理系统，对各子系统所产生的基础数据进行采集、加工、分析和处理，为管理者提供及时、准确、全面的信息及信息分析工具的核心系统。它建立在支付服务系统和支付清算服务系统基础之上提供金融增值和监管内容的需要。 第一节 现代电子支付系统的发展 二、现代电子支付系统的组成 2.客户和银行之间的电子支付系统 （1）ATM（Automatic Teller Machine）系统：利用银行卡在自动取款机或自动柜员机上，执行存取款和转帐等金融交易的自助银行系统； （2）家庭银行系统（HOMEBANK）：是消费者在家中通过电话、电脑、电视机屏幕等设施和相应的软件系统所进行的现金管理、资金划拨及支付账单等服务的系统； （3）POS系统：持卡人在银行特约商户消费后，通过位于商业网点的POS终端和专用网或公共数据通信网，与银行主机相连完成电子转帐工作； （4）自动清算所（ACH）：用