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金 融 法 第六章 贷款法律制度 贷款法律制度 第一节 贷款业务概述 第二节 贷款合同当事人的权利义务 第三节 委托贷款的法律问题 第四节 同业拆借的法律问题 BACK 贷款业务概述 一、贷款和贷款的种类 1．按照贷款资金来源及贷款风险承担主体分类 2．按照贷款期限不同分类 3．按照贷款方式不同分类 二、我国利率市场化的改革 1．我国利率市场化改革的进程 2．利率市场化的法制化道路 BACK 借款与贷款 按照《合同法》的规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”合同法中借款合同有两种类型，一是银行的借贷合同，二是自然人之间的借款合同。 尽管合同法对于贷款人的主体资格并没有作严格的限定，但是从金融管理的角度看，目前一般法人之间的借款合同是受到限制的。法律规定非金融机构不得经营金融业务，没有经营金融业务资格的企业法人及其他组织之间的相互借贷，必须委托有经营金融业务资格的金融机构办理，即形成委托贷款。 GO 贷款 《贷款通则》中所称贷款系指贷款人对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。 贷款人系指在中国境内依法设立的经营贷款业务的金融机构，其具体规定是贷款人必须经批准经营贷款业务，持有中国人民银行颁发的《金融机构法人许可证》或《金融机构营业许可证》，并经工商行政管理部门核准登记。 BACK 贷款资金来源的不同 自营贷款，系指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息。 委托贷款，系指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人(受托人)只收取手续费，不承担贷款风险。 特定贷款，系指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。 BACK 贷款期限的不同 短期贷款，系指贷款期限在1年以内(含1年)的贷款。 中期贷款，系指贷款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的贷款。 长期贷款，系指贷款期限在5年(不含5年)以上的贷款。 BACK 贷款方式的不同 信用贷款，系指以借款人的信誉发放的贷款。 担保贷款，系指按《中华人民共和国担保法》规定的方式发放的贷款，如保证贷款、抵押贷款、质押贷款。 票据贴现，系指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。 BACK 利率市场化 利率其实就是资本的价格，是中央银行货币政策的基础。 随着金融市场的开放，利率市场化已经成为了金融市场改革的主要内容。利率市场化是将利率的决策权交给金融机构，由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为引导，各种利率保持合理利益和分层有效传导的利率体系。 “贷款人应当按照中国人民银行规定的贷款利率上下限，确定每