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第二章 信用 目前我们使用的信用概念是从西方引进的，信用原来是一个经济范畴，但信用存在，与人们的诚信不可分离，如果失去诚信，正常的信用活动就失去了存在基础与前提。关于这一点，中国古代思想家所倡导的“信”当中便强调了诚信在一切社会活动中意义。 请大家思考信用与诚信之间的关系 信用的概念 信用就是以偿还和支付利息为基本特征的借贷行为。 信用的本质可从以下几个方面分析和理解： １．信用是偿还和付息为条件的借贷行为。 ２．信用关系是债权债务关系。 ３．信用是价值运动的特殊形式 信用的构成要素： 信用的主体：债权人和债务人； 信用客体 ：被交易的对象,包括货币形式和商品形式 信用载体：信用工具 信用关系：资金融通形成的债务债权关系 信用条件：利率和期限 1)．什么叫高利贷信用？ 高利贷信用是最早出现的信用形式，它是以获取高额利息为目的的借贷行为，是广泛存在于奴隶社会和封建社会的一种最古老的生息资本形式。 人行及高法规定，高于同期贷款利息4倍以上的贷款，且不计复利。目前大体为超过年息25%的贷款。 2).特点：利率畸高、信用不发达或信用程度太低、常与黑恶势力相勾结 3).高利贷信用的作用 (4)具体形式 放贷人：官员及其亲属、政府、商人、黑社会 高利贷形式：印子钱（1天1印）、长短钱（银钱比）、转子钱（复利）、短票（借贷时多记）、京债、营债、典当（典、当、质、按、大押、小押）、捎赎。 (5)社会影响 解燃眉之急 长远影响：加速社会两极分化、影响中产阶级的形成、造成消费低下，景点政治权威、造成官商不分与官员腐败、破坏政治安定和军队稳定，黑社会势力抬头、社会丑恶现象，种族迫害（犹太人） 现实中国的高利贷现象 农业部研究中心与中国农大联合调查 全国15个省的24个市县的调查：民间借贷的发生率达95%，高利息的民间借贷发生率达85%。其中3000元以下的民间借贷经常发生，主要为生活性借贷，大额借贷主要为生产性借贷，有相当的基层村组织已介入借贷行为，其中有一部分为无息或低息，带来救济性质。 从借贷的利息来看，低于一般资金市场利率(1.5分月息)占36.4%，1.5-2分的月息是借贷人可以接受的，占20.5%，2-4分月利的占18.2%，超过4分占25%。 从借贷的担保形式来看，有16%没有借据，只是口头协议；在有借据的借贷中，有比较规范的担保的只占28.6%。 从借贷的用途来看，21%的借贷不知用途，小额生活所需借贷占33.3%，应急之需为28.9%，非农业生产占26.6%，农业生产借贷11%，这说明民间借贷主要为生活性借贷。 从借贷的归还来看，能够按期归还的只占26.8%，延期归还的占58.9%，不归还的占14.3%；其中，延期归还不加息的占16%，延期归还还要无偿帮工的占16%，延期归还加息的占9%，延期归还并有纠纷的占16%。 从放贷的角度来看，放贷人有商人、干部、乡镇企业、乡镇政府、村级组织等，也有专门从事借贷的放高利贷者；放贷利率主要取决于资金紧张程度和借款人的信誉程度和偿还能力，通常对暂住者要收取较高利息，并要有当地人的担保。 现代信用产生的标志是借贷资本的出现和形成。 借贷资本是货币资本家为了获取利息而贷放给职能资本家使用的货币资本。 借贷资本的来源：生产经营中的闲置资本；用于积累的剩余价值；货币储蓄等。 （1）借贷资本是一种所有权资本。 （2）借贷资本是一种特殊的商品资本。 （3）借贷资本具有特殊的运动形式。 货币资本-生产资本-商品资本-货币资本 （4）借贷资本有特殊的转让形式。 货币与信用的关系 货币因信用而扩展了其职能 货币因信用而发展了其形式 金属货币——不兑现信用货币 信用因货币而发展了其形式 实物信用——货币信用 信用因货币而扩展了其规模 信用的作用 （一）筹集资金的作用??? 信用的基本特征一是偿还，二是付息。资金的所有者只暂时让渡其使用权，信用可以不断地把小额、分散、闲置的资金集少成多，续短为长，变死为活，变货币收入为货币资金，变消费基金为积累基金，投入生产经营，促进社会再生产规模不断扩大。 思考“收入”与“资金”的不同 信用的作用 (二)配置资金的作用 信用从形式上看是将资金从暂时闲置者手中调剂到资金短缺者手中，实际上是对资金的重新配置，这个配置不改变资金所有权，只改变资金的实际占有权和使用权，并以偿还付息为条件，提高了资金的使用效率，达到充分利用资金的目的。配置资金的途径一是借助于金融市场，二是依靠银行信用。 信用的作用 (三)、节省流通费用 1.信用工具的使用节约了流通中的货币。 2.信用货币代替了实体货币的流通，大大降低了社会交易成本。 3.信用加快了资本形态的变化，使社会再生产过程加快，减少了占用在商品储存上的资本，节省了保管 、运输等费用，促进了经济的发展。 信用的作