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《保险学》复习要点（10金融） 一、风险与保险 1、风险的概念；风险的特征；风险的组成因素以及相互之间的关系； 风险的概念：风险是一种客观存在的、损失的发生具有不确定性的状态。 保险学中所讲的风险：指在一定条件下，某种自然现象、生理现象、社会现象、经济现象是否发生，及其对人类的社会财富和生命安全是否造成损失及损失程度的客观不确定性 风险的特征： 客观性：各种风险都是不以人的意志为转移的 普遍性：风险无处不在，无时不有。 损害性：凡风险都会给人们的利益造成损害 保险不是保证风险不发生，而是保证消除风险发生的后果，即对损失进行经济补偿 不确定性：风险总体上的必然性与个体上的偶然性的统一，构成了风险的客观不确定性。 空间上的不确定性 时间上的不确定性 损失程度的不确定性。 可测性：对一定时期内特定风险发生的频率和损失率，可以依据概率论原理加以正确测定的 风险概率：不确定事件的确定性程度。0≤P(A)≤1 P(A)=0为不可能事件P(A)=1必然事件 保险公司承保风险概率0P(A) 1 发展性：风险是可变的，风险在一定条件下是可以转化的 风险质的变化 风险量的变化 风险的有限消除 新的风险产生 风险的组成因素以及相互之间的关系： 风险因素：引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的原因和条件 实质风险因素（自然风险因素、物质条件所构成的因素、物理风险因素、有形因素） 有形的并能直接影响事物物理功能的因素。 道德与心理风险因素（道德、心理条件构成的因素、无形因素） 由于个人的不诚实、不正直或不轨企图促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁或人身伤亡的原因或条件。 社会风险因素 由社会经济状况产生的风险因素 风险事故：造成生命、财产损失的偶发事件（可能性、现实性以致引起损失）。 损失：非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少 损失分类 直接损失风险造成标的物 间接损失由直接损失引起的连带损失 由风险因素转化为风险事故需要一定的条件，包括内部条件和外部条件 风险事故是造成损失的直接原因，损失则是事故造成的直接后果 风险因素→可能引起→风险事故→可能引起→损失 2、风险按环境分类，按性质分类；纯粹风险和投机风险的概念；风险按风险对象分类；风险按产生的原因分类 按环境分： 静态风险 是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险。静态风险一般与社会经济、政治变动无关，在任何社会经济条件下都是不可避免的。 动态风险 是指由社会经济或政治的变动所导致的风险 按性质分： 纯粹风险 是指只有损失机会而没有获利机会的风险 投机风险 是指既有损失机会又有获利机会的风险 按风险对象分： 财产风险 是指由于各种因素所引起的各种物质财产的损毁、灭失或贬值等风险。 责任风险 是指团体或个人因为过失或疏忽造成他人的人身伤害或财产损失，按照国家有关法律的规定应承担的经济赔偿责任。 信用风险 是指债权人因债务人不履行合同或不适当履行合同而引起损失的风险。 人身风险 指人由于生老病死等自然规律和意外事故、意外事件等所引起的 按风险产生的原因分：自然风险是指各种自然现象给人类造成的财产损失和人身伤亡等实质性风险 社会风险 是指由于个人或团体在社会上的行为所导致的风险 经济风险 是指由于各种市场因素和经济因素的变动给企业或个人带来的收入减少、支出增加、企业产品积压以及破产倒闭等各种风险 政治风险 是指由于政治矛盾、种族冲突、战争、国家元首更换等政治性因素所引起的风险 3、风险管理的概念；风险管理的基本程序；风险管理的基本类型； 风险管理的概念：经济单位透过对风险的认识、衡量和分析，以小的成本取得最大安全保障的管理方法 风险管理的基本程序： 风险识别 对潜在的、客观存在各种风险进行识别和归类，并分析产生风险事故的原因的过程 感知风险：调查和了解潜在的以及客观存在的各种风险 分析风险：掌握风险产生的原因、条件和风险的性质 风险衡量（估测） 在风险识别的基础上，通过对所收集的大量的详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计，估计和预测风险发生的概率和损失程度。 风险评价 在风险识别和风险估测的基础上，把风险发生的概率、损失严重程度，结合其他因素综合起来考虑，得出系统发生风险的可能性及其危害程度，确定风险的危险等级，决定是否采取控制措施 以及采取的程度 风险管理效果评价 分析、比较已实施的风险管理方法的结果与预期目标的契合程度，以此来评判管理方案的科学性、适应性和收益性 风险管理的基本类型： 控制型：避免、消除风险或减少风险发生频率及控制风险损失扩大的一种风险管理方法。 财务型：通过提留风险准备金事先做好吸纳风险成本的财务安排来降低风险成本的一种风险管理方法 控制型： 避免：放弃某项活动以达到回避因从事该项活动可能导致风险损失的目的 预防：在风险发生前为了消除