保险与养老规划第五章养老规划.pptVIP

第五章 退休策划 第一节 退休策划基础知识 第二节 退休策划需求分析 第三节 退休策划工具 第四节 退休策划流程和案例 课时:8节 教学目的: 要求学生理解退休策划基础知识,退休策划需求分析,学会设计退休策划方案。 教学重点:退休策划需求分析,学会设计退休策划方案。 教学难点:退休策划需求分析 教学方法: 采用讲授式 教学手段: 使用多媒体课件 第二节 退休策划需求分析 一、影响退休策划需求的因素 寿命、性别、提早退休、社会保障与养老金、其它不确定因素，如通货膨胀、个人和家庭成员的健康状况、医疗保险制度的变化、市场利率波动等 二、退休策划的主要步骤 （一）制定退休计划 1.退休年龄 2财务目标 （二）确定退休收入目标 1短期策略 2长期策略 （三）预测退休收入 （四）找到差距并制定详细的退休计划 三、退休生活设计 四、退休第一年费用需求分析 退休后各项费用 以目前物价估计月费用及休闲活动支出 此外，费用还要包括两老的赡养费、小孩的教育费，房贷费，保险费，为工作而额外支出等等，但是这些费用一般在退休可以剔除，所以暂不列入，但是，退休后，休闲所需的费用会大幅增加，因此，在设计退休计划时应考虑在内。 也就是说，如果李先生现在四十岁，20年后退休，中国经济一直保持快速发展，平均生活费用增长率为5.10%左右，那么，李先生退休后至少要每月支出164353才能维持现在的生活水平。 20年后退休时房贷已还清，子女已大学毕业，保险费已交清 五、退休期间费用总需求分析 1、如果第一年退休支出为16.4万无，如果80岁终老，假设生活费用增长率和投资回报率相等，那么，需要准备的退休金为16.4W*20Y=328W 2、如果以存本取息的方式 满足退休后的生活需求，不动用本金需把它当作遗产留给子女，假设定期存单利率是5%，刚退休时需准备的钱=退休第一年生活费/5%=328W，如果是3%, 则第一年生活费/3%=546.7W 3、如果同时考虑投资报酬率和退休后生活费用增长率则，退休后需要准备的退休资金为 E*{1-(1+c/1+R)N/R-C} 其中，E为第一年支出，C 为退休后生活费增长率，R是投资回报、N为退休后预期余寿 假设投资报酬率为10%，生活费用增长率为5%，则他在退休前须准备198.6万元，这样在20年后完全将钱花光，不留下遗产。 案例 客户基本状况 崔先生，35岁，外企项目经理，经常出差，15万/年，有社会保险和企业补充医疗保险； 张小姐，30岁，私企人事主管，8万/年，有社会保险； 男孩，3岁。 一辆轿车，以及刚刚购置的房产； 房屋贷款54万，3000元/月，15年还清； 银行存款8万； 日常花销9500元/月，包括：汽车的养护、老人赡养和小孩的教育； 每年节余约8万； 现在的日常花销：9500元/月，包括：汽车的养护、老人赡养和小孩的教育。 退休之后，交通、赡养费和教育费用都不必再负担。但是，休闲旅游和医疗保健的费用会有所增长。 如果现在退休，日常花销8000元/月，一年就是9.6万元。 假定35岁至60岁25年间通货膨胀率3%，那么到崔先生60岁时，需要的第一年养老金就是 20.10048万元。 假设崔先生退休后生存20年，20年中通货膨胀率3%，投资回报率5%，那么崔先生需要准备的退休金总额是 320.2006万元。（如果投资回报率=通货膨胀率=3%，则退休总金额为402.0096元） 假设夫妇二人的工资增长率均是5%，北京市职工工资增长率3%，25年后崔先生的养老金大约是4000元，张小姐的养老金大约是3500元。崔先生60岁的时候，家庭的养老金大约合计9万元。 第一年的退休金缺口差11.10048万元。 第三节 退休养老策划工具 我国养老保险的三个层次 第一部分 基本养老保险 第二部分 企业补充养老保险 第三部分 个人储蓄性养老保险 我国养老保险制度的发展 90年代之前，企业职工实行的是单一的养老保险制度。 1991年，《国务院关于企业职工养老保险制度改革的决定》中明确提出：随着经济的发展，逐步建立起基本养老保险与企业补充养老保险和职工个人储蓄性养老保险相结合的制度。从此，我国逐步建立起多层次的养老保险体系。 第一层次：基本养老保险制度 基本养老保险亦称国家基本养老保险，它是按国家统一政策规定强制实施的为保障广大离退休人员基本生活需要的一种养老保险制度。 基本养老保险可称为第一层次，也是最高层次。 社会保障是指政府在公民年老、疾病、伤残、失业、生育、死亡、遭遇灾害、面临生活困难时，依法给予物质帮助，以保障公民的最基本的生活需要的社会制度。 我国社会保障由社会福利、社会保险、社会救助和社会优抚四个方面构成。社会保险是指国家通过立法，多渠道筹集资金，对劳动者在年老、失业、患病