对消费金融营销创新的调查与思考.docVIP

对消费金融营销创新的调查与思考 2009年中央经济工作会议指出要坚持扩大国内需求特别是消费需求的方针，把增加居民消费作为扩大内需的重点。2010年1月，中国银行、北京银行、成都银行分别作为主要筹资人设立的3家消费金融公司获得银监会的筹建批复，这意味着消费金融开始以特定的组织形式进入实践领域。本文结合自贡消费经济、消费金融的实际，从消费市场的需求及消费金融的供给两个方面阐述消费金融创新理论，提出了创新消费金融的政策建议。 一、消费产业发展概况 （一）消费经济现状 市场作为经济的环境载体和特定形式，是不同经济主体运用具体经济工具实现其最终经济利益的场所与途径以自贡市消费经济而论，消费主体、消费客体、消费产品等构成了辖内完整的消费市场体系具体而言，消费经济的主体为具有民事行为能力的自然人和法人；消费经济的客体为提供消费产品或服务的商家与供应消费媒介的银行业机构；消费经济对象以住房、汽车、助学贷款、装修、家电等其它类消费为主，其中住房、汽车为主流消费品。而消费品零售总额为消费经济核心指数，是衡量消费产值总量规模的市场依据，其分为城市消费品零售总额与农村消费品零售总额。截至2009年末，自贡市消费市场的规模为204.11亿元，为全市GDP的37.72％，其中城市消费品零售总额为154.81亿元，占市场额的75.84％，农村消费品零售总额为49.30亿元，占市场额的24.16％。 （二）消费金融现状 金融的资金融通特质使其成为助推消费产值增长的关键所在，是提前实现市场消费意愿或缩短消费预期的资金介质。目前自贡辖内消费金融的营运主体为工、农、中、建、交、邮储银行、城商行、农村信用社等银行机构，消费金融客体以城市工薪阶层为核心，消费金融品种为单一的信贷资金供给；资金借贷契约采取抵、质押分化使用或交叉应用。截至2009年末，辖内银行业金融机构消费信贷余额为362096.47万元，其中住房、汽车所占信贷资金分别为200612.10万元、17918.62万元，占比分别为55.40％、4.94％，消费信贷市场份额排行前三位的为农村信用社、工行、农行，其消费资金余额分别为94784.57万元、77937.05万元、70103.8万元。 二、创新金融消费的理论 纵观现实金融消费的服务格局，对消费需求的金融供与金融创新始终处于缓慢发展阶段，传统的金融消费已不适应现实的需求，必须对其进行创新。创新是对旧事物内在机制或外部机体质的变更，是提升发展的必然要求。而消费金融营销理念的创新，实质是金融为创建有效衔接消费需求的业务供给体系而对信贷品种与服务的重新定位，是消费金融创新的核心所在。 （一）消费市场新兴需求定论 1.市场需求综述。消费经济是人类文明高度发展的产物，是建立在一定物质基础之上的社会化行为。伴随消费市场的日益成熟与稳固，居民的消费意愿趋于多样化，消费行为架构也从单一生产领域依次向分配、交换等高级别经济流程过度，直至终端消费经济的诞生。消费市场由“低端”向“高端”变革是趋势所在，而旅游、医疗、教育、就业等综合消费平台不仅为消费市场的重要组成部分，而且是消费金融运筹未来的主要“布阵”点，此为全国统一市场的大势所向，是宏观需求之本质体现。从小范畴的微观市场分析，区域性与特色性是其结构与内涵的典型属性，是滋生特殊性、批量化、局域性需求的片区市场。辖内区域消费市场由城市与农村共同合成，且农村市场消费人口约为城市的四倍。 2.消费需求定论。对城市消费市场与农村消费市场进行分类需求定论时，首先，应将其置入特定发展背景之中，利用其中利好政策积淀拓展区域消费市场，进而，一是为辖内消费市场营造导向鲜明的增长氛围，并引领消费意识与实践的全新突破。就预期而言，“调结构、扩内需”理念为消费市场难得政策机遇，同时，社会保障体系的健全与完善进一步地激发消费欲求，消费产值在此理应有所作为。二是为具体消费群体提供前瞻明朗、收效显著、预期透明的良好消费前景，由此改善消费预期，提升消费期望值。 以城市消费为例，市场在经历多年存续期后，先前较为簇拥的消费品种、滞后的消费理念、偏袒的消费结构等行业内在矛盾越发与现实市场拓展所依存的理想消费载体不适，而建立以内需为基准，依靠消费增量来助推经济不仅是政策所指，更是提升消费品级的属性所然。从市场一般性规律分析，当存量市场趋于饱和或社会支付能力激增时，市场冲破既定模式而寻求更高级别的运营环境是趋势所在，且脱俗于传统跟从式消费观念而以惟使用价值为第一位的消费理念为其核心特征。至此，消费市场增长将逐渐摆脱当下住房、装修、汽车等发展型需求界面，而将增长平台位移在旅游、医疗、助学、餐饮、保险等性价比与时代感更高的新兴消费品种之上。 对农村消费市场而言，经济资源与人口比重的严重失调导致因人均资源率低下而造成的消费市场萎缩，而且温饱偏上的生产力水平又极尽遏制