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家庭理财规划 目录 一、理财能给我们带来什么 理财的好处 要成为富人, 你还缺什么 1.理财的好处 2.要成为富人，你还缺什么 二、理财的基础知识 理财的主要内容 时间价值 家庭生命周期 资产配置的考虑 风险承受度分析 1.理财的主要内容 个人理财是针对我们每个人或者家庭一辈子而不是某个阶段的规划：它包括对个人或者家庭生命周期每个阶段的资产和负债分析、现金流量预算和管理、个人风险管理与保险规划、投资目标确立与实现、职业生涯规划、子女教育及教育规划、居住规划、退休规划、个人税务筹划及遗产规划等方面。 个人理财是一个人一生的财务规划，通过不断调整规划来实现人生的目标。 2.时间价值 七十二法则：以6%的复利来计息，经过十二年以后，你的本金就会变成一倍。 3.家庭生命周期 不同生命周期的理财重点 4.资产配置的考虑 赌博 两组赌金，你会选择哪一种？ 1美元 100美元 5.风险承受度分析 风险承受能力就是个人和家庭可以承受风险的能力，这与年龄、性别、家庭情况有关。 风险承受态度根据零期望收益博弈的态度，将客户划分为： 风险中性型； 风险厌恶型； 风险爱好型。 风险测试 问题一： 确定的3000元收入； 80%的可能获得4000元，20%的可能获得0元。 风险测试 问题二： 确定的3000元损失； 80%的可能损失4000元，20%的可能无损失。 影响风险的承受能力的因素 客观风险承受能力与资金可用时间呈正向关系 客观风险承受能力与年龄呈反向关系 客观风险承受能力与理财目标弹性呈正向关系 客观风险承受能力与家庭的财富收入呈正向关系 三、金融投资理念 投资普遍适用的原则 投资的基本策略与方法 投资工具的比较 1.投资普遍适用的原则 分散投资； 进行投资分析； 理财越早越好； 切勿越跌越买； 持之以恒，定期投资； 利用产品特性抑制自己； 不要过分相信专家。 2.投资的基本策略与方法 多元化策略 “4321”法则 “80”法则 房贷负担“不过三” 平均成本投资法 阶梯式投资法 3.投资工具比较 四、家庭财务管理 家庭财务报表 家庭理财规划 2.1 家庭房产规划 2.2 教育投资计划 2.3个人保险规划 2.4 退休规划 家庭资产配置（案例） 1.家庭财务报表 1.1 家庭资产负债表的内容和案例 1.2 家庭收支储蓄表的内容和案例 1.1 家庭资产负债表的内容 1.1 家庭资产负债表的案例 1.2 家庭收支储蓄表的内容 1.2 家庭收支储蓄表的案例 2.家庭理财规划 2.1 家庭居住规划 2.2 教育投资计划 2.3个人保险规划 2.4 退休规划 2.1 家庭居住规划 家庭居住房贷实例 张小姐在北京买了一套房，房产总价100万，首付20%，即20万，其余80万银行进行贷款，贷款利率为5%，贷款时间为30年。 经过计算，每个月需还贷款4295元，一年需要51540元。30年总共就需要还贷款1546200元。在这笔费用当中包含两方面，一笔是贷款本金，另一笔是贷款利息。 因此，在房屋贷款规划时，尽量缩短贷款时间，先还贷款本金。 2.2 子女教育投资计划 2.2.3 子女教育计划实例 晓明今年三岁，父母想为他储存大学教育金。大学一年学费为5万元，4年大学教育花费一共为20万。投资时间为15年，假设投资回报率为5%。 经过计算，父母每个月只需要准备748元，一年只需要8979元。 2.3 个人保险规划 家庭保险的“双十定律”：应有的保险保额一般为家庭年收入的10倍，合理的保费一般为家庭年支出的10%。 例如，小新30岁，已婚，有一个2岁小孩。年收入6万元，年支出4.5万元。 因此，小新应有的保额为60万，合理的保费支出为4500元。 一生的寿险安排 2.4 退休规划 退休规划的重要意义 老龄化趋势不可逆转 “421”家庭结构越来越普遍 我国的特殊国情 退休规划实例 陆先生打算30年后退休，退休后每年的开销为5万元，退休后预计余寿20年。投资回报率在其工作期间为8%。 陆先生退休后总费用为100万元。经过计算，在其工作30年间，需要每个月为退休规划只需储存1202元，每年只需要14424元。 家庭资产配置（案例） 吕国雄32岁， 李玉凤30岁， 儿子吕伟哲两岁。 吕先生家庭有以下的理财目标： 当前财务状况 本例暂不考虑收入成长率与通货膨胀率。 家庭资产负债表（2006年12年31日） 收支储蓄表（2006年） 理财目标规划 保险规划建议 双十定律 吕先生税后年收入=8.6万元； 吕太太税后年收入=5.4万元； 吕先生应有保额= 8.6万元×10=86万元，假设现有寿险保额10万元，