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新理财黄金法则 (年轻人必读课程) • 中国有句古话，“吃不穷，穿不穷，算计不 到就受穷”，简明扼要地说明了生活要懂得 理财的道理。何谓理财，通俗地说：就是 懂得花钱和挣钱，让钱生钱！套用一句时 髦的话，就是盘活资产，保值增值。 • 在今天，越来越多的人已经在不由自主地 参与着理财的活动，比如说银行储蓄、炒 股票、买基金、买保险、买黄金等等。但 日常生活中所进行的这些理财活动往往缺 少系统的规划性，随意性较大，而就在这 个过程中，财富积累已经受到了损失。因 此，更多地了解一些理财知识，对我们的 日常生活十分重要。 • 家庭理财方式归纳起来大致有两大类：保障型和 投资型。常见的主要有储蓄、债券、股票、基金、 房地产、外汇、古董、字画、保险、彩票、钱币、 邮票、黄金、珠宝14种。其中，古董和字画具有 丰厚的增值内涵，但需要丰富的专业知识和鉴赏 能力，非一般人能操作；邮票在家庭收藏中较为 普遍，但作为一种投资，见效并不十分明显，更 适合个人的爱好收藏；外汇，其运作受国际金融 形势影响，有很大的不可预测性，风险性较大； 彩票，近乎赌博，只能作为生活的一种调味 剂……因此，最为常见的家庭理财方式还是集中 在银行储蓄、债券、房地产、保险、股票基金这 五种工具的运用上。 银 行 储 蓄 • 储蓄是大部分人传统的理财方式，从理财的角度 讲，储蓄宜以短期为主，重在存取方便，而又享 受利息；长期储蓄，依现有银行利息，考虑通货 膨胀和利息税等因素，钱存得越久，贬值的风险 就越大。怎样合理储蓄呢？银行中有一种称为短 期滚存的方法，也称“12存单法”，即每个月固定 存一张一年期的存单，12个月就有12张存单；一 年后每个月都有一张存单到期，既保证固定利 率，又可满足家庭灵活开支，如果存单到期不用 可继续滚存，这样不但享受比活期高的利率，还 可拥有及时调整投资方向的余地。 债 券 • 目前债券主要分为国债券、企业债券和金融债券。 国债券分为凭证式国债券和记账式国债券。前者 不可上市流通，可提前兑取，但需要支付一定手 续费，特别是一年内提前支取，还不计息，因此 存在一定的风险性；后者可以上市流通转让。国 债利息比银行利息略高，风险性小，也不交利息 税，因此较受百姓欢迎，但不易买到。企业债券 是由企业为筹措资金而发行的债券，收益率可能 比同期国债高，但风险性也较大，有到期不能偿 还的风险，购买宜选择信誉等级AA级以上的大企 业。金融债券是由金融机构发行的债券，一般不 针对个人。 股 票 基 金 • 基金会--高风险也可能高回报。投资占家庭 总收入比重10%左右为宜。炒股炒基金之 前最好积累一些股票和财经方面的经验， 建议选择业绩优秀的股票，基金，并且多 股组合，基金投资可以选择定期定投基 金，从而来分散风险。按照巴菲特理论，5 年-10年的投资应该赚大于赔，因此要做好 长期投资的打算并保持良好的心态。 贷 款 买 房 • 用明天的钱来圆今天的梦，巳渐成时尚， 贷款买房尤为突出。买房或者为了自己居 住，或者想通过房价升温转手获得差益， 不论哪种，都属于家庭中较大的一项财务 开支。投资住房应考虑地段、质量，售价 及付款方式、环境、物业管理和户型朝向 等因素。同时还要关注房产交易的税赋政 策。 保 险 • 保险可分为保障型保险和投资型保险两种。前者重在保 障，后者除此之外，还拥有投资功能。投资保险与银行储 蓄、债券、股票基金相比最大的区别在于，前者是依靠机 构、专家进行投资而后者依靠个人单独的力量。机构理财 比个人理财不仅在于它拥有一支高素质的理财专家队伍， 在投资渠道上更广泛。如国债券，机构拥有发行一级国债 的权利，而个人只能在二级市场上进行投资；银行机构可 通过大额协议存款获得比个人储蓄更高的