保险合同告知义务的若干问题.pdfVIP

2009年12月 天津市经理学院学报 December2009 of No．6(SumNo．26) 第6期(总第26期) JournalTianjin College Manager 保险合同告知义务的若干问题 邱春明 (广东农工商职业技术学院，广东广州，510080) 摘要：保险法设立告知义务，有利于维护保险业的稳定。告知义务人应将有关保险标的一切 重要事实向保险人作出陈述，由投保人判断哪些事实属于“重要事实”需询问，并由有专业优势的保 险人承担询问义务。告知义务人违反告知义务，投保人可获得解约权或直接导致保险合同无效。 关键词：保险法；保险合同；告知义务 中图分类号：F270．7文献标识码：A 文章编号：1009—3877(2009)06—35—03 告知义务起源于英国法律，早期，当事人缔结海上保险 和情况向保险人作出口头或书面的真实可靠的陈述。 合同时，受当时技术条件的限制，保险人很难得知保险标的 告知义务并非保险合同规定的义务，而是法定先合同义 真实情况，只能把投保人提供的事实情况作为测定海上风险 务。告知义务在保险合同签订前就开始履行，此时保险合同 的主要依据。随着保险业从海上保险发展到陆上保险，告知 还未成立，因此是一项先合同义务。 义务就逐渐成了保险法上一项特有的义务。 一、告知义务的法理依据 保险人向投保人收取的保险费的多少取决于保险人对 告知义务既然是先合同义务，先合同义务的理论基础为 其承保的危险的正确估计或者判断。保险人是否愿意承保危 诚实信用原则，因而告知义务可以从诚实信用原则中找到制 险，同样也取决于其对危险发生程度的正确估计或判断。但 度根据。同时，告知是订立保险合同的必经程序，其目的在于 由于保险标的广泛性和复杂性，保险方无法对承保标的进行 使保险人对危险获得与告知义务人同等的认识，从而双方自 全面了解，投保方应负有提供与合同缔结相关的一定信息的 愿达成合意，订立合同。告知义务的立法根据主要有： 义务，如果投保方对与缔约有关的信息告知不充分、不真实， 1．诚信说。认为保险合同系最大的诚信合同，其基础在于 则势必影响保险方对事实的判断。因此在订立保险合同时， 相互之信赖，故订约之际，告知义务人自应将有关事实告知 要求投保人(被保险人)充分披露与保险标的危险估计有关 于保险人。 的重要事实，对保险人就其询问的重要事项据实告知，保险 2．合意说。主张保险合同须基于双方意思表示的完全一 人则依赖其告知的内容评价风险，并结合自己的调查结果， 致，关于危险程度及范围也必须合意。没有告知义务，就达不 对保险危险做出正确的估计和预测，决定是否承保并确定保 到这种一致。 险费率的高低，从而收取与保险危险程度相当的保险费。所 3．射俸说。认为保险合同是一种射悻合同，因而就确定 以，告知义务制度的合理构建是保险业赖以生存的基石。 的事故而言，双方以具有平等的认识为原则，投保人自应负 有学者认为，告知义务就是在保险合同订立时，告知义 有告知已知事实的义务。 务人就有关保险标的或被保险人的重要事实如实向保险人 4．担保说。认为有偿合同的当事人须负瑕疵担保责任，保 陈述。该义务并不是保险合同所约定的义务，而是保险法上 险合同既为有偿契约之一种，如告知义务人不如实告知，即 的法定义务。我国台湾地区“保险法”规定：订立契约时，要保 属隐匿其瑕疵，而应负责任。