贫困地区贷款抵押担保方式创新的难点及对策[J].pdfVIP

行 长 论 坛 贫困地区贷款抵押担保方式创新的 难点及对策 ——以巴中市为例 王锋华 （中国人民银行巴中市中心支行 四川巴中 636000） 摘 要：在市场经济和现代金融制度下，提供有效的抵押担保是市场主体获得银行贷款的重要条件，而贫困地区市场主体抵押担 保难是融资难的主要原因。最近，“一行三会”出台了《关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》，进一步明确 了农村金融产品和服务方式创新的方向。抵质押担保方式创新是农村金融产品和服务方式创新的主要内容，为了准确掌握贫困地 区贷款抵押担保方式创新的现状、难点及其原因，探索抵押担保方式创新的有效途径，笔者对巴中市贷款抵押担保方式进行了深 入调查。 关键词：贫困地区 贷款抵押 担保 中图分类号：F832.7 文献标识码：A 文章编号：1009-4350-2011(02)-0060-03 一、巴中市贷款抵押担保现状 表1 巴中市各银行机构2010年6月末贷款方式统计表 （万元） 单 位 贷款余额 贷款方式 根据信贷市场实际，为便于分析，本文将贷款划分为抵 抵质押担保类 占比% 信用类 占比% 押、质押、第三方担保和信用四类，对前三类统称为抵质押担 保类，第四类称为信用类。 工商银行 79192 78924 99.66 268 0.34 （一）主要特点 农业银行 199580 187480 93.94 12100 6.06 1.抵质押担保类贷款占比低于信用类贷款。2010年6 中国银行 2877 2877 100.00 0 0 月末，全市银行机构抵质押担保类贷款余额占总贷款额的 建设银行 23580 23580 100.00 0 0 43.16%，低于信用类贷款13.86个百分点。巴中是农业大市，农 农村信用社 598289 146497 24.49 451792 75.51 村信贷主体抵质押担保缺乏，为支持“三农”发展，农村信用 社发放的贷款以小额信用贷款为主，农发行发放的粮油收购储 邮政储蓄银行 34518 26228 75.98 8290 24.02 备贷款较多，2010年6月末，涉农金融机构信用类贷款占全市信 商业性机构合计 938036 473876 50.52 464160 49.48 用贷款的99.66%；三家涉农金融机构信用类贷款占其贷款总额 农发行 196552 24123 12.27 172429 87.73 的63.99%，其中农村信用社信用类贷款占其贷款的75.51%，农 合计 1134588 489709 43.16 644879 56.84 发行信用类贷款占其贷款的87.73%（见表1）。 2.抵质押担保类贷款品种单一化。调查显示，巴中市抵 银行的贷款方式主要是抵质押担保，占96.4%，工、中、建行基 质押担保类贷款品种少，集中度高。抵押类贷款主要集中于房 本上不发放信用贷款。信用贷款主要集中于农村信用社，占全 屋、土地及在建工程等不动产抵押贷款，占比达到94.08%，动 市商业性银行机构信用贷款总额的97.33%。而在第三方担保贷 产抵押量少，且只有很少的几个品种。质押类贷款品种仅限于 款中，又主要集中于农行发放的企业之间的大额担保贷款，占 对道路交通、天然气、电力等企业发放的收益权质押或银行存 该方式贷款的65