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第七章 网络金融经营管理与监管 1.了解网络金融经营管理 2.了解网络金融监管 第一节 网络金融经营管理 一、网络金融业务的安全管理 （一）网络金融的安全管理原则 第一，网络金融的管理体制必须从以账户为中心转向以客户为中心。 第二，加强业务风险管理的关键是建立合理的授信制度和开发经营业务管理系统，用以降低业务风险，提高银行的经济效益，提高客户的满意度。 第三，网络金融的网络必须采用综合性的智能网络管理系统，提供一体化的网络管理服务，通过协调和调度网络资源，对网络进行配置管理、故障管理、性能管理、安全管理、灾难恢复管理等，以便网络能可靠、安全和高效地运行。 第四，网络金融的安全管必须建立完善的内控管理制度，使系统的安全管理能得到有效的实施。 第五，建立一个网络金融安全管理的综合、可循环的管理过程控制系统是防范风险的要求。 第六，网络金融还应该建立起一套集保护、监测、反应为一体的动态自适的金融监管和预警系统。 第七，进行网络金融安全管理设计时，必须坚持综合性整体原则、效能投资相容原则、易用性原则、有限授权原则、全面确认制度、安全跟踪稽核原则、应急原则等。 第一节 网络金融经营管理 一、网络金融业务的安全管理 （二）网络金融信息安全管理的主要内容 物理安全 网络互联的隔离和网关病毒过滤 数据传输加密 网络入侵行为和蠕虫病毒的传播控制 操作系统的安全管理 其他安全设施 第一节 网络金融经营管理 一、网络金融业务的安全管理 （三）网络金融技术管理策略 要求金融高级管理层对网络金融业务的技术性风险管理给予高度重视 有形的物理设施诸如对计算机系统、网络设备、密钥等关键设备及信息必须进行安全防卫措施 对数据管理和网络通信安全管理是网络金融业务技术风险的核心部分，应设计和配置不同的服务器和防火墙，采用合适的加密技术确保数据传输的真实性和保密性。 应用程序安全主要涉及对交易客户的身份认证（CA）和对交易的确认，这是网络金融业务运作的关键环节，必须高度关注 系统平台安全必须符合安全标准 事态安全检查必须纳入网络金融业务风险控制之中 第一节 网络金融经营管理 一、网络金融业务的安全管理 （四）网络金融业务的安全管理的具体需求 物理层安全需求 网络层安全需求 系统层安全需求 数据层安全需求 应用层安全需求 第一节 网络金融经营管理 二、个人信用制度的建立及其管理 网络金融的经营环境有赖于个人信用制度的建立和管理，个人信用制度建立及其管理的好坏直接影响到电子商务和网络金融业务是否能健康地发展。个人信用制度的建设及其管理是非常重要的基础工作。 第一节 网络金融经营管理 二、个人信用制度的建立及其管理 （一）美国个人信用制度建立的简介 美国以其信用局为中心在形成了一个巨大的产业并且有覆盖全国及海外的分支机构，目前在美国有Equifax、Experian和Trans Union三家全国信用局的鼎立之势，联合全美1000多家地方信用局，收集美国1.8亿成年人的信用资料，每年出售6亿多份消费者信用报告，每月进行20多亿份信用数据的处理工作。这些信用机构都是美国的额私营企业，并且他们还把业务做到了加拿大、欧洲、南美等国家。信用局有偿提供信用报告。 1.信用报告的内容： 个人识别信息，除了个人信息外还包括个人社会保险号、工作、职务以及雇主信息 公共记录信息，包括个人破产记录、法院诉讼判决记录、税务扣押记录和财产判决记录 个人信用信息，包括每个信用账户的开始日期，信用额度和贷款数量、余额，每月偿还额以及过去7年的贷款偿还情况 查询记录，包括查询人的名字以及查询目的 第一节 网络金融经营管理 二、个人信用制度的建立及其管理 （二）加快我国企业、个人征信数据的收集开放与信用数据库的建设 1.成立一个高层领导协调机构 2.由工商行政管理部门牵头建立企业信用体系 3.由中国人民银行牵头建立个人信用体系 第一节 网络金融经营管理 三、网络金融的产品营销战略 （一）网络金融产品营销概述 1.概念：网络金融产品营销是指网络金融以市场为导向，通过有效营销手段的组合，以可盈利的金融产品和服务满足客户的要求，实现网络金融盈利目标的一种管理活动。 2.理念： 电子时空观 信息传播模式创新 对市场的重新认识 消费观念的新变化 第一节 网络金融经营管理 三、网络金融的产品营销战略 （一）网络金融产品营销概述 3.网络金融产品营销的特点 无形化 个性化 成本化 标准化 第一节 网络金融经营管理 三、网络金融的产品营销战略 （二）网络金融产品的设计与开发 1.网络金融产品的性质 服务性 抽象性、同一性和价格一致性 流通性 第一节 网络金融经营管理 三、网络金融的产品营销战略 （二）网络金融产品的设计与开发 2.网络金融产品的生命周期 产品导入期 市场成长期 市场成熟期 市场衰退期 第一节