微型企业金融服务规划(培训专用).pptVIP

全套课件 全套课件 十、配套工作及发展目标 （二）业务发展目标 业务带动预测 自4月11日正式开办以来，截至5月17日，微型企业金融服务已在山东、安徽、广东、江苏、福建分行12家网点已顺利实现贷款投放，微型企业贷款累计发放33笔，金额4759万，贷款平均利率为9.78％，上浮比率达62.71％。其中，采用纯IV类担保的贷款金额占比63.64％，平均利率为10.22％，上浮比率为69.99％。平均每笔贷款同时带动日均存款22 万元，代发薪金额平均每户5万元/月，开立借记卡、网银及手机银行约10-12个。 以10%-11%发放利率测算，则三年后微型企业贷款年化利息收入在200亿元左右。以户均贷款100万元测算，微型企业金融服务项目总计可为我行带来16万户企业客户。根据国家统计局划分标准，微型企业员工数平均在10-20人之间，以每户15人计算，则可同时带来240万户个人客户。 企业户均持有产品数预计将在6个以上（包括企业账户、代发薪、借记卡、信用卡、基金、理财、网银、手机银行等），并带动网点存款沉淀和综合收益有效提升。 2013-2016年微型企业金融服务业务带动情况预测 带动产品 企业客户 个人客户 日均存款(万元) 代发薪金额（万元/月） 借记卡/个人网银/手机银行数 新增总量 160,000 2,400,000 3,500,000 750,000 1,800,000 各网点平均新增 320 4,800 7,000 1,500 3,600 全套课件 * * * * * * * * 全套课件 五、授信流程 （三）关键风险控制——风险预警及叫停 风险预警 三级风险控制体系 发起行及信贷审批中心 各一级分行 总行 以行业预警为主，机构预警为辅 以机构预警为主，行业预警为辅 以借款人经营风险预警为主 三级风险控制体系 行业风险预警 机构预警 动态关注全辖准入行业的行业运行情况变化，必要时采取相应的行业退出安排。 关注全辖各分行业务的五级分类情况，并按照预警叫停机制采取相应措施。 经营风险预警 企业风险状态预警 主要股东个人综合授信贷后监控风险状态预警。 全套课件 五、授信流程 客户经理 风险预警人员 风险预警 预警判断和 客户预警分级 关注预警客户 要求复查 进一步分析还款意愿和能力 重点预警客户 保持正常检查频率 一般预警客户 视情况采取压缩授信、软回收、展期或提高预警频率等措施 5个工作日内完成现场检查并提交报告 收集预警信息，提交贷后检查报告 借款人经营风险预警管理流程图 主要预警指标监控 员工数及薪酬变动情况——通过代发薪记录监控 企业及股东对外负债和担保——通过调取央行征信记录查询 企业主要股东个人风险状态预警 企业经营周转与现金流——通过税收和银行账户流水查询 其他预警指标——结合仓储、订单、物流、水电使用情况等监控 （三）关键风险控制——风险预警及叫停 风险预警 视提高预警频率，加强贷后关注 正常客户 全套课件 五、授信流程 （三）关键风险控制——风险预警及叫停 风险叫停 参照《中国银行股份有限公司零售贷款业务预警叫停管理办法（2009年版）》（中银险（个总）【2009】20号），建立微型企业贷款预警叫停管理机制，保障微型金融业务持续、健康的发展。 动态关注准入行业的政策导向变化、行业运行情况变化，对风险程度较高或行业政策变化明显的行业予以叫停； 二级/三级机构微型企业贷款不良率连续三个月达到叫停线，该机构必须停办该贷款品种。一级分行应与被叫停机构认真分析产生不良的原因，制定清收计划和清收目标，加大清收力度，努力改善内部经营管理机制，提高管理水平。 被叫停机构微型企业贷款的还原不良率如连续两个月降至预警线以下，或相应叫停行业运行状态明显好转、行业政策不利因素消失时，该机构可申请恢复该行业或整体微型企业贷款的业务开办权。 行业叫停 机构叫停 恢复机制 全套课件 五、授信流程 根据财政部《金融企业呆账核销管理办法》（财金[2010]21号）中“对单笔贷款额在500万元及以下的，经追索1年以上，确实无法收回的中小企业和涉农不良贷款，可按照账销案存的原则自主核销”的有关规定，经洽总行授信执行部，对微型企业贷款核销流程进行了如下优化。 （三）关键风险控制——贷款核销管理 经办行 二级分行个人金融部 授信执行部 贷款软回收 进入损失类即按对公授信要求启动核销 贷款逾期后实施软回收工作 进入不良后，完成不良档案整理及审核 贷款移交 后续催收及核销 完成贷款移交，启动不良催收 主要清收及核销环节说明 逾期3个月进入次级类，移交授信执行部，后续催收、打包处理、核销工作统一由授信执行部牵头完成 贷款移交后，由本笔贷款产生的相关会计核算参照现行公司规定执行 责任认定工作在贷款移交同时启动 对于无法打包处