保险法视野下格式条款问题研究.pdf

摘 要 格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协 商的条款。格式条款是20 世纪契约法发展最为重要的力量。它从实践中走来， 不仅对契约自由原则、传统的要约承诺缔约程序等提出了挑战，它的独特性也 为理论界注入了新的活力。保险合同中存在着大量的格式条款，因而立足于保 险法的格式条款问题研究可以看出我国格式条款立法、司法现状。 我国通过《合同法》、《保险法》、《消费者权益保护法》及相关法律法规初 步建立起调整格式条款的立法模式。2009 年新修订的《保险法》，也使保险法领 域的格式条款规制更具科学性。目前学界有针对格式条款制度较为系统的研究， 也有对保险领域制度的研究，但是少有立足于单行法对格式条款制度的研究。 本文无意从宏观角度研究格式条款整体制度的规制，也无意研究保险法某一具 体制度。本文试图从合同法与保险法、新旧保险法之间的对比中，从单行法对 格式条款的规制中，发现、总结格式条款制度应用的现状和问题，为格式条款 制度进一步发展提供参考。无论是否成功，本文努力所为的是对合同法学和保 险法学做一个尝试性的衔接。 本文综合采用历史研究、比较分析、实证分析等方法，围绕格式条款在保 险合同中的基本理论和适用，分四章展开论述。 第一章是格式条款的基本理论。在本章中，本文首先论述了契约自由在近 现代的演变和格式条款的广泛应用，探讨了格式条款的经济社会基础；其次从 概念、性质、特征方面对格式条款进行介绍，存在格式条款的合同，仍然是双 方当事人达成合意建立契约关系的合同；最后，本章对格式条款立法从比较法 和我国角度进行简要介绍，我国立法采的方法是取利用民法和其他民事单行法 共同规制格式条款，我国现行立法对格式条款的基本内容都做出了规定，包括 格式条款订入合同的要件、格式条款的解释、格式条款的效力等。 第二章是对保险法中格式条款问题的研究。本章注重对保险合同中格式条 款特殊性的研究。首先对保险条款进行分类分析，其中：当事人约定的条款属 于普通合同条款，保监会制定的条款相当于法定条款，具有法规性质，保险人 3 拟定，保监会审批、备案的保险条款属于格式条款。保险条款没有经过审批或 备案并不必然导致保险合同无效；其次，本章分析对保险合同中格式条款规制 的理论基础，从而论证相关制度的正当性，本文强调在研究格式条款问题以及 保险法格式条款问题的时候，应当尽量运用合同法的规则来解决问题。 第三章是对保险法中格式条款规制的具体制度研究。虽然保险合同中的格 式条款规制制度内容甚多，本文仅选取与合同法格式条款规制制度相对应的制 度加以分析，即保险人说明义务、保险条款的疑义利益解释原则以及保险条款 无效制度。在本章中，主要关注合同法与保险法、新旧保险法中制度的比较分 析。 在分析保险人说明义务时，着重探讨新保险法的实践操作：保险人应当针 对全部保险合同中的格式条款履行说明义务；保险人对涉及投保人重大利益条 款应当主动说明，其他条款投保人询问后说明；保险人没有履行说明义务的后 果应当是条款未订入合同。本节对我国《保险法》第17 条有关保险人说明义务 规定提出具体建议。 在分析保险条款解释时，着重探讨疑义利益解释原则的适用：在保险合同 的确存在疑义且穷尽其他解释原则时，方可适用疑义利益解释原则，作出有利 于被保险人和受益人的解释。 在分析格式条款无效制度中，讨论范围限于保险法第19 条所指的保险条款 无效情形，着重探讨格式条款无效的范围：在保险法领域，格式条款无效包括 违反强行法规范，也包括部分任意性规范；根据立法目的，应当按照条款是否 “公平、合理”来确定其效力。本节对我国《保险法》第19 条有关保险条款无 效规定提出具体建议。 第四章是从保险法视野角度对我国格式条款规制进行的思考和建议。本文 注重对合同法和保险法的体系性思考，主张任何一个单行法领域中对格式条款 的规制，都应当尽可能的运用合同法的相关规则分析与思考。本章还从保险法 格式条款规制现状出发，对我国格式条款规制的立法、行政、司法各个规制方 法提出建议，强调在格式条款规制领域行政规制的谦抑性和司法规制的重要性。 针对学界关于格式条款的争议，本文基于行文完整性的考虑，融入具体章 节加以讨论： 关于由保险人拟定，并由保监会审批、备案的保险条款的性质、效力，