恶意透支型信用卡诈骗的认定研究.pdf

摘 要 在我国，随着信用卡的普及，恶意透支型信用卡诈骗犯罪的数量也是每年 递增。最近几年，一种新型的恶意透支行为—— “信用卡套现”的日益猖獗， 更是给银行等金融机构带来巨大的损失。而且自从金融危机爆发以来，由恶意 透支引发的信用卡违约的数量也是长期居高不下，对我国的金融系统的正常运 行构成严重威胁，已经引起了国家和社会的广泛关注。 恶意透支型信用卡犯罪是利用信用卡管理制度缺陷的一种新型信用卡犯 罪。由于在信用卡监管制度上存在漏洞，再加上恶意透支行为手段本身所具有 的隐蔽性强、究责难的特点，导致近年来本类犯罪数量剧增，涉案人员众多， 集团化犯罪趋势明显，涉案金额不断上升，从最初的几千、几万发展到现在的 上百万甚至数亿元之巨，严重扰乱了我国经济金融系统的正常运行秩序，给国 家和人民财产带来极大的损失，社会危害极大。但是，刑法和先前的司法解释 对恶意透支行为的规定不明确，造成司法机关在定罪量刑方面存在诸多困难。 虽然最高人民法院、最高人民检察院联合发布了《关于妨害信用卡管理形式案 件具体应用法律若干问题的解释》，明确了恶意透支行为的认定标准和量刑标 准，同时也将信用卡套现这一新型恶意透支行为明确界定为恶意透支型信用卡 诈骗犯罪，但是由于本类犯罪的特殊性和复杂性，司法解释出台的象征意义远 大于实际意义。而本文正是着眼于恶意透支型信用卡诈骗罪的认定研究，详细 介绍了恶意透支型信用卡诈骗罪的认定标准和实践中存在的疑难问题，并提出 自己的建议，以期对立法司法实践提供有益的帮助。 本文共分五章。第一章是恶意透支型信用卡诈骗罪的概念和特征。本章首 先介绍了恶意透支型信用卡诈骗罪的相关概念，然后介绍了本罪的主要特征， 指出了合法持卡人和非法持卡人在构成本类犯罪主体地位上的一致性，继而又 分析了恶意透支行为人在主观意识、意志方面的认知能力和认识程度，阐明了 本类犯罪以非法占有目的为集中表现的主观恶意。最后，本章介绍了本类犯罪 I 客观构成方面存在的超限情况和 “催收不还”两个特征。其中超限情况分为超 过限额和超过期限两种情况，而 “催收不还”作为构成本罪的法定要件，在认 定恶意透支行为时必须以 “催收不还”为必要要件。 第二章是恶意透支型信用卡诈骗罪的现实表现。本章从以往的司法实践和 社会生活的最新表现着手，详尽介绍了“空卡型”、“套现型”、“骗卡型”、 “交叉还款型”恶意透支的四种表现形式。通过对现实生活中的实际案例和银 行金融规章管理制度的分析，详细介绍了不同类型透支行为的方式和手段。其 中着重介绍了最新出现的“套现型”恶意透支，指出了其出现的经济原因和社 会背景，而后详尽介绍了日常生活中常见的五种套现方式。 第三章是恶意透支型信用卡诈骗罪主观构成要素的认定。本章首先介绍了 对本罪主观构成要素非法占有为目的的理解，指出了民法意义上和刑法意义上 “占有”的不同涵义，并且阐述了学界存在的三种观点：意图占有说、不法所 有说、非法获利说。然后介绍了两高司法解释中有关非法占有目的的认定原则， 进而提出了实践中对非法占有为目的的认定标准，即在具体认定时必须以其实 施的活动为基础，综合所有事实，经过周密论证，以期得到正确结论。其次本 章介绍了主观恶意在本类犯罪构成中起的重要作用以及反映的社会危害程度。 然后本章又介绍了主观恶意的认定标准，即应当从行为人的信用水平、透支动 机、透支时间、透支后的用途和偿还能力来认定行为人的主观态度。 第四章是恶意透支型信用卡诈骗罪客观构成要素的认定。本章从我国立法 司法中有关恶意透支行为界定的沿革出发，回顾了我国刑法和司法解释中关于 恶意透支行为认定的相关规定，然后本章系统阐述了恶意透支行为有关“催收 不还”的认定标准，详尽介绍了不同学者的研究成果，并指出了司法机关打击 “套现型”和“交叉还款型”恶意透支信用卡诈骗罪过程中存在的立法与实际 生活相背离的情况，并提出了自己的建议。最后，本章系统介绍了数额在本类 犯罪中所起的作用和认定标准，指出本类犯罪数额的认定应当依据其客观上不 能偿付的实际金额认定，不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。 第五章是恶意透支型信用卡诈骗罪的疑难问题认定。文章首先介绍了本类 犯罪一罪与数罪的认定，针对商户与持卡人事前有无共谋和有无非法占有目的， 应当分别以信用卡诈骗罪共同犯罪和信用卡诈