我国商业银行构建保险业务体系研究.pdfVIP

摘 要 银行涉足保险业务的历史可追溯至 20 世纪 80 年代的欧洲，伴随着业务形 态的产生，出现了“银行保险”这一专用名词。“银行保险”具有丰富的内涵， 通过银行渠道销售保险产品只是初期形态，最终可以发展为银行和保险公司相 互融合渗透，充分利用双方的优质资源，将银行与保险的金融服务联系在一起， 以一体化的经营形式满足客户多元化的金融需求。 经过多年的探索和发展，银行保险目前已遍及全球。在银行保险相对发达 的国家，其实现的保费收入在寿险市场总保费收入中占到了60%。在全球知名的 金融集团中，保险业务创造的利润更可占到集团利润总额的50%以上。我国的银 行保险从2001年开端，仅用了5年的时间，年保费收入就由45亿元发展到2006 年的1175亿元，期间为寿险市场的增长做出了80%的贡献，名副其实地成为了 人身保险市场的第三根支柱。但是与国外银行的数据进行比较显示，我国银行 保险不论在规模上还是利润创造上，均与国外发达国家存在着巨大的差距。 发展银行保险对商业银行具有重大意义，可以保持优质客户群的稳定、形 成新的利润增长点、实现业务转型，增强竞争力、并有助于构建全能型金融集 团。但该项业务在我国尚处于起步阶段，不论是业务规模水平还是对商业银行 的利润贡献水平均较低，业务体系也不健全，使其功能和作用大打折扣，进一 步影响了其受重视程度。在某些商业银行，保险业务仅被视为副业，甚至在被 认为与主营业务冲突时，可以随意停办。这样的状况持续下去，将严重制约银 行保险业务的发展，越发展不起来越不受重视，形成恶性循环，错失发展良机， 最终给银行综合竞争力的提高和构建金融集团的宏伟蓝图造成不利影响。 本文通过揭示我国银行保险的发展现状、与发达国家的显著差距，以及发 展银行保险对我国商业银行的重要意义，提出我国商业银行必须转变观念，提 高对银行保险业务的战略认识，形成明晰的发展思路，主导业务的发展。 我国商业银行应致力于构建完整的银行保险业务体系。完整的银行保险业 务体系由产品、渠道、考核激励、信息技术支持、风险管理、资源共享等要素 构成，每项要素在整个体系中均发挥着重要作用，一个高效的银行保险业务体 系不但要素要齐全，每项要素还必须安排适当、完备，同时要正确处理要素与 1 要素之间、要素设计与其他银行产品之间的关系。通过对各项业务体系构成要 素进行完善，使业务的整体水平得以提升，进而提高银行保险业务对商业银行 的利润贡献度。 产品是银行保险业务体系的核心，银行保险产品是银行与保险相互融合并 向客户提供的一体化产品，在开发、创新、满足银行端客户需求等方面需要格 外注重。我国银行保险产品存在同质化严重，结构失衡等问题，由此引发的弊 端相当明显。针对产品结构现状，我国商业银行应在中期内提升保障类保险产 品的销售占比；在长期内，实现根据客户需求配置保险产品，提高产品差异化 程度。渠道整合是银行保险业务中十分重要的环节。成功的银行保险大都以银 行物理网络为销售的主渠道，并辅之以客户经理、理财顾问、网上银行、电话 中心、信用卡等多条渠道，发挥整体协同效应，以满足不同客户的需要。国内 银行保险业务渠道十分单一，主要以银行网点为主，对网上银行、电话中心、 信用卡等渠道的利用，大多处于尝试和摸索阶段。今后，对于各类直销渠道以 及公司业务渠道的开发应是我国商业银行的工作重点，并注重各渠道与保险产 品的匹配。考核激励是促进银行保险业务发展的重要的内在动力。考核激励制 度包括考核制度和激励制度两个方面，考核制度对业务的促进作用主要体现为 “压力”，而激励制度的作用则主要体现为“动力”，若能将二者搭配得当，能 够成为推动业务发展的决定性因素。目前，我国商业银行的考核激励制度已初 具形态，但要做到合理、有效还需要从加强考核的深度和广度、实现激励体系 多层次、激励方式多样化等方面加以完善。信息技术支持对于银行保险业务的 发展具有极为重要的意义，在信息、技术系统的支持下，不但方便业务操作、 便利客户，更重要的是能够有效地收集、整理、细分客户资料，从而进一步挖 掘客户资源，形成源源不断的利润来源。从整体情况来看，我国商业银行保险 业务的信息技术水平还比较落后，手工操作和系统操作两种模式并存，而且手 工操作的银行占大多数。即使在实现了系统化的银行中，由于系统功能还不能 涵盖所