网上银行的监管制度研究.pdfVIP

要 随着信息技术特别是网络技术的发展，社会各行业掀起了一场前所未有的管 理模式与理念的变革。信息技术在银行管理及其金融服务中的扩张，促进了金融 服务组织机构与服务提供形式的创新，网上银行就是这种创新的具体成果之一。 所谓网上银行是指依托信息技术因特网的发展而兴起的一种新型银行，是基于因 特网或其它电子通讯网络提供金融服务的银行机构，是金融创新与科技创新相结 合的产物，是新型的银行产业组织形式和银行制度。今天离第一家网上银行的诞 生仅仅10 年，但它却以几何级数的形式扩展。虽然目前我国的“网上银行”的发 展还有局限性，提供的服务也不是全方位的，但中国“网上银行”的时代的确已 经到来。 金融业是高风险行业。为保障金融业尤其是网上银行业的稳健运行，促进经 济发展，金融监管当局运用高科技手段，建立新的监管标准和制度，对网上银行 业务进行切实有效的监管尤为必要。应网上银行业务的特殊需要而改进和完善传 统银行监管法律制度，确立关于网上银行业务的有效监管法律体系 是保障网上 银行机构及其行业安全与稳健法律机制的核心内容。笔者以为，对这一监管法制 的改革和完善应分别从市场准入监管制度、持续性审慎监管制度及市场退出监管 制度等三个重要环节入手：明确市场准入规则的基础上，以风险管理为核心；不 断改进和完善原有的持续性审慎监管规则，使其更适应网上银行业务的特殊要求； 实施必要的市场退出监管，这种监管既包括对网上银行正常终止营业行为的管理 和监督，又包括对问题银行与危机事件进行适当的救助和处置，均可减少有关市 场退出行为对市场可能造成的不利影响。 网上银行的出现对传统的银行监管体制提出了严峻挑战。按机构模式来设置 监管部门的监管体制将明显地不能适应网上银行的发展状况，客观上要求采用根 据功能监管模式设置监管主体的监管体制。在网上银行网络体系内部为监管机构 留出一条特别通道，以便监管人员调用所需资料进行稽查，同时要保证这一通道 的安全性确保通道不 不法分子利用。既有的监管内容也面临挑战，技术性风险 监管将成为新的监管内容，要加强内部控制机制的建设，安全性在持续性监管中 应当得到体现，加强金融监管的国际协调也迫在眉睫。由监管者单方面制定游戏 规则的固有监管模式需要重新思考，与金融机构合作充分 赖金融企业的自我管 理规范，外部监管与内部自律紧密结合将是未来金融监管的主基调。 通过对美国、欧洲等发达国家和地区网上银行监管法律制度的考察和分析， 至少可以得出以下几个方面的启示：网上银行监管法制化是网上银行监管的基础； 1 网上银行监管法律制度的设计必须符合一国或地区网上银行发展的实际状况，考 虑该国或地区的监管传统；市场准入监管和风险监管是网上银行监管法律制度建 设的重点。 经过近几年的发展，我国的网上银行已颇具规模，但从整体上说，网上银行 的发展在我国面临着法律环境的严峻挑战，缺乏有效的法律框架，更缺乏系统的 网上银行监管法律制度。现行的网上银行监管制度存在的主要问题是：对网上银 行监管意识上的滞后性；网上银行的监管体系尚不完善，监管制度还不健全；监 管实效有待提高，综合风险控制能力有待加强。存在这些主要问题的原因是：在 监管机构的组织设置上，我国网上银行监管机构按区域划分，地方保护主义色彩 浓重，监管机构缺乏独立性；在监管方法上采取了严格的合规性监管不适应网上 银行业务发展的特点；在监管理念上未完成从严格监管向审慎监管的转变，没有 把发展、服务和监管放在同样重要的地位，监管人员在监管工作中对银行干预过 多。 经过对国外和国内网上银行监管制度的比较分析，笔者认为构建我国网上银 行监管制度的法律体系主要应从以下诸多方面着手：准确定位监管理念；明确监 管机构和监管职责；重构市场准入与市场退出机制；加强日常监管，建立持续性 监管体系；建立风险评估体系；实现业务监管的多样化；制定可行的技术标准， 加强技术监管；采用现代化的监管手段；监管体制的协同化；加强网上银行监管 的国际合作。相信网上银行在社会主义市场经济和和谐社会的建设过程中定会发 日益重要的作用。 关键词：网上银行监管 市场准入监管 持续性审慎监管 市场退出监管 2 Abstract As information