论社会保险与商业保险的互动协调发展毕业论文.docVIP

论社会保险与商业保险的互动协调发展 根据国际劳工组织的定义,社会保障应有三个支柱,第一支柱是基本社会保险,第二支柱是企业(个人)补充保险,第三支柱是以商业保险等形式存在的个人保险。社会保障体系的这三个支柱,虽然在保障水平、保障手段、经营目标、运作机制等方面有所不同,但是三者的基本功能却是一致的,都是为了发挥分摊风险、保障社会成员生活的作用。社会保险与商业保险的保障方式都是为受益人提供一定的经济补偿。 目前,我国社会保障体系中存在着社会保险与商业保险经营范围混乱、相互之间利益冲突和争抢业务等问题,这不仅难以实现社会保险与商业保险在功能上的互补作用,而且也不利于社会保障安全网的建立。只有严格界定社会保险与商业保险的经营界限,明确其相互关系,才能合理分工,促进社会保险与商业保险的互动协调发展。 社会保险与商业保险的关系 社会保险与商业保险作为国家社会保障体系的主要内容,都以公众为服务对象、以缴纳保险费为条件;都是对于特定风险事故、偶然损失或丧失劳动能力等风险因素提供分散风险和经济补偿的社会机制。作为风险管理的手段、目的都是稳定社会秩序,确保经济平稳发展。特别是商业人身保险和社会保险的标的都是人的生命或身体,其保障功能的同一性就更加明显。 在一定的经济发展水平和一定的经济承受能力下,居民对社会保障的总需求是一定的。在这种情况下,社会保险与商业保险的市场占有率就具有了此消彼涨的关系。如果社会保险的保障范围过大,就会抑制商业保险的发展,如果社会保险的保障范围过窄,商业保险的发展空间就比较大。例如,瑞典的社会保险水平比较高,保障项目比较多,商业保险就不发达;美国的社会保险水平比较低,保障项目比较少,商业保险就得到了充分的发展。 在实践中,处理好社会保险与商业保险在市场占有率上此消彼涨的关系,首先就要明确二者在保障水平、保障手段、经营目标和运作机制上的不同,这些区别大致可以作为界定社会保险与商业保险业务范围的依据。它们的区别主要表现在以下几个方面: 保障水平不同 社会保险是较低层次的对公民基本生活的保障,是一个国家内普遍实施的保障,因而属于社会保障体系的第一支柱。社会保险的保险金额由国家统一规定,而且金额较低,一般属于基本保障,只能保证被保险人的基本生活费和医疗保健费用。商业人身保险主要是指个人自愿地购买商业保险或以其他保险形式,用以提高工作期间或离退休以后的生活水平,是较高层次的保障,因而属于社会保障体系的第三支柱。商业人身保险的保险金额根据投保人的需要和缴费能力确定;其保障程度可以灵活选择。 保障手段不同 社会保险是国家通过立法强制实施的,凡是符合国家法律规定的人都必须参加,其缴纳的保险费用和给付的保险待遇是由国家规定的,以实现社会公平为主要原则。商业保险则是在个人自愿的基础上,通过平等协商,以订立保险合同的形式实施的,其缴纳的费用越多,得到的给付也就越多,以实现经济效率为主要原则。 经营目标不同 社会保险是非盈利性的,是为了维护社会稳定而建立的,属于社会目标。而商业保险的经营目标是盈利性的,是以合同的形式按照等价交换的原则确定保险双方的买卖关系,通过保险产品的买卖来实现企业的盈利目标。 运作机制不同 社会保险业务的开展、社会保险资金的筹集、给付和社会保险基金的投资运营,都需要政府直接或间接地参与管理。在社会保险的运作过程中,行政管理起着重要的作用。商业保险业务的开展、商业保险资金的筹集、给付和投资运营,一般来说政府不参与管理,都是由商业保险公司按照市场化的原则运作的。 保险范围不同 一般而言,属于基本社会保险、保障公民基本生活的保险项目应该划入社会保险的范畴。而属于企业补充保险、个人为提高生活水平而参加的保险,就应该划入商业保险的范畴。社会保险机构不宜经办商业保险。1999年,国务院在转批、整顿关于保险业整顿和改革方案的通知中,明确规定企业补充养老保险属于商业保险的范畴,同时规定社会保险机构不得进入企业补充养老保险领域。 我国社会保险和商业保险发展中存在的问题 保险覆盖面小,实施范围狭窄 社会保险以保障城镇居民的基本生活水平为主要目标,对农民的保障问题相对重视不够,也没有足够的实力来解决农民的社会保障问题。商业保险公司的经营范围虽然覆盖全国,但真正能得到保障的人并不多,特别是广大农民,由于收入水平的限制和自身保险意识低下,得到的商业保障就更少。 此外,由于全国各地,尤其是中西部地区的经济发展差异,导致各地区的保障程度也不相同。无论是社会保险还是商业保险,大都把力量集中在城镇,且东南沿海的保障程度高于广大内地。 对充分发挥商业保险作用以解决社会保险难点的认识不足 社会保险的难点是:“保险饥饿症”与保险供给能力不足的矛盾。一方面,中国人口多而且底子薄,经济发展的总体水平还不能满足全体人民的保障需要。社会保障的总体水平低,社会保险还没有得到充