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基于关系型借贷的知识产权质押业务发展1 田兆武 高晓改 刘春波2 （中国人民银行济南分行营业管理部，山东 济南 250021） 摘 要：近年来，部分地方政府、金融部门在知识产权质押融资方面进行了有益的尝试，探索出诸如北京“展业通”等三方参与的多种知识产权质押形式。本文从Q银行知识产权质押业务的市场化发展模式说起，分析了此种模式的起因和优、劣势，并提出相关政策建议。 关键词：关系型借贷；知识产权质押；中小企业 Abstract：In recent years，some local governments，financial sectors have draw useful attempts to explore a variety of forms to promote intellectual property as security. This article begins with market-oriented development pattern of the Q Bank，analyzes the causes advantages and disadvantages of this pattern，and makes relevant policy recommendations. Key Words：relationship lending，intellectual property，pledge，SMEs 中图分类号：F830.5 文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2011）10-0041-05 一、引言 知识产权质押融资是指银行以企业拥有的知识产权（专利权、软件著作权等）设定质押担保而向企业提供资金支持的融资模式。作为科技型中小企业的一种有效的融资手段，知识产权质押融资可在很大程度上缓解科技型中小企业因有形资产少而产生的贷款难问题。尽管近年来在政府的推动下知识产权质押融资有了很大的发展，但由于其风险难以控制，多数商业银行仍然不愿轻易涉足其中。通过对A市28家金融机构调查发现，仅Q银行一家开展了知识产权质押融资业务，目前为止，共有5家企业获得此项贷款，授信额度为10800万元（见表1）。表面看来，知识产权质押业务得到一定程度的发展，缓解了部分科技型中小企业的资金问题，但实际操作中，能获得知识产权质押贷款的企业都是资金实力雄厚的大中型企业，市场运作下的知识产权质押融资业务逐步背离破解中小企业融资难问题的政策初衷。 二、Q银行知识产权质押市场化推进过程 2004年，Q银行明确提出把服务中小企业作为市场定位，其中，高新技术企业是Q银行市场细分中的重要群体。Q银行针对高新技术企业固定资产少、寻找担保难的特点，开始了知识产权质押融资的尝试。从目前国内知识产权质押融资业务开展的情况来看，代表性的有银行主导的北京“展业通”模式、政府推动的湘潭模式和上海浦东模式。Q银行的知识产权质押属完全银行主导，但又不同于“展业通”，其在与关系型信贷合作企业的探索和尝试中形成了全新的发展模式。 （一）企业的选择 在知识产权质押业务推广初期，Q银行对此颇有顾虑：一是知识产权难以评估、质押，业务操作难度较大；二是具有潜在风险，无应对风险的万全之策；三是A市尚无金融机构开展此项业务，没有现成的经验可供借鉴，银行驾驭知识产权质押的能力不够。为最大限度规避风险，Q银行决定从源头入手，提高客户准入门槛，对客户的选择标准做了严格要求:如要求其为成长期、诚实守信的高科技企业，内部风险评级为B级①，看产品是否在市场上有竞争力，是否有稳固的市场占有率，是否有高附加值；看专利属于外观专利还是发明专利，发明专利的含金量相对较高。Q银行的第一笔知识产权质押业务选择了合作多年的高科技企业JC电子。 Q银行与JC电子的业务关系始于1999年，最初由软件园园区推荐，在JC电子创立初期急需资金的时候，得到Q银行第一笔50万元贷款支持，后经2005、2006、2008年三次追加，贷款规模扩大到1500万元。2008年下半年起，银行业竞争加剧，Q银行在JC电子贷款中所占份额越来越小。为改善这种状况，Q银行决定将合作多年的JC电子作为试点，尝试推行知识产权质押业务。Q银行与国家版权局中国版权保护中心及省知识产权局取得联系，通过专业评估服务机构对JC电子所拥有的知识产权进行评估，最终以25个软件著作权作为质押物，成功以低成本为JC电子授信6500万元。此后，又先后为PL软件、TL公司、KW通信等4家公司办理了此项业务。公司的选择基本呈现如下特点：成立时间较早，与Q银行有过合作基础，产品具有垄断性，有稳定的上下游企业链和资金链，规模倾向于中型企业。目前该行知识产权质押业务授信额度为10800万元。 （二）担保公司和评估中介的选择 知识产权的高价值性决定了知