基层信用社信贷营销策略研究文献综述.docVIP

毕业论文文献综述 题　　目　基层信用社信贷营销策略研究—以湖州安吉为例　　　 一、引言 近年来，农村信用社坚持立足县域、面向“三农”市场定位，不断改善信贷服务手段，加大信贷投放力度，在支持县域经济发展中发挥重要作用。对服务“三农”的农村信用社来说．为发挥“为农民服务主力军作用”，贷款营销的好坏就直接影响着农村信用社的生存与发展。因此，在风险可控的前提下应用好用活信贷资金。切实满足“三农”资金的合理需求，促进地方经济发展。但是随着农村经济金融改革的不断深化，农村金融市场竞争日趋激烈，农村信用社传统的信贷管理模式与商业化经营的要求已不相适应，经营理念滞后，贷款营销乏力，资产负债配比失衡，存差过大等问题日益成为制约其持续协调发展的“瓶颈”。农村信用社资金大量向城市、大项目、商业银行流动，带来许多严重后果，从宏观来讲，其与国家金融政策背道而驰。“三农”、县域经济、中小民营企业和新农村建设的金融需求得不到有效供给。从微观上来讲，农村信用社资金运用效益不佳，利润增长缓慢，而且存在一定的风险，特别是证券市场的风险，是农村信用社所不熟悉、难于预测和规避的。因此，改革信贷管理体制和管理方式，加大贷款营销力度，促进信贷业务持续协凋发展已成为各级管理者面临的一个现实问题。实施信贷营销是农村信用社的明智之举。金融环境市场化使金融业面临着从未有过的激烈竞争，随着各家商业银行大量引入市场营销，信贷产品更加多样化、信贷管理方法更加科学化、管理手段也更加现代化。这种金融环境促使农村信用社尤其是基层社为了获得丰厚利润，必须走出信贷产品的传统“卖方市场”经营模式。农村信用联社虽然提出了“以效益为目标、以市场为导向、以客户为中心”的经营理念，然而，一些基层信用社仍然没有摆脱传统的思维定势，整日“等客上门”，不是怕追究责任地“惜贷”、“惧贷”，就是不负责任地“滥贷”、“乱贷”，缺乏贷款营销理念，这就使得信贷营销更加紧迫。实施信贷营销是农村信用社自身生存发展的需要，也是建设新农村的迫切要求。随着农村金融体制改革的同益深入，农村信用社只有加强信贷营销，才能逐步化解历史包袱，提高自身综合竞争力，更好地为新农村建设提供金融服务。信用社致力于满足客户的需求和愿望，才能最有效的使客户与信用社合作，从而满足信用社的需求和愿望。就要求我们进入客户应急流程，帮客户解决危机。因为你帮客户解决问题是天经地义的，实际上是在免费加强关系，而且如果你真帮客户解决了问题的话，客户才会在情感上与你拉近距离。信用社应执行更为灵活、务实的评判标准，建立贷款审批绿色通道，并由经过专业培训的企业客户经理提供一站式优质、高效的融资服务。发挥我们信用社的优势，适应企业融资“短，频、快”的特点，为企业服务中由“锦上添花”向“雪中送炭”转变。这样，才能稳定黄金客户资源，实现企业“反哺期”效益的最大化。近几年，各级政府对农村信用社支持力度不断加大，结算渠道更加通畅、服务功能更加完善，农村信用社支持新农村建设有了很大的发展空间。 二、主体 农村信用社与股份制商业银行相比，各有优势和劣势。农村信用社的优势在负债方，即网点多，在农村市场处于垄断地位，存款每年自然增长，资金来源较富裕；劣势在资产方，特别是信贷营销更是各项业务中最薄弱的环节。上世纪八、九十年代，许多农村信用社贷款不规范，粗放经营，形成大量的不良贷款；进入21世纪，特别是近几年加强管理后，又出现了惧贷、惜贷的现象，导致资产负债业务失衡，流动性严重过剩。其主要原因在于信贷营销不善，没有一个好的信贷营销模式，因此，对于农村信用社信贷营销发展与创新机制等问题的研究具有十分重要的意义。 （一）国外研究动态 国外对于商业银行信贷营销策略的研究是基于在市场营销学的基础上结合商业银行的信贷特点来阐述的，所以我国农村信用社信贷策略研究的理论是建立国外的营销理论和商业银行信贷理论基础上的。 美国营销学大师菲利普．科特勒（2002）指出营销的任务是辨别和满足任何个人、群体的需要和愿望。营销就是创造与上述人交换产品和价值的一种社会管理过程，由市场调查、产品开发、信息沟通、分销定价和售后服务等环节构成。而贯穿于基本营销活动的是一种以顾客的基本需要和欲望为导向的经营哲学，它要求企业必须以客户为中心，以满足顾客的欲望和需要为自己的责任，以整体营销为手段来获得顾客对自己产品和服务的认同、接纳和消费，以优质的服务获得顾客的满意和赞誉，从而实现其长远的利益。 Eliana Angelini（2007）提出，在意大利银行信贷营销中，对低收入和小企业的金融需求认识还是很有限的，信贷营销是以贷款营销为契机，组织和回笼资金，发展一定范围内的优质客户群体，从而形成信贷资金的良性循环。这样的良性循环对于贷款业务的发展的促进作用将是巨大的，信贷资金的良性循环这是银行未来发展的重中之重。