网上银行与传统银行业务互补研究开题报告.doc

毕业论文开题报告 题　　目：　 网上银行与传统银行业务互补研究 　　 选题的背景、意义 互联网的迅速普及并持续高速发展，也为我国网上银行的快速发展提供了坚实的基础。2001年，我国网上银行用户只有200多万户，2005年已发展到3460万户。2006年上半年已获准开放的外国银行开设网上银行的有48家，农村信用社约有5家也开设了网上银行，2007年上半年的网上银行客户数达6900万户左右，网银交易额约140多万亿元。 但网上银行在快速发展中也存在一些问题，网上银行与传统银行协同不足，在功能上主要是相互替代和竞争的关系，网上银行对商业银行的价值贡献还比较低。中国加入世界贸易组织后，网上银行的竞争将使中国银行业面临直接的冲击。加快网络金融业的发展，提高金融业的整体竞争力，已是势在必行。银行业要转变传统经营思想，更新观念，迎接网络时代的挑战。 本文将以国内商业银行为主要研究对象，同时吸收国外的先进经验，研究网上银行与传统银行业务互补问题。商业银行的传统银行与网上银行进行业务互补对商业银行在日趋激烈的市场环境下具有重要的意义。传统银行是网上银行开展业务的基础。当前运营状况不错的基本上都是复合网上银行，脱离传统银行的纯网上银行存在不少问题。网上银行只有与传统银行联合才能规避风险，创造效益。网上银行是传统银行的延伸，业务扩张的助推器。传统银行综合经营成本高昂，扩张业务所需的各种费用，如人工、经营场所、管理费用等，都制约着银行扩张得步伐，而网上银行经营成本低，扩张费用小的优点可以深入挖掘传统银行的潜力。网上银行与传统银行结合可以为商业银行树立良好的品牌形象。现代商业银行应该与时俱进，充分利用科技进步带来的好处。网上银行与传统银行业务互补能扩大商业银行业务范围，多渠道经营，以达到控制风险，强化盈利能力。通过收集大量数据，研究网上银行与传统银行各自业务特点及发展状况，深入研究面临的问题及其背后原因，提出完善银行业务互补的一些对策，对银行业的发展提供有益的帮助。 二、相关研究的最新成果及动态 （一）国外研究动态 网上银行在开始到现在仅仅只经过十来年的发展，历史非常短，到目前为止，绝对大部分对网上银行的理论研究成果均来源于西方网络经济高度发达的国家，尤其是在美国。 l.外部性理论 经济学家用“外部性来描述某个消费者的消费直接影响到其他消费者效用的状态，或者说，如果消费者直接关注另一个消费者的生产或消费，这种经济活动就包含了消费者经济外部性或外部效应。美国经济学家H．R．瓦里安(1996)是较早对网络外部性做出较为严格的经济学分析的学者之一。他指出：网络的外部性表现在某个消费者消费网络产品的效用，依赖于消费该网络商品的其他消费者的数量。网络外部性特征说明买卖双方之间的信息供求效用是相互影响的。因此，发展网上银行与传统银行业务互补能加强消费者对银行服务的应用。 2.边际效用递增理论 传统经济学边际理论中边际效用递减规律是新古典主流经济学静态均衡分析的出发点，在新古典经济学中起支柱作用。传统基于基数或序数效用论的经济学都认为：对消费者而言，消费品的边际效用是递减的，在制度、技术、信息传播方式等客观环境已经发生了深刻变化的网络经济时代，边际效用递减理论已不适用于解释属于网络型基础产业的网上银行业。事实上，网上银行具有明显的网络型基础产业边际效用递增特性，一般来说，网络边际效用递增。因此，发展网上银行与传统银行业务互补边际效应递增，能扩大消费。 3.竞争优势理论 麦克尔·波特教授在竞争优势理论中指出：要在激烈的市场竞争中胜出，企业必须充分认识外部竞争环境，深入剖析内部价值活动，通过实施低成本和差异化战略，获得竞争优势。银行竞争优势的打造，也要从低成本和差异化两方面人手，但在传统的银行发展模式下，规模的扩张往往伴随着机构和人员的扩张，而机构和人员的扩张必然使得银行的经营成本大幅增加。另外，传统银行服务产品具有较强的同质性，技术壁垒很低，很容易被同业竞争者所模仿，即使一家银行具有很强的创新意识，其创新产品的差异化优势也只能维持很短的时间。因此，网上银行技术的逐步成熟增强了银行的竞争优势，网上银行与传统银行业务互补，它不仅提高了金融市场的效率，有效降低了金融服务的交易成本，而且推动了金融创新的快速发展，提升了银行差异化经营的能力，提高了银行的经营管理水平和服务水平。 (二)国内研究动态 在网上银行迅猛发展的过程中，国内的学者们也在网上银行的发展和应用方面 有较多的研究，但是比较较少有理论性的研究成果。 程静(2002) 认为，网上银行是金融创新与科技创新相结合的产生，是一种新的银行产业组织形式和银行制度。网上银行业务在传统银行业务基础上产生，又是传统