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改进贷款质量管理工作的建议 ■ 孙士英 近年来 ，农发行河北省分行狠抓贷 关注类贷款 ，但根据贷款风险分类标准 ， 二、改进贷款质量管理的建议 款质量管理并取得显著成绩，该行不 良 应认定到不 良贷款中。三是贷款期限与 (一)改变观念 ，提高认识 。各级行要 贷款余 额 由 2005年 的 72亿元 降至 库存物资保证不一致 。以粮棉贷款为例 ， 高度重视贷款质量管理工作 ，要树立客 2010年 l0月的 l1．76亿元 ，不 良贷款 占 贷款期限为半年 ，贷款到期后库存物资 观、真实、准确反映贷款质量 的理念 。要 比由22．71％降至2．01％。在业务领域不 不一定随市场贬值 ，而是根据贷款风险 克服 “新官不理 旧账”的错误思想，积极 断拓宽、支农力度不断深化的新形势下， 分类办法贷款本息逾期超过 90天应认 清收和消化处置不 良贷款。 贷款质量管理工作需进一步完善 ，尤其 定为不 良贷款 ，在市场上行期企业风险 (二)建立符合实际的贷款质量分类 是分类标准、系统开发 、形态迁徙和深层 与实际贷款风险不符 ，分类标准显然不 方法。一是完善五级分类办法操作细则， 次管理等环节需进一步加强 。 能准确反映贷款风险状况。四是政府融 对贷款五级分类标准、操作程序 、检查纠 一 、 货款质量管理工作存在的问题 资平台发放的非经营性贷款完全依靠地 偏做出详细规定 ，按照 “区别对待、分类 (一)思想认识有偏差。部分行把贷 方政府还本付息．承贷企业的经营状况 管理 ”的要求，制定一套具有操作性和规 款质量管理工作当面子工程来做 ，采取 不能完全反映贷款风险状况 。 范性、符合实际、能反映贷款质量的制度 治标不治本甚至是不合规、不合法 的手 (三)贷款风险分类电子信 息化 系统 措施 ．充分体现政策性、准政策性和商业 段掩盖问题。为提高贷款质量，有的行通 开发不足 。一是综合业务系统中风险分 性贷款风险分类标准 。将棉花地方政策 过增加贷款规模稀释不 良贷款 ，有的行 类主要是人为操作 ，客观性不强 ，硬性制 性财务挂账和粮油附营业务停息挂账贷 通过隐瞒企业贷款风险回避问题 ．这些 约的措施少 ；二是试运行 中的十二级分 款列入不 良贷款管理范围，及早处理。二 错误的做法使得不 良贷款 “虚假缩减 ”， 类模块角色分布过多、报批环节复杂 ，仍 是制订与贷款质量分类 、风险分类授权 、 报表数据失真，贷款质量不能得到真实 存在人为操控分类结果的问题 ；三是与 监测分析等配套制度 ，对贷款形态迁徙 反映。另外，部分人对因历史遗 留问题或 贷款风险分类密切相关的逾期贷款不能 要做 出详细明确的严格规定 。三是加强 粮棉企业改革改制形成 的不 良贷款并不 全面统计反映：四是贷款的展期监测管 对各类贷款的分析研究，并制定管理细 积极地清 收处置 ，而是置之不理 。个别基 理不到位。 则．在细则中明确各类贷款的管理重心， 层行领导异地任职后 ，对 旧账不 闻不 问。 (四)贷款质量管理不够全面深入细 风 险控制重心和风险处置重心。 这些错误的认识和做法不仅没有解决 问 致。对逾期贷款的管理、对贷款未到期企 (三)开发具有农发行特色的风险分 题 ．反而增加 了贷款质量管理工作的难 业经营状况 的监测 以及对贷款展期的监 类监测系统。建议总行开发具有农发行 度。 管均有待加强 。贷款质量形态迁徙存在 特色风险分类监测管理系统和风险管理 (二)贷款风险分类标准不符合农发 着规定不细致 、标准不 明确、内容不全 预警系统．加强对逾期、欠息贷款和贷款 行实际。一是风险分类范围界定过于宽 面、界定不清晰，贷款质量随意迁徙、逆