基层行信贷管理和风险防控的难点及对策.pdfVIP

风险治理 Risk 基层行信贷管理和 风险防控的难点及对策 ■ 张锦华 贾孝飞 随着农发行业务的发展 ．信贷管理 常规检查 。五是有 的信贷人员工作主动 了解 ，仅凭客户部 门提交 的调查报告及 中的一些矛盾和问题逐步显现 ．如不及 性差 ，拈轻怕重 ，怕担责任 ，发现风险 申报材料进行分析 ，难 以对贷款风险做 时关注解决即有可能引发信贷风险。 隐瞒不报 ，出了问题逃避责任 。六是有 出准确全面的判断。四是信贷操作流程 一 、 信贷管理和风险防控存在的 的行经营指导思想不明确 ，不顾客观条 冗长 ，办贷效率低下。在贷款调查审批 问题及原因 件制约 。盲 目追求信贷规模 。在客户营 环节上．有权审批行往往要层层委托到 (一)信贷力量 、人员素质 、经营 销上 ，只关注企业外在表现 ，忽视 了其 经营行去组织调查 ，然后再逐级审核上 理念不能满足信贷管理需求。一是信贷 内在实力；只注重企业及产品本身，忽 报到有权审批行 。加之材料补充 、报备 人员少 ，工作量大，精细化操作难以保 视 了管理者 的品行及能力 ：只强调第二 核准和贷前条件落实等环节 ．上下折返 证 。二是信贷人员专业水平 、业务能力 还款来源 ，忽视企业市场竞争力 。 次数多，资料传递速度慢 ，耗时比较 还不能完全满足新业务发展和管理需 (二1管理体制、运作模式、考评机 长。在放贷环节上 ，贷款审批和押品审 求 。个别人员的思维方式和知识结构还 制不能完全适应业务发展需求。一是信 定流程在纸文本和 CM2006系统同步操 停留在收购资金封闭运行阶段 ，对新业 贷制度体系不完善。 目前 ．农发行信贷 作 的情况下，同时还要经过信贷信息核 务的政策制度 、操作要点及管理要求缺 制度办法虽然很多 ，但 比较零散 ，变化 查系统，重复劳动太多。五是续贷不能 乏系统理解和全面把握 ，对企业经营管 也相对频繁 。信贷管理规定尽管 比较细 及 时跟进 ，客户根基面 临动摇 。近年 理、财务信息及行业市场走 向缺乏分析 致 ，但重叠交叉太多。造成有些制度和 来 ，个别行业务发展心切 ，客户准人把 研判能力 ，不能及时洞察潜在风险点 。 规定既存在重复控制又存在控制盲区， 关不严 ， 日常管理松懈 ，致使贷款 出了 三是有的信贷人员风险意识不强，贷前 执行起来 比较繁琐 ，效果也不很 明显 。 不少 问题 。为此 ，省行统一上收了二级 调查方式简单 ，工作粗枝大叶。对企业 二是政策制度的制定权 归 口不一 。信 分行的部分贷款审批权 。可是 ，由于续 财务报表数据 、资产评估结果和押 品变 贷 、客户和风险部 门都可以出台信贷政 贷客户多、审查量大、审查人员少 ，使 现能力不做深入分析 ，对资料 的来源及 策 ，而且部门之间在 同一政策 的执行 口 得大量续贷材料长期在省行滞 留．无法 真伪疏于考证，单纯依赖企业或企业委 径上有时会 出现不一致 ，个别甚至存在 及时得到审查审批 ，给基层行客户维护 托 的会计事务所和资产评估机构。四是 冲突现象 ，使得基层行在实际操作 中有 带来了不少困难 ，严重影响到企业 的资 有的信贷人员责任意识淡薄，尽职履责 时会感到无所适从 ．意见往往不能统 金周转 。企业对此反响很大 ，有 的在无 不力 。关键环节把关不严 。在贷款资金 一 。 三是前后 台之 间信息不对称 ．难 以 奈之下不得不投靠其他商业银行 ，甚至 支付前 ，对支付对象及相关材料不做严 形成有效制衡 。由于后台审查审议人员 通过 民间高利举债。这一 问题如在短期 格审核。在贷后管理上，对信贷资金 的 不能深入企业实地考察 、对企业具体经 内得不到解决，很有可能导致农发行多 使用缺少跟踪监督 ．不按规范要求进行 营情况 、风险状况缺乏直观认识和全面 年苦心经营 的优质客户流失 ，同时也将 72 R风