快速城市化中的农村金融创新服务转型问题探讨——以广州及广州农商行为例.pdfVIP

南方经济 2012年第5期 快速城市化中的农村金融创新服务转型问题探讨 — — 以广州及广州农商行为例 王利文 雷比璐 张仁寿 崔慧霞 一 、 快速城市化中农村金融需求状况 进入后金融危机时期，在快速工业化、城市化中的 “农”字头金融机构如何改革创新以适应新的形势， 迎接新的挑战?又如何进一步做好为 “三农”服务，拓展新的领域?这是摆在人们面前的一大课题。本文 以广州为例，通过大量调研，分析广州市城市化过程中的金融需求与供给关系的演变进程及规律，以期为 全省乃至全国研究城市化过程中的农村金融问题提供参考。 广州农村金融需求从 “三农”角度划分，可分为农户生活金融需求、农业生产金融需求和农村发展金 融需求。搞清农村金融需求的结构和特点，是合理确定农村金融体制和政策的基本前提。广州在推进城 市化过程中，农村的金融需求已突破 “传统农业”和 “自给 自足”的局限。从服务对象看，大体有四个层次 的需求：①传统的小规模经营农户；②有一定专业化生产水平的规模经营农户；③农村中小企业；④农村 小城镇和基础设施建设、开发的各类业主。这四类不同的金融需求所要求和对应的金融机构、金融机制、 金融工具和金融服务显然是很不相同的。广州”城 中村 ”居民至少包括储蓄服务需求、贷款服务需求、投 资服务需求、保险服务需求以及 中间业务服务需求等金融需求。 (一)市区“城中村”的金融需求 广州城乡一体化的快速发展所产生的旺盛金融服务需求，包括 “城 中村”居 民的生活、就业、创业所产 生的金融需求。农民现金节余处置通常有两类，一类是农民自己进行直接投资和消费，另一类是通过金 融市场进行分配和投资。第一类应该包括农民手持现金、直接投资、间接投资和消费，第二类则包括银行 储蓄、购买证券、民间借贷等。广州 “城中村”居民储蓄 目的主要有两类，即谨慎储蓄和积累储蓄。广州农 村金融服务需求者主要 由 “城 中村”居民和 “城 中村”经济实体构成。 1．“城中村”农 民(居 民)的生活金融需求。 城 中村居 民生活金融需求主要体现在生活、就业方面。作为城 中村的居 民的谨慎储蓄在某种意义上 又可视为保险替代，目的是保障生产和生活中如治病、养老、应付天灾人祸等应急之需。这类储蓄实际上 是农民自动保险，是对 目前农村保险服务严重欠缺的必然反映。但即使是最发达的保险市场也不可能完 全取代此类储蓄。农民积累储蓄中绝大部分属于有 明确指向的 目的储蓄，如子女教育、建房和未来投资、 婚丧嫁娶以及购置耐用消费品。少部分没有明确 目的农民也会根据安全性、灵活性和盈利性原则将钱存 入银行。城 中村的村民相对富庶，村民的征地补偿款、房屋租金加上进城务工收入十分可观，因而其理财 需求较为迫切。在拆迁补偿过程中，不少城中村的村民可以获得数额不少的拆迁补偿费，以冼村一带为 例，一个家庭可以按照周边平均房价获得少则获得上百万，多则数百万元的补偿。这突然而来的巨额资 金必然会带来理财的需求，以寻求合适的收益率。此外，城中村聚集着大量的外来务工人员，一般属于人 口的高密度区，这大量的外来人 口也会产生大量的存取款以及汇款等金融服务需求。 2．城 中村”农民(居民)的生产型金融需求。 广州市由于城乡一体化程度高，传统农业结构调整变化快，原来赖 以生存和发展的经济基础—— “三 农”已随着城市化的快速发展而弱化、消失。传统小额农贷有效需求不大，而农业产业化程度高，经营规 模大，资金需求规模大。52个城中村位于城市重点功能区，聚集了非常稀缺的土地资源。城中村在发展 过程中，出现了一批依托低地租等特殊优势成长起来的集体企业，这些企业在创业期、成长期以及成熟期 一 72 — 南方经济 2012年第5期 都存在着资金需求。在创业期这些企业都是从当地农村信用联社取得融资支持，并与农信系统建立了较 密切的关系，当然随着这些集体企业的发展成熟，其资金需求量越来越大。加上，城中村经改造后，交通 便利、基础设施完善，本地以及外来的投资创业必定增多，这更需要金融的配套服务，包括资金的借贷、存 取、汇兑等等。 3．“城 中村”改造引起的金融需求。 城 中村改造是一项复杂的系统工程，需要大量的资金，包括对村民的拆迁补助资金、改造重建资金等 等，这巨额的资金需求仅仅依靠政府和开发商