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学 术 争 吗 论经济学视角下的我国 《保险法》修订草案 吴 京 (中国政法大学法学院 北京 100088) 摘 要：乔治斯 ·迪翁(GeorgesDionne)和斯科特 ·E·哈林顿 (ScottEHarrington)的 《保险经济学》(FoundationsofInsurance Economics)一书，是西方保险经济学中最著名的学科著作之一。然而，西方经济学家们的这本论文集很是理论化、晦涩，其利 用保险经济学理论对保险市场进行 实证分析的部分又离中国的保险市场的现实时间和空间上太过于遥远。我们试图将保险 经济学的理论，联系中国的保险业实践和保险法及修订草案，促进我国保险法制的不断发展和完善。 关键词：风险 保险市场 逆向选择 道德风险 一 保险的经济学理论 (三)保险市场的逆向选择和道德风险 、 保险业是以部分保险资金从事投资来满足保险赔付需 保险市场是典型的信息不对称市场。道德风险 (Moral 要的营利业务。保险是这样一种经济机制 ．即个人以小额成 Hazard)和逆 向选择 (Adve18eSelect)是保险市场上很多问题 本 (保险费)替代大额不确定损失 (保险所保的意外事故)， 的根源所在 在保险市场上 ．由于保险公司不知道投保人的 而这种损失在没有保险的情况下将会存在 风险程度 ．所以其永远在运用各种方法尽可能在订立保险 从本质上看 ．经济学是研究社会 中的个人 、厂商、政 合同前更好地 区分投保人的风险类型 否则总会是劣币驱 府 和其他组 织如 何进行选择 以及这些选择 如何 决定社 除良币．保险产品总会为高风险而非低风险类型的人购买。 会 资源被 怎样利 用的科 学 保 险经 济学是 经济 学 的一 在订立保险合 同之后 ．由于保险公司不能观察到投保人在 个 分支。保 险经济学是运用 经济原理来分 析 、研究关于 投保后的风险程度 ．投保人很可能会发生道德风险而趋 向 保 险领域 问题 的一 门学科。其重要领域包 括期望效用 ． 从事高风险活动或者疏于防范事故发生 风险与风 险态度 ，保险需求 ，保险和资源配置 ，道德风 委托——代理问题已经在 以下各种特例中得 以运用 ： 险、逆 向选择 ，市场 结构与组织形式 ．保 险定价和保 险 保险人不能观测被保险人履行看护义务的水平 为尽可能 监管等方面的经济分析。冯 ·诺伊曼 ，摩根斯坦 ．弗里德 减少逆向选择和道德风险 ．以及委托——代理问题的有效 曼 ，萨维奇 ，博尔奇 ，阿罗 ，普拉特 。莫森 ，罗斯柴尔德 ， 方法 ．保险公司通过让投保人承担一部分损失赔偿费用而 斯蒂格利 茨等很 多经济 学家 ．都对保 险经 济学 的研 究 提高其注意义务 。即共同保险和可扣除保险的发明。 做 出了突出的贡献 二、保险的法律视角 (一)保 险 的 出现 卜一)保险法修订历程与背景介绍 发现的世界上最古老的保单 ．现存意大利热那亚国立 保险法是我国重要的一个法律部门．我 国现行的保险 图书馆内。这张保单是 1347年 l0月23日由一艘 “圣 ．克勒 法是 1995年6月 30Et颁布 、l0月 1日正式实施的保险基 拉”号商船的主人与一位商人订立的一份类似于借款合同 本法 ．在2003年经过一次修改 ．2008年是其历经的第二次 的船舶航程保单。现代意义上的第一份保险契约是 1384年 全面修改。保险法修订草案由中国保监会组织起草 ．并经 国 的比萨保单 ．担保一批从法国南部的阿尔滋运至意大利 比 务院法制办协调、修改 ．2008年 8月 1El经国务院常务会议 萨的纺织品。保险为什么会出现?最直接的原因应该是在于 原则通过。8月 5日国务院向全国人