利率市场化对银行经营的影响分析及应对策略浅析.pdfVIP

囝团目 利率市场化对银行经营的 影响分析及应对策略浅析 口 刘 丹 1996年，中国人 民银行发布 《关于取 激烈，其中农信社贷款上浮幅度较大。利 实行 “上限放开、下限管理”．并严格执行 消同业拆借利率上限管理的通知》，迈 出 率市场化使银行面临期限错配趋势更加 利率下浮授权管理制度 。在具体操作上， 了中国利率市场化具有开创意义的一步。 明显，利率敏感性增加 ，银行机构 间竞争 各银行机构根据贷款产品类型、贷款期 限 随后 ，人 民银行改革 了贴现利率生成机 加剧，利差空间缩小，定价产品单一等一 或借款人信用等级对贷款利率进行细分。 制，逐步扩大人 民币贷款利率浮动区间， 系列问题。亟需高度关注。 如农行分个人、法人两类客户实行不同幅 进行大额长期存款利率市场化尝试 ．积极 一 、 各机构存款普遍执行基准利率 。 度 的利率上浮，其 中个人贷款又分为个人 推进境内外币利率市场化。随着利率市场 贷款利率执行差异化 生产经营贷款、个人消费类贷款、个人住 化取得突破性进展 ．特别是近两年的多次 1、各银行机构存款利率基本稳定，差 房贷款 ，实行不 同利率上浮幅度 。法人类 上调存款准备金率、存贷款基准利率，利 异很小。某市辖 内各银行机构存款利率均 客户根据其信用等级不同实行不 同利 率 率市场化 已成为近期市场关注的焦点之 按央行利率管理相关规定执行基准利率。 上浮幅度 ；工行对六个月至一年的短期贷 一 。 中共中央在 “十二五”规划建议 中明确 虽然早在 2004年 1O月底央行不再设定 款利率上浮 5％，对五年期 以上的中长期 提出“稳步推进利率市场化改革 ”．2011年 人民币存款利率下限和贷款利率上限．但 贷款利率上浮3．6％：某信用联社按照客户 人 民银行工作会议 已将 “稳步推进利率市 出于对利率政策、市场环境 以及 同业竞争 贡献度 、客户征信系统记录 、与信用社业 场化改革 ”列为今年央行的主要工作之 等因素的考虑，某市辖 内各银行机构对各 务往来年限、在信用入股金额 、抵押物的 一 ， 种种迹象表 明：利 率市场化进程 已经 项存款均没有实行利率下浮，活期存款 、 优 良程度五项指标，将贷款利率分为六个 开始提速。为研究如何应对利率市场化给 定期存款 、协定存款、通知存款等均按央 不同的档次，最高利率档次为 13．2％。 银行经营带来 的问题和挑战 ．适 时采取相 行制定的各档次基准利率执行。 3、农村信用社贷款上浮幅度较大。调 应管理策略．笔者对某市辖 内多家银行机 2、贷款利率竞争激烈，具体规定各 查数据显示，农村信用社执行 的贷款利率 构进行 了调查。调查发现：该市辖 内各银 异。在贷款利率上，各银行机构均按照央 显著高于国有大型商业银行和股份制商 行机构存款利率基本稳定，贷款利率竞争 行和上级行的利率管理相关规定和要求 ． 业银行。如某信用联社的短期贷款利率为 ＼ 声 ≯ 、÷ ‘ 每个业务流程 的有效监督制衡 。 济，2006，(20)：92—93． 3．6建立激励约束机制 [3】陈建明，池宏．商业银行经营状况评价方法的研究．财贸经济， 商业银行法人治理结构的本 质是责任配置的制度安排 ，重 2008，f12)：19—20． 点是在健全组织和配好人员的基础上，以责任为核心 ，按照权责 [4]乔云霞．我国股份制商业银行可持续发展的评价与分析，当代 对等的原则 ．明确治理结构的权责边界。按照委托一代理关 系， 经济科学，20o6，(5)：45． 从出资人代表到产权代表到