当前农信社小额农贷存在的问题及建议.pdfVIP

《西部金融))2011年第8期 当前农信社小额农贷存在的问题及建议 田秀兰 罗 雷 朱海英 (中国人民银行金昌市中心支行，甘肃金昌 737100) 摘 要 ：为 了解金 昌市农村信用社小额农户贷款的发放情况 ，人行金 昌中支联合 当地监管部 门对金川区、永昌县两 家农村信用社开展 了调查 。调查结果显示 ：小额农户贷款满足 了绝大部分农户资金需求 ，优化 了农村信用环境 ，一定程 度上解决 了农村产业结构调整 的资金需求 ，但也存在一些 问题值得关注。 关键词 ：小额农贷 ；管理 中图分类号：F830．31 文献标识码：B 文章编号：1674—0017—2011(8)一0048—02 一 、 主要成效 (一)满足了绝大部分农户资金需求。小额农贷的推出，使农村信用社信贷门槛降低，为部分信誉 良好但 无担保抵押措施的农户打开了融资的大门，有效地缓解了农民贷款难的问题，成为农民调整结构、发展生 产、开拓市场、增加收入的助推器 。 (--)优化了农村信用环境。小额农贷的推广，极大的方便了农户，只要在授信额度以内的贷款，不管是 一 次还是分次使用，信用社都及时给予了办理。凡被评为 信“用户”的农户，可享受 “贷款优先、额度放宽、利 率优惠、手续简便”的信贷优惠政策，调动了广大农户参与 “信用户”评定的积极性，从而营造了“守信光荣、 失信可耻”的浓厚信用氛围。 (三)促进了农村信用社经济效益的提高。推广小额农贷不仅树立了农村信用社 良好的社会形象，拓宽 了农村信用社服务 “三农”的经济渠道，还进一步促进了农村信用社各项业务的稳健发展 ．取得了明显的经 济效益。以金昌市农信社为例 ，2010年底，全市农信社实现利润同比增加390万元，增长50．26％，其中小额 农贷收入同比增加 4325万元，增长56．35％，实现了社农 “双赢”。 二、主要问题 (一)小额农贷在需求层次和额度上不能完全适应农户资金需求。目前，农村信用社发放小额农贷的用 途主要是家庭小型种养殖的资金需求。随着农村经济的发展，农户除对传统意义上的购买化肥 、种子、薄膜 等农业生产资料的资金需求外，在农产品加工、务工经商、发展手工作坊等方面的小额农贷需求的增加尤为 突出，这些农户的资金需求已经超过了小额农贷业务现行的额度，在办理抵押、担保 (包括联保)手续困难的 情况下，这部分农户虽然资金需求旺盛但却无法得到满足 (--)农信社资金来源不足。目前农村资金分流严重 ，作为支农主力军的农村信用社，不仅承担发放小额 农贷的任务，同时肩负着投放大部分农村企业农业贷款的重担，但吸存能力受阻，资金来源明显不足。以金 昌市为例，截止2010年末，全市农村信用社涉农贷款总额为 l244亿元 ，占全部涉农贷款的33．78％，而全市 农村信用社各项存款只占全市银行业机构市场份额的 13．27％，农村信用社以 13．27％的存款份额承担了 33．75％的信贷支农任务。虽然联社有上级联社资金调拨和人民银行的支农再贷款支持 ．但面临的资金压力 依然很大，如果没有了资金的持续投入，小额农贷推开和深化便成了无源之水。 (三)小额农贷的风险防范能力亟需加强。一是信用风险。信用风险是小额农贷最大的 。风险，信用即借 款人自身的人格信誉，属道德品质范畴，变数很大，由此形成的债务链及为脆弱，一旦断裂和遭破坏就会失 去对贷款偿还的约束力。二是市场风险。小额农贷以一家一户分散生产经营为主，小生产与大市场的矛盾是 收稿 臼期 ：2011—5 作者简介：田秀兰(1960一)，女，高级会计师，现供职于中国人民银行金昌市中心支行。 罗 雷(1972一)，男，经济师，现供职于中国人民银行金昌市中心支行。 朱海英(1971一)，女，经济师，现供职于中国人民银行金昌市中心支行。 4,8 《西部金~}2011年第8期 必然的经济现象。小生产的盲 目性很容易使农产品出现结构性趋同，加上农村社会服务体系不健全．生产技 术和水平落后，农产品的生产成本与交易成本较高，农业生产经营时常出现相对大的市场风险。三是 自然风 险。小额农贷的承贷主体是以农业生产收入为主要来源的农户，农业生产效益是农 偿债能力的重要保证。 但是农