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印度的小额信贷的发展及思考 中国社科院贫困问题研究中心 杜晓山 [内容提要] 中印两国间发展的比较，包括小额信贷发展的比较，有重要的意义。文章 介绍和分析了印度小额信贷的需求和供给、机构的类型、各类机构的弱点、政府在小额信 贷活动中的作用、小额信贷的发展趋势。文章结合两国小额信贷项目的异同，讨论了对我 国在该领域的启示。 [关键词] 中国、印度、小额信贷发展、启示 中国和印度是世界上两个人口最多的国家，约占全世界人口的 38%，也是发展中国家中 国土最大的两个国家。两国的重要性对世界而言是不言而喻的。中国和印度发展的规模之大， 影响的人口之多，是空前的，它们的增长和发展，将是令世界经济改观的首要因素之一。中 国和印度又是两个可以进行比较的国家。它们同位于亚洲大陆，在二战结束后，两国的经济 社会发展状况相似。印度于 1948 年获得独立，我国于 1949年解放。我国从 20 世纪70 年代 末开始，经济有了惊人的增长，国内生产总值年均增长 9.5%，印度的经济发展也比较强劲， 年均增长达到 5.3%。总的说，我国的经济、社会发展成就更显突出。 中印两国的小额信贷在发展阶段、规模、成绩和问题方面也有不少可比较之处，两国对 在该领域改革方向上也有相似的认识和探索。而且，在某些方面，印度的经验是很值得我们 研究学习、借鉴的。 印度的国内生产总值（GDP）位于世界前 15 位之内，然而它的贫困线以下人口约有 3 亿或约 6 千万户家庭，这些家庭中仅约 20%能获得来自正规机构的贷款，而且那些高于贫困 线但并不富裕的农村人群，也并不容易获得正规金融机构包括储蓄服务在内的金融服务。通 过不同渠道获得的数据，城乡贫困家庭获得的贷款约 80%来自于非正规渠道，而且绝大多数 为利率过高的贷款。印度的贫富差距在不断增大（我国目前这方面的问题也十分突出），小 额信贷在抑制贫富差距扩大和实现更公平增长方面能有所作为。 一、 小额信贷需求和供给 1、小额信贷需求 就小额信贷需求而言，主要包括： 第一类客户为收入和资产处于低层次的无地少地农民，从事季节性农业生产及从事林 业、运输、家庭矿业、建筑等行业的手工劳动者。这些客户在没有工作的月份和紧急情况下， 象遇到疾病，最需要的是消费贷款。他们也需要小额生产资料贷款，例如购买牲畜等。 第二类需求群体是小农和城市小商贩等自我就业者。他们主要需要流动资金贷款，也有 需要消费贷款的，还有的要一些生产资料贷款。这类客户也属于穷人但不是最穷的。 第三类客户是一般农户，搞一些棉花、花生、奶牛、家禽、渔业等经营活动，还有一些 经营加工制造、修理、小商业等活动。这些客户不都是穷人，但并不富有，而且也不能从正 规金融机构处完全满足自己的信贷需要。 就小额信贷而言，妇女是重要的客户来源。1991 年的一项调查显示 281 万富余劳动力 中有 254 万为妇女，其中农村 267万富余劳动力中 244 万为女性。而且，妇女更愿工作，她 们可以在从事家务时也从事各类工作。全国性的样本调查表明，在15岁以上妇女中，约27.5% 的农村妇女想寻找正式全职工作，65.3%的妇女愿兼职工作。而要进行这些工作，53.6%的妇 女需要便利的信贷服务，22.2%的人需要流动资金贷款。 1 2、储蓄和保险服务需求 对储蓄服务的要求甚至高于信贷需求。穷人，尤其妇女只要她们有可能，都想有小额储 蓄服务。她们的现金流不固定，一次性的存款太小，因此很难得到正规渠道，如银行的服务。 穷人储蓄的主要目的是以防不测，安全性考虑高于利息收入考虑。 保险服务对穷人也是重要的，他们的牲畜、房屋、种植业等需要保险。伤残、疾病和死 亡等紧急事件，如无保险，则需要借高利贷来应对。 3、小额信贷供给 农村人口的信贷供给相当数量来自非正规来源。1961 年时这种非正规来源占全部信贷 资金来源的 83.7%，到1991 年时降为36%。银行和合作社正规机构信贷支持来源占 56%弱， 而象私人贷款人这样的非正规机构来源占 17.5%。虽然，正规机构信贷来源在稳步上升，但 低收入农村群体更多地依靠非正规机构贷款。资产少于 5000 卢比的低收入群体的债务来自 非正规信贷机构的占 58%，而高收入客户（资产 25