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保险市场 商业健康保险保费收入影响因素分析* ——基于湖北、北京、上海三地的比较 李　琼 （武汉大学经济与管理学院，湖北　武汉　430072） 摘 要：近年来 ，中国商业健康保险总体上发展速度很快 ，商业健康保险需求大 ，但保费收入规模小 ，潜在 需求转化为有效需求程度低 。从某种意义上讲 ，健康保险保费收入可 以看成是评估健康保险需求 的量化指标 。鉴 于此 ，本文通过湖北 、北京 、上海三地 区商业健康保险保费收入影响因素的实证分析 ，结合 中国健康保险市场现 状 ，探讨不 同经济发展水平地 区影响健康保险需求 的因素及其作用 的差异 ，指出经济发展是决定需求 的因素 ，收 入是潜在需求转化为现实需求 的保证 ，而健康保险产品的有效供给是促进需求 的前提条件 。 关键词：商业健康保险 ；保费收入 ；影响因素 中图分类号：F42.6 文献标识码：A 文章编号：1007-9041-2009(07)-00-0 根据 中国保监会公布的数据 ，中国商业健康保险 结合健康保险市场 的特点 ，从经济学 的角度可将健康 保费收入从 2001 年 的 61.5 亿元上升到 2007 年 的 384 保险保费收入的影响因素分为两类：一类是 内生变量 ， 亿元① ，年环 比增长率为 35 ％。但商业健康保险在公 包括健康保险产 品的价格 、健康保险消费者 的可支配 共医疗费用融资 中的比重仍然十分有 限，商业健康保 收入水平等 ，可直接决定健康保 险保费收入 的变动 ； 险的发展严重滞后于经济与社会发展 的需要 。2007 年 ， 另一类是外生变量 ，包括社会卫生与健康条件 、医疗 商业健康保险保费收入为 384 亿元 ，仅 占人身保险保 服务水平与价格 、国家医疗保障制度 、财政税收政策、 费收入 的 7.63 ％ ② ，健康保险现实需求与潜在需求相 社会人 口结构 、消费者 的保险意识等 。外生变量一般 差甚远 ，潜在的健康保险需求转化为有效需求程度低 。 通过 内生变量作用于健康保险的需求 ，引起健康保险 从某种意义上讲 ，健康保险保费收入可以看成是健康 产 品需求数量 的变动 ，这种变动可以通过保费收入 的 保险需求的量化指标 。鉴于此 ，本文通过湖北 、北京 、 变动表现出来 。限于数据获取 的限制 ，本文选取消费 上海三地 区健康保 险保费收入影 响因素 的实证分析 ， 者可支配收入 、社会 医疗保险、社会人 口结构与消费 结合 中国健康保险市场现状 ，分析不 同经济发展水平 者保险意识 4 个 因素 ，分析这些 因素如何对商业健康 地 区健康保险保费收入影响因素作用 的差异 ，进而分 保险的保费收入产生影响。 析影响健康保险需求的因素 ，以促进其发展 。 （一 ）居 民收入水平。 、 一 商业健康保险保费收入的影响因素 居 民收入水平对健康保险需求 的影响 ，主要表现 商业健康保险保费收入作为一个量化指标 ，既能 在两个方面 ：第一 ，增加具有有效保 险需求 的人数 。 比较客观地反映其市场规模 ，也能够折射 出人们对商 根据马斯洛的需求层次理论 ，人们只有在满足基本 的 业健康保险的消费水平与需求状况 。商业健康保险保 生存需求后 ，才会逐渐关注更高层次 的需求 。随着恩 费收入也是一个动态指标 ，其变化受诸多因素的影响。 格尔系数的降低 ，消费者将更加关注 自己的生命价值 ， 收稿日期：2009-11-24 作者简介：李　琼 （1958-），女，湖北武汉人，副教授，经济学博士，供职于武汉大