11金融消费者保护的理论基础.docVIP

目录 一、研究背景及原因 2 1.1 金融消费者保护的理论基础 2 1.2 金融消费者保护的失败成为金融危机的主要原因 3 1.2.1 次贷违约率的上升 3 1.2.2 资产证券化的出现 3 二、理论探究 4 2.1 美国有关消费者保护的金融监管制度改革 4 2.1.1 现状与问题 4 2.1.2 改革目标与措施 5 2.1.3 改革意义 5 2.2 英国有关消费者保护的金融监管制度改革 6 2.2.1 现状与问题 6 2.2.2 改革目标与措施 6 2.2.3 改革意义 7 2.3 消费者保护与审慎监管 7 2.3.1 统一监管的合理性 7 2.3.2 审慎监管与消费者保护之间存在目标差异 7 2.3.3 金融危机表明危机中消费者利益易被忽略 8 三、实例分析 8 3.1 掠夺性贷款 8 3.1.1 掠夺性贷款的含义与表现 8 3.1.2 掠夺性贷款具体事例 9 3.1.3 掠夺性贷款的原因——金融消费者保护的缺失 9 3.1.4 掠夺性贷款体现的金融监管和消费者保护问题 10 3.1.5 掠夺性贷款的解决 10 3.2 迷你债券 11 3.2.1 迷你债券及其原理分析 11 3.2.2 从迷你债券造成损失原因分析消费者保护的漏洞与缺失 11 3.2.3 从管理体制上更深层次分析问题的所在 12 3.2.4 较为理想的监管模式——双峰模型 12 四、对中国的启示 13  当代金融消费者保护与金融体制改革理论分析与实例探究 金融四班：薛媛元 王雪阳 杨晏 徐承 【摘要】 本文从金融消费者保护的背景及原因出发，介绍了金融消费者保护的相关理论知识，并探究了美英两国各自在金融消费者保护方面做出的努力，随后通过对两种金融衍生品——掠夺性贷款及迷你债券出现原因、操作机制以及解决方法的探究与剖析，以及对澳大利亚“双峰模式”的简介，提出了一种将金融消费者保护与金融监管“分而治之”的策略，最后结合中国国情，就中国目前金融消费者保护的现状，借鉴国外经验后得到的启示进行总结。 【关键词】 金融消费者保护 金融审慎监管 掠夺性贷款 迷你债券 正文： 一、研究背景及原因 1.1 金融消费者保护的理论基础 消费者保护是一个历史概念，是社会经济发展到一定阶段的产物。近代消费者运动大致开始于19世纪未20世纪初，在此之前，虽然有经济学意义上的消费者，但是法律并没有将其作为一个特殊利益主体（集团）而予以专门保护。当时，对于购买商品或接受服务的自然人主要是从普通民商事法特别是契约法的角度予以规范的，对于经营者和消费者之间的权益采取的是平等对待的做法。 其原因一方面是当时整个社会还处于自由竞争时代，企业规模有限，手工作坊等生产经营形式一定范围内还比较普遍，消费者与经营者实力悬差不大，彼此之间还存在自由意志的表达空间，契约自由大体可以保护消费者的合法权益。另一方面，从产品或服务角度看，在工业经济时代，特别是其早期，初级产品相对较多，消费者与经营者的信息不对称问题还没有复杂知识经济下的那种严重程度，消费者能够基于所掌握的产品信息大致可以作出一个理性经济人的判断。 随着主要资本主义国家进入垄断资本主义时期，经营者规模整体上越来越大，跨国公司不断涌现，技术创新、产品升级在增加消费者选择空间同时，也加剧了信息不对称问题。这些问题对消费者保护提出了新的要求，以契约自由为名的平等和正义走向了其反面，如果以这样的契约来平等保护消费者、经营者双方利益，就有可能从根本上违反了法律的终极价值：即对正义的追求。与此同时，消费者权利意识也不断觉醒，各国消费者保护运动风起云涌，政府也在立法层面开始正视消费者与经营者间主体抽象平等而实质不平等的现实与困境。 20世纪初期一些国家政府已逐步重视一般领域的消费者保护问题，颁布了一系列法律。其中，该时期的消费者保护典型立法应首推各国版本的《反垄断法》，尽管它不是专门针对消费者保护的，但是其实际上通过鼓励竞争、反对垄断，为消费者福利最大化创造了条件，客观上保护了消费者利益。质量问题较为突出的普通商品和服务领域（如食品、 服装等）消费者保护立法在此 20世纪中后期，伴随着各国消费信贷规模逐步扩大，在主要发达国家消费者保护开始从普通消费品领域延伸到信贷消费领域，金融消费者保护法律框架由此逐渐形成。这其中比较重要的法律包括美国《1974年平等信贷机会法》、英国《1974年消费信贷法》等。这些法律的出现标志着金融消费者开始从民商事交易的契约保护和普通消费者保护中脱离出来，更加重视通过国家立法强制介入平衡双方利益，更加重视金融消费者保护的特殊性和复杂性：与一般消费领域相比，金融的专业性更强，金融领域消费者与经营者之间的信息不对称问题更为突出。 美国金融消费者保护法律制度的构建是以人权保护为理论基础的。