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对我院保险学研究方向的分析 ? 一、研究背景 随着我国经济体制改革的进一步深入, 流通业在促进我国生产、引导消费、扩大内需，推动经济结构调整和经济方式转变方面发挥着越来越突出的作用。而其中，在企业数量和销售额上都占居绝对主导地位的中小流通企业更是发挥着重要作用。据中华商业信息中心统计，我国拥有中小零售企业近亿家，占中国零售企业总数的99％以上，占整个零售企业营业额的96％，占整个零售企业从业人员的80％，中小企业无疑已成为流通经济非常重要的组成部分，其成长不仅关系到整个经济竞争的活力，而且也关系到整个社会的繁荣与稳定。 中小流通为我国经济的发展做出了巨大贡献，在国民经济中占有重要地位，但其财产风险保障状况却令人担忧。众所周知, 企业在生产经营过程中会面临很多风险，参加商业保险，不仅有利于企业财产的风险保障，也有利于整个社会的繁荣和稳定。然而，许多在中小企业却往往选择风险自担，将大量风险内化在企业中。去年保险监管部门在非公有制经济较发达的江苏、浙江、福建三地开展的专项调研结果显示，民营企业保险的参保率仅在10%以下。以江苏省为例, 江苏民营企业投保率极低。根据占民企保险市场主要份额的江苏人保财险不完全统计(该数据不含股份制和三资企业中的民营企业数据),2003年,民营经济承保数量总数不足5 000户,企财险保费收入1 637.3万元;货运险保费收入311.1万元;责任险保费收入330.8万元;保费总额不足2 500万元,这与2003年,江苏省新增私营企业9.3万户,总数达到34.4万户,民间投资2 366.3亿元占全社会固定资产投资比重的44.4%,以及江苏2003年非寿险保费收入总额75.67亿元的总量完全不相匹配。另一项调查显示，在浙江省，中小企业，体别是民营中小企业，保险的参与度很低。财产保险方面，除了机动车辆和长途运输的货物有保险外，其余的财产物资很少有购买保险，因而企业财产保险的参保率不足15%(何文炯、虞添，2004). 从流通领域保险来看，保险覆盖面仍很低，除传统企业财产保险之外，仓储、流通、配送加工企业等对物流保险有一定需求。物流保险较之货物运输保险相比，它不仅提供了仓储和运输服务，同时还将提供其他服务，如配送、流通加工、保税、通关等增值服务，集运存货管理、分拨服务、加贴商标、订单实现、交货、分类以及包装等。但我国目前开展物流保险的保险公司仅人保财险一家，参保的流通企业也数量寥寥。 二、国内外研究现状 长期以来国内外对于中小企业的研究可谓是汗牛充栋. 但主要集中于中小企业融资这个主题。该主题主要围绕以下几个层面展开:一是融资支持体系,二是担保供给体系,三是法律保障体系,四是配套服务体系.除拓宽融资渠道之外,其它研究主题主要集中在中小企业技术创新、人力资源管理、集群研究、授信管理等方面，而对于中小流通企业保险的研究国内外尚属空白。 从中小企业保险来看,其实质仍是金融支持的一个方面。从国内研究现状来看,专门对中小企业保险特别是中小企业流通保险开展的研究十分落后，只在一些中小企业发展较为活跃的沿海省份如浙江广东等，一些学者对其区域内的中小企业保险问题展开了一定研究。 缪君秋(2002)认为,经济互动性必将促进民营经济与保险业的共同发展.根据中小民营企业的特征,应着重发展出口信用保险、产品质量保险、贷款保证保险,同时,针对其规模较小的现实状况,应考虑发展各类分散型的定额保险业务和低保费的主保障业务； 雷晓红(2003)提出中小企业在其生命周期 的经营活动中面临特殊的风险,保险是其较为有效的财务转移手段之一； 何绍慰(2003)提出,保险可以为中小企业提供风险保障及风险管理服务,缓解其融资困难,同时,中小企业也是保险业发展的重要支持力量； 钱红(2003)提出,在保险 企业的参与下,可以提高西部地区中小民营企业的资信等级,改善其融资环境,特别是发展信用保证保险可以有助于解决贷款难以收回三角债及信用不足贷款难等问题,所以应加强银保合作,为中小企业提供担保-贷款一体化的金融支持； 陈洁,覃笺(2004)提出保险业与企业界的配合主要在费率自由化、商品多样化、防灾防损手段专业化等方面。 从国外研究来看, Williams(2002)提出，风险管理的目的与企业经营目的是一致的，风险管理是对实际损失和潜在损失的控制，帮助企业包括中小企业摆脱困境，履行社会责任。Alquier, A. M. Blanc Tignol, M. H. Lagasse(2006)也是从风险管理的角度，提出保险对中小企业而言是一种可以实现融资便利的有效方法。 ? ?三、研究的前景与意义 从前人所作研究来看,国内外对中小企业保险 的关注度并不高.国内主要是将保险作为融资支持的辅助金融手段,而国外只是将其作其作为纯粹风险的一种管理手段。对于中小流通企业保险的研究尚