我国县域金融研究.pdf

我国县域金融研究 摘 要 党中央多次提出关注县域经济问题，明确县域金融机构为提 供金融支持的主体。 上世纪 90 年代中后期开始,县域金融成为制约县域经济发展 的重要因素。政策性金融机构所占比重较低，业务涉及领域较窄， 在县域经济中发挥的作用越来越小。国有商业银行纷纷从县域撤 出机构，上收贷款权限，包括以农村为主的农业银行贷款的主要 对象已经不在农村，不在县域。县域金融的主力军农村信用合作 社因为长期的权责不明，包袱沉重，自有资金不足也没有给县域 注入应有的资金血液。其他县域金融机构如邮政储蓄执行只存不 贷的政策，不仅没有给县域输血，而且像抽水机一样把县域的资 金抽入了城市，加重了县域金融的供需矛盾。此外县域的非正规 金融依然存在，部分地区还十分活跃，但由于没有从法律或政策 上赋予其身份的合法化，阻碍其正常支持县域经济的步伐，且使 其蕴藏较大的金融风险。 县域金融的“有效供给不足”，使县域经济的“产业结构难调 整”、“龙头企业难做大做强”，“农村基础设施难改善”，“县域金 融滞后—县域经济发展慢—县域金融收益低，惜贷、限贷倾向更 严重—县域经济更难发展”。除了经济层面的影响外，按照建设和 谐社会的标准，县域金融的滞后，还使县域的教育、卫生、科技、 体育等各项社会事业不能满足和促进经济的发展。所以，现在的 县域金融已经显示出诸多的弊端和不适应性。为了改变这一状况， 我国的县域金融应该从体系建立、制度设置、环境改善等方面进 行改革。 本文从县域金融的一般理论出发，借鉴发达国家和部分发展 中国家的经验，先阐述了我国县域金融的现状和存在的问题，再 分析了县域金融问题产生的深层次原因，结合我国县域经济发展 不平衡，县域金融的结构和基础也不尽一致的特点，提出应整体 2 我国县域金融研究 推进，分步实施，实现县域经济和县域金融互动双赢的良性循环。 最后有针对性地提出了可操作的具体措施。 关键词：县域经济 县域金融 3 我国县域金融研究 提 要 一、基本理论 党中央十分关注县域经济问题，明确县域内各金融机构也就 是《商业银行法》所界定的所有商业银行（含城乡信用社和办理 商业银行业务的邮政储蓄）以及政策性银行都有为县域提供金融 服务的义务。县域经济是指以县城为中心，集镇为纽带，农村为 腹地，区域广阔，资源丰富，以发展农产品加工业和乡镇企业为 重点，城乡一体，工农并进的区域经济。长期以来，县域有相对 独立的经济、社会、文化发展特色。县域金融是设在县及其以下， 以县域经济为主要服务对象的金融机构、体系、制度总称。县域 金融的基本特征是：县域金融中几乎没有资本市场；县域金融机 构级别低，贷款权有限，同时县域金融实行贷款终身责任追究制 和银行逐级“存贷比例”挂钩制，抑制了县域金融贷款的积极性， 和县域金融担负的服务权责不能对等；县域经济的主体是中小企 业、民营企业，这些企业大部分是劳动密集型企业，科技含量不 高，产品附加值低，企业成长性较差，所以县域金融资金回报也 不高；县域金融相对独立，拥有各自相对独立的金融领域，没有 形成有效竞争，信贷资金相对缺乏；县域金融有政策性、商业性、 合作性、民间性等多种形式，各自经营范围、业务开展的目的不 相同，因而利率水平也不一样；县域经济有生产性也有非生产性 贷款需求，有长期也有短期需求，有用于基础设施的大宗需求也 有农户的小额贷款需求，有传统的贷款业务需求也有创新的金融 业务需求等，所以县域经济对县域金融的需求覆盖面较广。 县域金融对县域经济发展的作用是：县域金融可以改变经济发 展的硬环境，是县域经济发展的重要条件；县域金融可以逐步改 善产业结构；县域金融可以扶持县域经济中最活跃的部分——民 营经济的发展，从而使县域经济主体实力增强；县域金融可以改 善财政困难，收支矛盾突出的状况；县域金融可以提高农民收入， 61