互联网金融背景下商业银行的应对策略_林杰.docVIP

FINANCE ＆ ECONOMY  金融经济  互联网金融背景下商业银行的应对策略 林 杰 ( 厦门明兴盛投资咨询有限公司，福建 厦门 361004)  摘要： 着电子信息时代的到来，网络金融交易的出现给 传统的商业银行功能带来了巨大的冲击，传统的商业银行经 营服务模式面临着巨大的挑战。随着互联网金融逐渐的深 入人心，并且越来越方便快捷，服务模式越来越全面周到，互 联网金融的地位也相应的提高，所以商业银行应该接受互联 网金融的存在，并且积极的与之合作，优势互补，二者应该相 依相存，共利共赢，这样我国的经济才能发展的越来越好。 所以，在此过程中，商业银行应该摆正自己的目光，迎接互联 网金融时代的到来。 关键词： 互联网金融; 商业银行; 挑战 当今社会，已经有相当的一部分人离不开互联网金融 了，越来越多的互联网金融服务的出现已经具有及其强大的 诱惑力。目前，互联网金融发展迅速，并且逐渐成熟，相应的 周边产业也已经成型。互联网金融的出现改变了传统金融 货币理论框架，新的互联网融资模式配合强大的互联网引擎 以及互联网交易软件，已将逐渐成为主流的社会融资模式 之一。 1. 互联网金融兴起的原因 互联网从出现开始就立刻受到全社会的认同，互联网的 使用逐渐成为社会的主流，并且应用广泛全面，用户群体庞 大，可发展空间巨大，涉及的方向与行业全面。互联网金融 产生的原因众多，它是社会发展的必然产物，产生于庞大的 金融交易以及金融供需之中。据统计直到 2012 年末，中国 的互联网使用人数已经突破 5. 6 亿，互联网金融支付用户已 经达到 2. 2 亿，互联网经融交易贸易额已近突破 8 万亿，并 且上述数据还在持续增长中。并且一系列围绕着互联网金 融交易已的周边产业也在迅猛的发展与完善，新型产业还将 带动更大的就业市场，以及催生更多的互联网金融用户。 随着大数据时代的到来，客户群体在消费过程中的需求 方向也在改变，互联网为人们提供了新的理财途径，促进了 更多人把目光头像金融业，促进了民间金融业的发展。民间 金融业的发展有助于帮助一些中小企业解决融资以及借贷 问题。现在，网络借贷非常流行，在一些企业的崛起过程中 起到了不可忽视的作用，网络借贷正在日益普及，并且投资 门槛低，容易入行，可以更好地帮助广大创业者。而且，网络 交易便捷，效率高，能够节省大量的人工，同样单位时间内， 计算机远远超过人工工作的效率，更能够节约成本，同时记 录客户信用，能够将不良贷款信息记入档案，同时拓展客户 36  渠道。 2. 互联网金融的兴起对商业银行的冲击 2. 1 互联网金融与传统商业银行服务 互联网金融交易方便快捷，优势众多，并能不断推出新 的商业模式与商业服务，资金交易匹配效率高，有许多整个 商业银行传统服务项目体系都无法比拟的优势，互联网金融 交易的出现是对整个商业银行产业全面的、系统的、持续的 冲击。目前在世界范围内，互联网金融所代表的第三方支付 已经成为与传统银行业务同等社会地位的支付平台。在我 国，仅 2012 年十一黄金周前后，仅支付宝这一交易平台交易 总额就超过 190 元大关，交易总量更是达到一亿次，网络金 融交易由此可见一斑。并且，网络金融业务平台提出了“信 用支付”业务，分流了银行信用卡用户，且成绩远超实体信用 卡用户。 2. 2 互联网中介，小型融资 随着“大信息时代”的到来，世界范围内社交网络更是成 为了世界上最好的广告工具，以社交网站为依托代表以及网 络借贷平台在世界范围内广泛存在，并活跃着。小额资金投 资与小额借贷者将直接匹配，融资更加直接简洁，这就是互 联网直接融资模式的开端。在我国，以阿里金融为代表的借 贷者，已经开始提供“订单贷款”和“信用贷款”，并直接向更 多小微型企业信贷融资领域扩展。并且有越来越多的互联 网金融集团正在视机而动。 3. 互联网金融对商业银行的影响 3. 1 商业银行面临金融中介角色的弱化 首先是以支付宝为代表的第三方支付正在逐渐弱化商 业银行作为社会支付平台的地位。其次层出不穷的社交网 站，改变了传统意义上的信息传递方式以及途径，传统的广 告行业已经不足以满足现代的宣传战争了，并且这些社交软 件更是与借贷平台进行合作，绕开银行，直接满足了小额资 金投资理财，深受广大网民的青睐。互联网金融的出现改变 了商业银行的支付中介独霸地位。我国现在的互联网支付 业交易规模越来越大，2010 － 2012 年度，已经突破了 38000 亿元，其中，第三方支付平台所占据的份额已经突破 80% ，随 着我国互联网交易规模的不断扩大，第三方支付与商业银行 之间的竞争更是日益激烈。 3. 2 商业银行的收入来源被逐渐瓜分 随着余额宝的诞生，传统商业银行的营业模式已经不足 以满足广大群众的需求了银行活期存款利率过低，