互联网金融与金融互联网的共生竞合_黄莺_鲜梅.docVIP

理 论 探 讨 互联网金融与金融互联网的共生竞合  黄 莺  鲜 梅 （成都航空职业技术学院 四川成都 610100）  摘 要：互联网技术广泛运用于现代服务行业，其对经济与金融运行产生的影响也仅仅只是开始。最近两年，互联网金融逐渐成 为人们经济生活中不可或缺的工具，互联网金融在支付和操作手段上的便捷、高效、低成本等优点，已经对现代金融产生了现实 和潜在的强大冲击，并有愈演愈烈的趋势。新兴的互联网金融如何与以传统商业银行为代表金融互联网共生竞合，在全球化下改 善监管，确保支付与运营体系的安全与高效，已经成为现实课题。 关键词：互联网金融 发展基础 问题 共生竞合 中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1009-4350-2014（08）-0047-03  一、互联网金融的发展模式 作为新兴的金融技术推进的模式，互联网金融就其实质而 言就是通过将搜索引擎、云端技术、移动支付等各种互联网领 域的新技术与传统金融的支付、结算等功能进行嫁接而创生出 来的一种金融运行新模式。近年来，随着互联网技术的高速发 展，金融机构和互联网企业频频相互跨界进入对方领域发展， 互联网金融迅速成为一片蓝海。 互联网金融自诞生之日起就显现优势。首先是成本优势。 过去传统金融基本上是外沿式发展模式，即通过物理网点的不 断发展和业务规模的扩张来实现行业的发展。新兴的互联网金 融，恰恰没有机会走上这种模式，而另辟蹊径，通过变物理网 点为虚拟网点，变一对一服务模式为一对N模式，利用互联网形 成的海量客户群体作为其服务的对象。其次是信息获取优势， 互联网企业的金融基于大数据技术的快速发展，使其能够更为 精准的分析其现实和潜在客户群体的消费偏好、风险承受能力 等关键信息，并通过不断的数据分析和挖掘把它变成可能的商 业机会，而发挥出虚拟机构以提供实质性小微金融、消费金融 方面的便利。目前，国内的互联网金融主要为以下模式。 （一）互联网借助电商接入金融 从互联网金融平台主体看，以阿里金融为代表的电商模式 是当前互联网金融中一个可能产生长远影响的模式。阿里小贷 着眼于银行传统金融模式难以充分覆盖的小微企业，凭借电商 这一平台的长期数据积累，目前已累计为超过13万家小微企业 发放贷款额度累计超过260亿。阿里金融的独特性在于它建构在 整个阿里巴巴的业务平台之上，涵盖了相互呼应的三块业务， 即以融资担保和小额信贷为核心的融资类业务，以支付宝为核 心的第三方支付业务，以淘宝和天猫为基础的电商业务。在这  一体系下，阿里小贷面向天猫、淘宝、B2B商家提供信用贷款； 信用支付、余额宝面向支付宝用户。 （二）互联网获准第三方支付介入金融 迄今，央行已发布七批第三方支付牌照，共有250家支付 机构获牌，其中不仅包括百度、新浪等著名的互联网企业，并 且也包括部分外资机构。按照有无网上购物平台细分，分为在 自有电商购物网站基础上发展起来的独立第三方支付平台。比 如遍布各类超市、商场具有生活缴费、移动支付等功能的“快 钱”“拉卡拉”。综合性支付平台，比如“支付宝”、“财付 通”等。 （三）互联网借道金融中介进入金融 个别传统银行由于没有很好解决成本控制和信息获取低效 的难题，因此在服务小微企业和普通大众客户上普遍存在技术 障碍。其服务的效率和质量长期难以提升，这就为互联网企业 借道金融中介角色进入金融提供了可能。比如宜信、拍拍贷等 P2P公司就是这样产生的。它们从诞生起一直坚持做平台模式， 算是最纯粹的P2P模式。这种模式下，平台不参与担保，纯粹进 行信息匹配，帮助资金借贷双方更好的进行资金匹配。 二、互联网企业介入金融对银行业经营的挑战 （一）互联网金融对银行支付结算地位的挑战 互联网技术的发展，打破了时间、空间与币种的限制，使 金融消费者在不同的时空能够随时随地瞬间实现各个货币的交 易支付过程，改变了原有的支付渠道。支付交易电子化本来很 早就引起商业银行重视并推广，但是，由于商业银行电子银行 操作的繁复性、滞后性，消费者获取其网银资格的门槛高，特 别是没有重视对产生虚拟支付结算行为“最后一公里”虚拟金  作者简介：黄莺（1981-），女，四川成都人，硕士，讲师，供职于成都航空职业技术学院，研究方向：金融会计。 鲜梅（1976-），女，四川成都人，硕士，副教授，供职于成都航空职业技术学院，研究方向：企业会计。  总第397期■ 47 理 论 探 讨  融电子货币产品的开发。单靠商业银行网点和电子银行网银为主 要渠道的支付，已经难以便捷到达网络虚拟店、多币种及虚拟消 费交易的最终过程。这造就了网络运营商、电子商务经营者等自 行发明支付宝等虚拟支付产品，来填补商业银行虚拟支付环节的 不足与制约，商业银行金融中介的完整链条就此被冲破。 近年来我国