我国寿险销售误导的法律监管——以银行保险销售模式为中心.pdfVIP

2013年 8月 湖北警官学院学报 Aug2013 第 8期 总第 143期 JournalofHubeiUniversityofPolice No．8 Ser．NO．143 我国寿险销售误导的法律监管 以银行保险销售模式为中心 周 志 (中南财经政法大学 法学院 ，湖北 武汉430073) 【摘 要】寿险销售误导因其严重性，已为我 国保险业监管部 门目前重点治理的问题。作为寿险销售重要渠道的 银行保险成为寿险销售误导的 “重灾区”。针对银行保险销售模式下的寿险销售误导问题，可从市场准入、信息披露 和保险合同监管三个方面寻求更为可行的法律规制对策，以促进寿险业和寿险监管的共同发展。 【关键词】寿险销售误导；银行保险；市场准入 ；信息披露；保险合 同 【中图分类号]D922．284 【文献标识码】A 【文章编号】1673--2391(2013)08--0061--04 导的 “重灾区”。寿险产品的销售者常常借助银行信用高 一 、 问题的提出 的优势将 “存单变保单”，易导致退保或保险公司被投诉。 2012年2月 16日中国保监会召开人身保险业综合治 如何对寿险销售误导进行监管，特别是在银行保险销售模 理销售误导工作会议。继2002年和 2003年寿险集中退保 式下如何监管，成为一个值得深入思考的问题。 风波后，寿险销售误导问题再次被推向公众和舆论的前沿。 二、寿险销售误导的监管领域与监管方法 然而，这次会议是中国保险业监管机关对寿险销售误导问 题作出的意志坚定且声势浩大的监管应对。 针对寿险销售误导，特别是银行保险模式下的寿险销 寿险销售误导是长期困扰我国保险业的重要难题之 售误导，我国监管方在召开人身保险业综合治理销售误导 一 ， 特别是在新的寿险产品如分红险、投资连接保险、万能 工作会议之前，已先后制定了多个监管规则予以规范。其 保险推出之后，该问题更加严重。虽然我国寿险销售的渠 中，2011年3月证监会和银监会为规范银保市场而制定的 道呈现出多样化的趋势，个人代理销售渠道、银行保险销售 较为全面的规范性文件—— 商《业银行代理保险业务监管 渠道、电话销售渠道和网络销售渠道并存，但是 “近年来，商 指引》(以下简称 监《管指引》)以及2009年9月公布的旨在 业银行代理保险业务发展迅速，银行代理渠道逐渐成为人 规范人身保险新型产品信息披露的 人《身保险新型产品信 身保险销售的重要支柱，通过银行渠道销售的保费收入 占 息披露管理办法》(以下简称 《管理办法》)尤为重要。笔者 人身保险保费总量近 50％，对人身保险业的发展起着举足 将主要结合 监《管指引》和 管《理办法》，从市场准入、信息披 轻重的作用”。然而，恰恰就是银行保险 成了寿险销售误 露和保险合同监管三个监管领域着手，对寿险销售误导监 【基金项 目】中南财经政法大学 2012年度研究生实践与科研创新课题项 目：