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关于住房公积金的探索与实践 　　摘要：住房公积金制度作为一项造福黎民，恩泽后世的社会保障制度已越来越受到欢迎。住房公积金管理工作作为整个房改工作的核心和支撑，已越来越得到社会各界人士的关注。为了加深大家对住房公积金制度的了解，进一步理清公积金管理的思路，确保住房公积金制度持续、稳定、健康的发展，本文拟就住房公积金制度的起源与发展、推行住房公积金制度的可行性和必要性、当前住房公积金管理工作中存在的问题及解决这些问题的对策谈点看法。 　　关键词：住房公积金；制度；现状及存在问题 　　中图分类号：TU113.5+41 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）06-0-02 　　随着住房制度改革的不断深入和住房公积金制度的全面推行，住房商品化、住房分配货币化的浪潮席卷中国各地。住房公积金制度作为一项造福黎民，恩泽后世的社会保障制度已越来越受到欢迎。住房公积金管理工作作为整个房改工作的核心和支撑，已越来越得到社会各界人士的关注。为了加深大家对住房公积金制度的了解，进一步理清公积金管理的思路，确保住房公积金制度持续、稳定、健康的发展，本文拟就住房公积金制度的起源与发展、推行住房公积金制度的可行性和必要性、当前住房公积金管理工作中存在的问题及解决这些问题的对策谈点看法，期与大家商榷。 　　一、住房公积金制度的起源与发展 　　住房公积金制度是在住房资金运行模式由计划经济向市场经济转换的过程中提出的。市场经济是市场对资源配置起基础性作用的商品经济。它是通过供求、价格、竞争等市场机制实现的。从市场经济的观点看，当前住房资金不能实现良性循环的突出障碍，就是住房资金的有效需求和有效供给同时不足。一方面，住房是普通家庭价值最大的财产，买方缺乏一次性付款的经济承受力，需要靠个人的长期积蓄，才能实现有支付能力的住房需求。改革开放十多年来，随着居民收入增长，住房方面的支出在个人消费支出中的比重不断下降。个人消费支出本应用于住房消费的部分，由于低租金而造成的短期节余，转向购买其它耐用消费品和紧俏商品，而没能用于住房方面的长期的定向储蓄，以致造成住房的有效需求不足。另一方面，作为住房投资主体的国家和企业，收取的低租金连住房的维修管理都不敷支用，更谈不上回收高昂的住房投资成本。由于住房资金严重短缺情况的存在，造成了住房资金的有效供给不足。 　　1980年，邓小平同志关于住宅问题的谈话揭开了我国住房制度改革的序幕。虽然在过去相当长的时期内，伴随着社会主义计划经济体制，形成了由国家和单位统一建设、统一分配、统一管理的低租金、无偿分配的实物福利性的住房体制，但是在实践的过程中也存在很多弊端。如住房渠道单一，消费结构不合理，住房分配不公等问题。 　　党的十一届三中全会以后，随着土地改革、城市政治体制和经济体制改革的不断深入，住房制度改革已成了大势所趋，到了非改不可的地步，特别是社会主义市场经济体制的建立，要求必须建立与之相适应的住房新体制。于是随着房改的进行， 1991年5月，经国务院批准，上海市率先推行了公积金制度。由于住房公积金在住房资金的筹集方面发挥的现实和潜在的作用，使得这一制度在全国各地迅速推广。我市的住房制度改革方案实施于1995年7月1日，1996年6月开始全面推行住房公积金制度。1996年8月国务院办公厅转发了国务院房改领导小组《关于加强住房公积金管理的意见》，进一步明确了住房公积金是职工个人住房基金，不属于财政预算资金，按“房委会决策、中心运作、银行专户、财政监督”的原则进行管理，规范了住房公积金的管理体制，进一步推动了公积金制度的发展。可以预料，随着管理政策的完善和住房制度改革的深化，住房公积金制度将成为中国最重要的住房金融形式。 　　二、我国推行住房公积金的必要性和可行性研究 　　由于我国经济基础比较薄弱，在当前房价较高和职工收入普遍不高的情况下，尽管职工对住房需求很大，迫切要求解决住房困难，但是，由于支付能力太弱，往往只能望房兴叹。面对这种严峻的局面，必须努力开拓，寻求新的办法来提高职工个人对购买住房的支付能力，而公积金的推行正是解决了这个矛盾。住房公积金是一种义务性的长期储金，由两部分组成，即职工个人缴存部分和单位为个人缴存部分。职工个人缴存的公积金是个人长期储蓄的住房基金；单位缴存的公积金是单位对职工由住房实物分配向货币分配的一种转化。两者都归职工个人所有，只能用于购房、建房、住房翻建和大修，这就形成了职工住房资金的定向储蓄。一方面，建立公积金制度，通过个人努力，国家和单位支持，以及长期储蓄，可以极大地提高职工对住房需求的支付能力；另一方面，运用公积金来发放住房抵押贷款，政策性的低利率能有效减轻中低收入职工买房的负担。住房公积金制度的推行，不仅能大大扩充住房资金的来源渠道，提高有效供给的能力，同时还能把购房者