国有商业银行信贷风险控制分析研究.pdfVIP

维普资讯 研墨…一 册 ^G『 1 ’ 口赵瑾璐 张小霞 [摘 要】只有树立先进的信贷风险控制理念，健全信贷风险控制的组织机构、绩效评价体系和信贷风险控制 流程，加快建设信贷信息系统，、风险预警系统、完善信贷风险缓解技术和不良资产化解机制，信贷风险控制才 能适应国有商业银行股份制改造后的新要求。 [关键词】国有商业银行；信贷风险；风险控制；思路 [中图分类号]F830．3 [文献标识码】A [文章编号]1006—6470(2005)01—0075-02 全面推进国有商业银行股份制改革，是我国金融体 真正普遍为国有银行所接受。国有商业银行投入了大量 制改革的重要战略决策，是推进银行业总体改革、维护 的人力物力，对信用风险进行控制，但对待操作风险的 国家金融安全的关键举措。应该看到，国家向商业银行 认识仍停留在加强内部控制上，远未形成要对操作风险 注资后，商业银行的风险控制已成为国有商业银行改革 进行计量，并根据计量结果提供资本准备的意识。 的关键环节之一，其中信贷风险控制又是全面风险控制 2．信贷风险控制的组织机构和绩效评价体系不 中最重要的内容。因此，探讨国有商业银行股改后的信 健全 贷风险控制具有很重要的现实意义。 在信贷风险控制组织结构上，信贷审批和风险控制 虽然相分离，但其独立性受到业务发展需要影响。一是 一 、 国有商业银行信贷风险控制现状 信贷审批人员都由当地分支行任命，专职审批人员挂靠 目前，国有商业银行的信贷风险控制现状与股改后 贷审部；二是所有贷款审批以贷审会讨论方式进行，而 新要求相比显然存在很大差距，这主要体现在这样几个 贷审会在组织结构上没有形成有效的制衡机制。 方面。 在信贷绩效评价体系上，现行信贷绩效评价标准短 1．缺乏先进的信贷风险控制文化 期化激励措施多于长期化激励措施。如对各级分行领导 国有商业银行股改后将首次触及到股权治理结构改 人和信贷经营人员的奖励，过分注重存贷数量，未仔细 革，必须致力于培育先进信贷风险控制理念，全面提升 分析存贷质量和客户关系的维持程度。更为重要的是， 信贷风险控制能力，但是，由于历史和体制因素，国有 这种绩效评价体系也对银行内部的风险控制、高技术研 商业银行信贷风险控制的理念还比较陈旧，还不能满足 发形成了明显的短期激励效应，不利于全面风险管理的 业务快速发展、风险管理 日益变化的需要。一是不能正 深入研究和扎实发展。 确处理信贷业务发展与风险控制的关系，风险控制与业 3．信贷风险控制流程存在缺陷 务发展效率组合还远远不能达到最优。现实中往往把风 国有商业银行目前的信贷风险控制流程主要依据经 险管理与业务拓展对立起来，在强调业务发展的同时， 验判断和层层把关，与国际先进银行相比，在贷前、贷 忽视风险管理；在强调风险管理的同时，又放松市场营 中、贷后各个阶段都存在一定缺陷。 一 销和市场拓展。二是受传统计划经济时代的影响，国有 ． 是客户初选和信评阶段存在的缺陷。国有商业银 商业银行习惯于依靠计划指令，使用层层分解信贷指标 行没有系统的量化客户初选标准，没有以预测现金流的 的方式控制风险暴露，尚未形成以资本对风险的约束为 方式初选客户，没有监控定性信用评级因素的量化标准 基础，以业务增长与风险控制相适应、风险成本与风险 的使用和调整，导致不同人对同一贷款人评级不一致； 收益相匹配的信贷风险控制意识。三是在信贷风险控制 客户信用控制总量的测算往往和实际出入很大，难以达 的范围认识上，全面提高风险管理的方法、理念还没有 到控制信贷风险的目的。 主里 鱼 叁圭 堕壅 曼I