信用卡交易风险的法律控制.pdfVIP

摘要 摘要 信用卡出现在二战结束以后，作为一种信用凭证和支付工具，具有高效、 便捷等优越性，极大的方便了人们的生活。同时，伴随经济全球化的发展， 完善的信用体系，发达的信用卡产业，也成为一国发展经济和加强国际交往 的重要手段。 1985年3月，中国银行珠海分行发行了我国第一张自主品牌的银行卡， 也是我国第一张信用卡——，中银卡”。此后二十多年，信用卡如雨后春笋， 不断发展壮大。特别是自2003年以来我国信用卡数量以平均超过200％的年 增长率飞速发展。2005年年底，可循环信用卡已超过4000万张，同比增长率 为300％。1然而，伴随信用卡产业的发展，其交易风险也日益凸现。由于信 用卡法律法规的不完善，导致大量信用卡法律纠纷案件的发生，既损害了持 卡入的正当权益，也在很大程度上对我国信用卡产业的发展造成了负面影响。 法律制度的不完善甚至缺位已成为制约我国信用卡产业发展的最主要原因之 一。建立既符合中国法制环境又与世界接轨的完善的信用卡法律保障机制是 我国当前金融业发展的重要课题。正是基于此目的，本文采用理论分析与实 证研究相结合的方法，综合考察国内外信用卡立法及实践，结合我国信用卡 交易现状，提出了加强持卡人权益保护之立法思想，并对构建我国信用卡交 易风险的法律控制制度进行了研究和探讨。 本文共五章，约三万五千字： 第一章为“信用卡交易风险概述”。只有明确了什么是信用卡交易风险， 才可能利用法律手段准确地对其予以规制。该章是全文的基础。本章第一部 分首先以定义的方式诠释信用卡交易风险，即指在信用卡交易过程中，各方 当事人所承担的非正常经济损失的危险性。接着又以例举的方式，从持卡人 1邹觏、柴元君：‘不应再漠视市场呼声)，载‘上海证券报。2006年11月勰日． 信用卡交易风险的法律控制 的风险——信息被泄漏的风险、知情权被侵犯的风险、设备故障风险；银行 的风险——．如何确定持卡人信用、持卡人透支风险；其他涉及信用卡各方当 事人(银行、持卡人、担保人、特约商户)资金安全的问题——挂失、冒用、 担保、不法分子诈骗等三个方面具体阐释了当前信用卡交易中最主要的几种 风险类型。在此基础上，本章第二部分进行了加强信用卡交易风险法律控制 的价值分析：一是促进信用卡产业健康发展，实现国家经济繁荣；二是维护 金融秩序，提高银行竞争力；三是发展市场经济，构建和谐社会。 第二章为“美、欧等国信用卡交易风险的法律控制研究”。美国及欧洲国 家信用卡起步较早，经过多年的实践探索，已形成较为完善的信用法律体系， 对信用卡交易风险起到了有效的抑制作用，有很多优秀经验值得我们学习和 借鉴。本章首先以美、英、法三国为代表，对他们的信用卡立法和实践进行 比较分析。继后在上述分析的基础上对美、英、法三国的信用卡立法和实践 进行总结，发现其主要呈四大特征：一是周全的法律法规涵盖信用卡交易各 环节。信用卡交易中的各个方面和环节几乎都有相关法律或行业惯例加以调 整，真正做到有法可依。二是以完善的征信体系为后盾。美、欧等国健全的 法律体系构建了健康的信用社会，而健康的信用社会又反过来促成了信用卡 产业的良性发展。三是严密的风险内控制度。-以美国为例，配合信用登记和 评估体系，还同时建立了严密而灵敏的个人信用风险预警，管理及转嫁系统。 四是侧重对持卡人的权益保护。在银行与消费者权益的博弈中，更侧重对消 费者权益的保护，做好交易风险的预防及后果的合理负担，对消费者的保护 涉及隐私权、知情权、平等权、错误救济权等多个方面。 第三章为“我国信用卡交易风险法律控制之实证研究”。本章将规范分析 和实证分斩相结合。第一部分具体分析了我国信用卡交易风险法律控制之现 状。我国目前关于信用卡交易风险的法律控制相关文件主要体现在中国人民 银行于1999年1月5日发布的《银行卡业务管理办法》中。此外，还散见于 《民法通则》、《合同法》、《刑法》、《消费者权益保护法》等民事、刑事、经 济法规中。第二部分对我国信用卡交易风险的法律控制进行了反思，发现我 国现有信用卡立法，虽然涉及民事、刑事、经济三个领域，但多为原则性规 定，欠缺操作性。在市场经济不断发展的今天，已经严重滞后，进而制约着 信用卡产业乃至整个金融业的发展。具体表现为：一、立法层级低、内容分 2