征信体系建设与我国中小企业融资.pdfVIP

征信体系建设与 殷 治平 刘 凤 一 、 征信体系的概念 不对称。是指外部投资者和债权人事先不了解融资项 目的真 信用信息是指企业和消费者个人在其社会活动中所产生 实情况与真正风险，事后也无法了解企业对资金的真正使用 的、与信用行为有关的记录，以及有关评价其信用价值的各项 情况 ，这些信息都是企业管理者的私有信息。在市场经济活动 信息。依据信用主体的不同，信用信息可分为企业信用信息与 中，各类人员对有关信息的了解的差异性使得掌握信息比较 个人信用信息。企业信用信息主要包括企业的注册信息、财务 充分的人员，往往处于比较有利的地位 ，而信息贫乏的人员， 报表、付款记录、企业发展史、经营状况等内容。 则处于比较不利的地位。 征信在本质上属于信用信息服务 ，是指通过第三方依法 中小企业信息征集的不充分是造成商业银行对中小企业 采集整理 ，加工，保存和提供企业和个人的信用信息，并对其 信贷支持力度不够的重要原因，由于中小企业存在着财务制 资信状况进行评价，以满足其他社会主体在信用交易中对信 度不健全，企业财务处理的随意性与任意性和财务信息失真， 用信息的查询需要的专业活动。征信本身不是信用，而是提高 贷款数据少，信息透明度不高等严重的信用缺失状况，使商业 信用水平的手段与工具。征信的突出特点是有第三方参与 ，它 银行在选择中小客户方面存在着严重的政策、技术和心理障 的主要功能是防范经济交往中的违约和欺诈行为，解决信用 碍 ，很多商业银行在贷款之前，就首先假设企业是不诚信的， 交易双方授信方与受信方之间的信息不对称问题，主要是帮 质疑企业还款能力与意愿，在放贷之前往往需要花大量的时 助债权人了解债务人的还款能力，管理与防范信用风险，使经 间，人力以及财力对中小企业的资信情况和还款能力进行调 济主体在经济活动中规避信用风险，特别是有效降低银行信 查，与对大企业的贷款相 比，银行要担负更高的成本，面临更 贷风险，促进经济金融稳定发展和经济增长。 大的风险，金融危机的影响令中小企业的资信度进一步降低， 而 目前的征信体系主要包括两大类：(1)个人征信系统又 使得商业银行不愿意选择中小企业进行授信，“恐贷惜贷”现 称消费者信用信息系统，主要为消费信贷机构提供个人信用 象严重 ，也使得中小企业难以获得商业银行的信贷支持。 分析产品；(2)企业征信系统开发是在人民银行总行的直接领 当企业取得贷款之后，信息不对称的问题再次凸显，银行 导下，对原有银行信贷登记咨询系统进行的升级改造。通过对 作为信贷资金的提供者，作为债权人，不可能参与到企业的日 信贷管理系统的改造，通过信贷管理系统采集数据，自动生成 常经营管理，不熟知企业对于信贷资金的运作 ，使用资金的中 上报文件，向人民银行总行的征信服务中心直接报送数据，扩 小企业在经营信息方面比银行有更多的优势 ，银行对其还款 充信息量，提高了数据上报的及时性和准确性。 能力与还款意愿就存在着较大的不确定性，这种存在于企业 以下是中小企业征信示意图： 与银行之间的博弈，最终导致了银行对中小企业贷款的标准 提高，中小企业通过银行等金融机构获取间接融资变得愈发 政 府 困难，因而需要通过征信体系的建设实现各个市场主体之间 进促 ll 授权 Il整合 I1督监 的信息共享。 (--)征信体系建立的作用