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电子商务对传统商务的影响 一、引言 随着电子商务在我国的蓬勃发展,互联网企业积累了海量的用户数据,逐渐掌握了用户金融服务的需求和偏好,并将其提供的金融服务由最初的简单支付渗透到转账汇款、小额信贷、现金管理、资产管理、供应链金融、代销基金和保险产品等传统商业银行的业务领域。在此过程中,部分互联网企业专注于通过互联网平台为客户提供专业的金融服务,形成了专业的互联网金融公司,这意味着金融业和互联网业的发展战略和方向出现了重叠,均朝着金融服务提供者这条具有广阔空间和可观利润的路线进军。 二、电子商务对传统商务的影响 一、什么是电子商务 京东商城创始人兼CEO刘强东认为，随着最早一批网购消费者从“穷学生”变成消费“主力军”，电商竞争从关注价格转向关注质量和服务，关注消费者体验。 　电子商务不仅能治行业自身的“病”，对缺乏诚信等社会问题也颇有疗效。网购交易的可追溯性及网络信用评价体系有效构建了“守信者得益、失信者惩戒”的市场利益机制。在淘宝天猫网购第三方平台上，每天有1800万笔买卖成交，意味着有3600万左右陌生人通过互信达成商业交易。西安交通大学《基于商务链的网上网下交易欺诈比较研究》发现，无论欺诈笔次还是金额比率，网上交易的诚信度要比传统网下交易高出70%以上。 然而，产业变革同时意味着利益格局的重新调整，电子商务对传统商业的冲击已经日益凸显。中关村原来车水马龙的IT卖场出现了关店潮；广州、江苏等多地呈现百货公司关店潮；上海2012年全市55家百货商店销售额出现了近年来罕见的负增长，前20强中有4家商场的降幅超过了10%。当电子商务与传统商业发生利益矛盾的时候，我们的法律体系、监管部门、执法机构保护谁的利益？ 企业家们认为，抢抓电商第三次流通革命机遇，需要革观念的“命”，革利益的“命”。一些地方政府在商业发展规划上仍然把购物中心、连锁超市放在首要位置，仍然是依靠商业地产拉动地价、带动城镇化的思路，这样见效快，G D P和税收也都留在当地。一些中西部地区，地方政府怕当地消费流失到外地电商无法体现“政绩”，以“重视”的名义自建电商平台，造成巨大浪费。某大型电商每年仅发票的购买和打印费用就高达数千万元，但推广电子发票遭遇很大阻力，因为目前发票印刷基本由税务体系下属企业承揽。 “传统商业沉淀的利益越多，未来转型阻力就越大。国家要从战略上明确电商发展的顶层思路。机遇稍纵即逝，如果我们再错失这一轮信息化浪潮的历史契机，与发达国家的差距将进一步拉大。”刘强东说 二、互联网金融的火爆，是否可从侧面反映出银行服务的不足？ 专业人士认为：传统金融行业的互联网服务没有满足广大老百姓的需要，80%的老百姓把钱存在银行里，却只让20%的人享受到金融服务，剩下80%的人根本享受不到。因此，为广大的普通人提供金融服务成为金融改革要解决的最大问题，而互联网金融能快速使用户群聚集，并通过支付环节，为老百姓提供一系列金融服务。 　另一方面，互联网金融是一个技术创新驱动的东西，技术是基础。风险管理技术、信息技术、法律技术（即专业的法律顾问和法律工作人员）是成就互联网金融的三大技术。所以我们应该充分利用互联网新技术，创新模式，这个创新的基础是现有的法律框架、职权范围和技术条件。 目前，互联网金融并没有相应的监管机制，但却依然快速发展起来，业内充斥着创新毋庸置疑，易通贷、人人贷等新兴产品都属于互联网金融创新的优秀代表，其存在价值及市场欢迎程度，早已获得证明。探讨针对互联网金融的监管目的，在于如何厘清互联网金融产品目前所面困境，如何进一步引导行业健康发展。 例如进来百度上线理财产品“百发”，与监管层发生了一些摩擦。由于百度在之前的宣传造势中，公开宣称该理财产品的年化收益率可达8%，已接近许多信托理财产品的年化收益率，不符合货币基金收益率的市场水平，引发业内强烈争议。对此，证监会再次予以警示，表示按照相关规定，公开披露基金信息不得有预测投资业绩、违规承诺收益或者承担损失等行为。若公开披露计划年化收益率8%，并不符合相关法规的要求，证监会将对此业务的合规性予以核查。就在外界纷纷猜测“百发”是否会夭折时，百度理财平台如期上线，只是8%不见踪影，可参考的7日年化收益率已改为4.933%。虽已与市场正常水平相吻合，百度理财照常热卖。金融监管与金融创新之间在碰撞中找到了平衡点。 三、传统金融业如何应对 传统银行在金融业务往来中，主要充当资金中介的职能。互联网金融将加速金融脱媒，使商业银行的资金中介功能边缘化。在互联网金融模式下，互联网企业为资金供需双方提供金融搜索平台，充当资金信息中介的角色。从融资角度看，资金供需双方利用搜索平台寻找交易对象，之后的融资交易过程由双方自己完成。从支付角度看，第三方支付平台已能为客户提供收付款、自动分账以及转账汇款等结算和支付服务，与传统银行支付业务形