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保险学 第7章 商业保险之二——人身保险 商业保险之二——人身保险 人身保险概述 人寿保险之一 ——传统型人寿保险 人寿保险之二——创新型人寿保险 人身意外伤害保险 健康保险 第1节 人身保险概述 概念、特点与分类 概念：人身保险，是以人的寿命和身体为保险标的的一类保险。投保人按照保单约定向保险人交纳保险费，当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等保险事故或达到人身保险合同约定的年龄、期限时，由保险人依照合同约定承担给付保险金的责任。 特点：人身保险事故的发生具有必然性、分散性，并受年龄影响；人身保险产品具有特殊性；人身保险业务经营具有特殊性。 概念、特点与分类 人身保险的分类： 按保险范围分为寿险、健康险、意外伤害险 按保险期限分为长期、一年期和短期保险 按投保方式（动因）分为自愿保险和强制保险 按投保单位分为个人保险、联合保险和团体保险 按被保人身体状态分为健体保险和弱体保险 按保险金给付方式分为一次性给付保险与分期给付保 险 按被保人是否参与利益分配分为分红保险与不分红保 险 按照承保技术不同分为普通人身保险和简易人身保险 等 人身保险合同中的常见条款 在人身保险业务中，常见条款主要有： 1、不可抗辩条款 2、年龄误告条款 3、宽限期条款 4、保费自动垫缴条款 5、复效条款 6、所有权条款 7、不丧失价值条款 人身保险合同中的常见条款 8、保单贷款条款 9、保单转让条款 10、受益人条款 11、红利任选条款 12、保险金给付任选条款 13、自杀条款 14、战争除外条款 15、共同灾难条款 第2节 人寿保险之一 ——传统型人寿保险 人寿保险，是以被保险人的生命为保险标的，以生存和死亡为给付保险金条件的人身保险。 其种类主要有死亡险、生存险和生死两全险。 死亡保险 定义：死亡保险是以被保险人的死亡为保险事故，在保险事故发生时，由保险人给付一定保险金额的保险。 种类：死亡保险分定期死亡保险和终身死亡保险两种。 生存保险 定义：生存保险是以被保险人于保险期满或达到某一年龄时仍然生存为给付条件的一种人寿保险。 种类：生存保险分为单纯的生存保险和年金保险两类。 两全保险 两全保险是指无论被保险人在保险期内死亡或保险期满时生存，都能获得保险人的保险金给付的保险。 寿险附加险 除上述险种外，传统寿险还有一些附加 险，一般以附加条款形式出现，如免缴保费附加险等。 第3节 人寿保险之二——创新型人寿保险 创新型人寿保险，又称非传统寿险或投资连结保险、投资理财类保险等。与传统寿险产品相比，它们具有投资功能，或保费、保额可变等特点。主要险种包括： 1、变额人寿保险 变额人寿保险是20世纪70年代后期产生的非传统现金价值寿险品种。变额人寿保险是一种终身寿险，保额随保费分立账户中投资基金的投资绩效不同而变化。 2、万能人寿保险 万能人寿保险是一种缴费灵活、保额可调整的寿险。 3、变额万能人寿保险 变额万能人寿保险是一种针对将寿险保单的现金价值视为投资的保单所有人设计的终身寿险。 第4节 人身意外伤害保险 人身意外伤害保险的概念 人身意外伤害保险，是以被保险人在保险有效期内的意外伤害事故为保险风险的保险。 意外伤害：客观的意外事故造成人身死亡或残疾的结果，并且二者之间有内在的、必然的联系。 人身意外伤害保险的保险责任 人身意外伤害保险的保险责任是指由保险人承担的被保险人因意外伤害所导致的死亡和残疾给付保险金的责任，而对于由于疾病所导致的死亡和残疾不负责任。 人身意外伤害保险的特点 1、被保险人遭受意外伤害的概率主要 决定于所从事的职业或活动 2、承保条件较宽 3、保险责任和保险期限较为特殊 4、定额给付与不定额给付相结合 5、死亡保险金数额通常较高 人身意外伤害保险的分类 1、按保险责任分类有：意外伤害死亡、残疾保险；意外伤害医疗保险；综合意外伤害保险；意外伤害收入保障保险。 2、按承保危险分类有：普通意外伤害保险与特定意外伤害保险。 3、按投保方式不同有：个人意外伤害保险与团体意外伤害保险 4、按保险期限分类有：一年期、极短期和长期意外伤害保险。 5、按承保方式分有：自愿意外伤害保险与强制性意外伤害保险。 人身意外伤害保险与财产保险的相似性比较