农信社开展小额贷款业务对我们的启示.pdfVIP

墼錾叁墼 P。sa．Finance 农信社开展小额贷款业务对我们的启示 中国邮政储蓄银行安徽省分行 马振亚 目前随着农业经济的发展，按照银监会的规定小 四是信贷人员道德风险。部分信贷人员接受客户 额贷款的对象已经拓展到个体经营户、城镇居民、小 的回扣和贿赂，放宽贷款条件，甚至与借款客户勾结 企业主等。贷款方式主要有信用、保证、联保等。农 一 起，伪造贷款资料，骗取贷款。 信社开办小额贷款，在一定程度上解决了农村、农民、 五是贷款审计监督机制没有落实到位。上级部门 农业的资金需求问题，在一定程度上缓解了农民贷款 或内审部门局限于内部检查，很少进行贷款的外部核 难，促进了农村经济的发展 ，但也在发放小额贷款的 对，检查力度、深度不够，贷款风险没有被暴露。 过程中形成了大量的不良资产，积累了很多的包袱。 六是责任追究没有真正落实到位。责任追究制度 没有落实到位，“雷声大、雨点小”，在一定程度上助 一 、 农信社小额贷款开展的教训 长了违规人员的 气“势”，贷款违规、违纪行为是屡 查屡犯。 农信社在开展小额贷款的过程中由于以下原因， 2、外部因素 (客观方面 ) 导致小额贷款质量不高，风险很大，主要是内部因素 一 是农村信用环境不甚理想。当前农村和县域的 (主观方面 )和外部因素 (客观方面 )两个方面。 信用环境普遍不好，没有营造出 “守信光荣、失信可 1、内部 因素 (主观方面 ) 耻”的良好氛围，客户对自身的信誉程度重视不够， 一 是信贷人员素质普遍不高。农信社的大部分信 失信、违信、恶意逃债现象时常发生。 贷人员因为文化素质、年龄等原因不能适应内勤柜面 二是国家政策导向在一定程度上加剧了贷款风 业务发展而调整到信贷 岗位来的，没有实行严格准 险，国家强调支持 “三农”，农信社一味地强调小额 入，导致了信贷人员素质普遍不高。 贷款数量，忽视了小额贷款的商业性和可持续发展， 二是政策和制度层面的随意性较大。农村信用社 最后导致大量的小额贷款沉淀。 自1996年与农业银行脱钩以来 ，先后由人民银行、银 三是政府干预农信社贷款。地方政府干预也造成 监部门带管，由于农信社主管~l；／7的不断更迭，导致 农信社大量贷款沉淀，县、乡、镇政府、村委会的领 农信社的制度和政策缺乏连续性、稳定性。加之县联 导出面干预农信社贷款 ，税费改革后，导致大部分行 社为法人体制，一些政策、制度出台随意性较大，缺 政贷款成为不良贷款。 乏科学性。 四是农业贷款受自然影响大。在客观上农业是个 三是信贷人员考核机制不合理、不稳定。农信社 弱势产业 ，农业产业有很多不稳定因素，受自然影响 的信贷人员考核机制基本上都是由县联社制定和出台 较大，在自然灾害频繁的情况下，农村的小额贷款风 的，出台的考核办法往往只注重短期效益，只片面注 险比较大。 重利润考核，忽视了资产质量和风险控制，并且农信 五是借款人的法律意识淡薄。农民的法律意识不 社的考核制度变化很频繁，导致考核机制缺乏持续 强，或碍于亲戚、朋友情面，在贷前调查时隐瞒事实 性 真相，借款后挪用贷款或借给他人使用，形成 “垒大 3：6现代邮政20094／ 户”贷款，形成贷款集中度风险。 择信誉好，实力强，还款有保证，有市场、有发展前 景的客户，特别是对于 目标客户比