基于客户关系对于中资银行开拓海外市场的数学模型分析.pdfVIP

基于客户关系对于中资银行 开拓海外市场的数学模型分析 口 韩俊宇 ／文 引言 且通过客户信息有效区分客户质量。夏普早 已证 明出，市场 中 自2006年建设银 行 收购美银 亚洲 之后 ，交通银行 涉 足法 原有的银行可 以较他 们的竞争对手 以较低 的失败风 险 ，较低 的 兰克福 ，民生银 行 以及招 商银行进军 美 国，还有 工商银行在 成本维持老客户 的忠诚度 。因此 ，他们可 以给老客户 以低于平 南非 、莫斯科 、纽约业务的全面开展 。但是与外 国银行相 比， 均水平 的风险额度 ，向老客户提供具有竞争优势的贷款利率。 我 国的商业银行在客户关系管理上相对存在不足 ，例如只重视 银行建立和维持客户关系是为了获取优质 的客户资源 ，改 所谓 的大客户而忽略小客户 ，时常认为小客户 的价值不高 ，殊 善 自身 的经营成本 ，因此在银行业 中，获取客户资源的成本与 不知小客户往往是市场主体 ，小客户也有可能成为未来 的大客 能力 ，就形成 了行业 壁垒。一些研究分析 了客户关 系的作用 ， 户 。在法 国，无论是巴黎银行 ，还是兴业银行 ，都允许 12岁的 客户关系是任何一家银行获得市场垄断地位 的资源 ，所 以大部 孩子用 自己的名义 ，在父母 的担保下 ，设立银行账户 ，以成 分银行都把其主要精力放在维持 自身客户 的管理上 ，比如如何 为其客户 ，这种儿童账户将 在孩子 16岁后 ，正式 归还 给孩子本 为客户提供更优质 的服务 ，如何保证客户资产 的安全 。亚夫和 身，因为法国商业银行认为，这些孩子是其未来的客户 。 犹莎 (Yafeh，Yosha1995)已经建立 了一个单一 的模型 ，并且试 外 国银行为了阻止 中资银行进入本 国市场 ，通常使用行业 图证明在银行市场 中客户关系对于消除行业壁垒的作用 。他们 准入壁垒来达到这个 目的。 目前 ，中资银行主要运用通过并购 解 释了 ，银行是如何利用 和企业间的客户关系 战略 ，来对市场 外资银行 的经营战略来试 图冲破这个壁垒 ；另外 ，中资银行也 结构造成影响的。该模 型最基本的思想即其模型 出发点是建立 时常会考虑一些提升面向客户的服务水平 ，或者减少 自身经验 在客户关系 的内在缺失 的问题上 ，并试 图说 明客户关系所带来 成本等辅助手段 ，例如 ，减少交易成本 、降低客户结算 费用以 的转换性成本是绝对不存在的。 及增强外 国客户对 中资银行的信心等 。但是 ，只有从根本上改 而本文提 出的模 型 ，则是表明银行通过客户关 系 ，自身可 善 中资银行与外 国客户 的借贷关系才是破解和消除外 国银行业 产生一种收集市场信息 的能力 ，该能力保证 了当中资银行进入 壁垒的有效方法 。的确 ，正如一些经济学家所观察 的，银行越 外国银行业市场时 。其经营和管理更具有效性 ，同时中资银行 是 了解借款人 的客户特征 ，就越是能在与其他银行 的竞争 中， 也能在 国外市场获得更 多的客户 。本文提 出的客户关系模 型是 在客户信息获取上取得 比较优势 。这种获取信息 的能力 ，可以 内生性的 ，该模型承认 了内生性可转换性成本 的存在 。前人研 帮助银行改善和提升银行市场 自由竞争的程度 。因此 ，在中资 究证明，由银行与借贷者 间关系所产生的可转换性成本 ，可以 银行力 图冲破外 国银行业壁垒问题上 ，客户关系 的建立与维护 阻止竞争者进入市场 。 都是非常重要的。 模型说 明 前人贡献与模型解释 根据模 型 ，本文指 出如果 中资银行在事先预期进入 国外 本文将在夏普模 型 (Sharp，1990)的基础上推 出一个新的客 市场时 ，所遇到 的行业壁垒较低 ，他们就会 向市场提供较低的 户关 系内生模 型 ，并为 “客户关系的建立与维护是 中资银行有 贷款利率 。中资银行通过提取市场 中的