国外小额信贷业务发展情况及成功经验.pdfVIP

垒墼置AN 实 务学习与借鉴 国外小额信贷业务发展情况及成11】经验 J陈 锐 (中国人 民银行武汉分行 ，湖北 武汉 430071) 摘要 ：近年来 ，随着 国内银行业 的改革与发展 ，银行业金融机构的分支机构与信贷业务都在 向市州以上地 区收缩 集中，广大基层、农村地 区以及 中小企业 因为贷款需求较为分散 、单笔额度较小 、抵押担保要求较 高而难以获得信贷支 持 ，导致城 乡二元金融结构 日益 明显 ．．本文论述 了国外小额信贷基本模式 、发放机构及理论基础 ．这些成功经验为我 国 发展小额信贷业务提供 了有益启示 、 关键词 ：小额信贷 ；核心机制 ：农村金融改革 中图分类号 ：F830．5 文献标识码 ：A 文章编号 ：1002—2740(2009)12—0048—03 一 、 国外小额信贷的有关情况 得了巨大成功 。该行于2003年 11月在纽约证券交易所上 (一)小额信贷的四种基本模式。目前 ，国际上主要有 市，2004年底 ，其股票价格相当于发行价格 的3倍。其服务 四类较有影响的小额信贷模式 ，即村银行模式、小组贷款 对象 以个人和家庭为主 模式 (孟加拉乡村银行模式)、个人贷款模式和混合型模 4．乌干达 国际社会资助基金会 (FINCA)。该基金会 式 。村银行模式指的是小额信贷机构 以一个村 的整体信 是一家成立丁l984年 的非盈利机构 。致力于为低收人家 用为支撑 ，在村范同内发放小额货款 ；小组贷款模式指 的 庭提供小额信贷服务 ，其创始人JohnHatch首创 的 “村银 是以小组联保的形式发放小额贷款 ：个人贷款模式指的 行模式”，已被世界各 国大约3000个组织广泛采用 ．成为 是直接对 自然人发放小额贷款 ：混合型模式是 同时兼顾 国际小额信贷运动中的一种主要模式。 上述i种形式 。 二、小额信贷 的核心机制及其理论基础 (二)国际上较成功的小额信贷机构 (一)团体贷款 的作用机制。孟加拉乡村银行传统的 1．孟加拉 乡村银行 。1976年 ，默罕默德 ·尤纳斯博士 团体贷款模式最具传奇色彩 ，也是经济理论文献关注最 在孟加拉 的Jobra~开创小额信贷实验项 目，l983年当局 多的一种 。传统的孟加拉乡村银行模式中，贷款小组 由村 允许该项 目注册为正规银行 ，乡村银行南此成立 在此后 民 自发组成 ，成员之 间并负有连带担保责任 。团体贷款模 的30年 间．乡村银行逐渐发展成为组织遍及该国的金融 式有利于缓解逆 向选择和道德风险问题。 机构 ，并服务于该 国64个地 区的6．8万个村 ，还款率达 (二)动态激励 的作用机制 。小额信贷领域的动态激 到97％以上 ，这种模式被称之为GB模式 。 励机制可分为两类 。第一类是简单的重复博弈 ，即如果借 2．玻利维亚 阳光银行 ．．该行 的前身是成立于1987年 款人在借款后续 的还款过程中表现 良好 。那么他就可望 的非政府组织PRODEM，1992年 该组织改制为银行 。到 反复得到相 同的信贷服务 ：若借款人发生拖欠或者未能 1998年末 ，该行的低 收入客户已经到达8．15万人 ．占玻利 偿还贷款 ，他再次获得贷款的可能性随之降低 ，甚至再也 维亚整个银行系统客户总数 的40％。其服务对象主要是 不能得到任何贷款。第二类是在第一类的基础上，还款表 小城镇及城市郊区 现 良好的借款人将可望在后续合作中获得更高额度的贷 3．印度尼西亚人 民银行 (BRI)。该行是印尼第 四大 国 款 ，即贷款额度的累进制度。在小额信贷领域，动态激励 有商业银行 ，有 100多年 的历史 。该行从 1996年开始在全 机制