对中国保险业发展银行保险与思考.docVIP

对中国保险业发展银行保险的思考 国发资本市场研究中心主任 中国人民大学财政金融学院保险学系主任、教授、博导 张洪涛 银行保险已成为当今国际金融保险业的主要发展趋势之一。在中国加入WTO的大环境下，民族保险业面临提高国际竞争力的迫切任务，而我国在近年兴起的银行保险，无疑是应对入世挑战的良策之一。如何借鉴国外银行保险的成功经验，一、保险世界范围内出现的金融服务业一体化不是半个多世纪前混业经营的简单重复，它是在市场需求形态高级化、现代金融业经营管理手段有了巨大发展和进步的下，金融服务业走向更高级经营阶段的标志。1．变革。一是从传统集中于少数同质化险种的营销模式向开办多险种营销模式的变革二是理念产品导向导向的转变。金融服务业服务重点已经转移到客户的满意度、客户服务和公司及客户长期利益的价值层面。竞争的增强使客户对服务有了更好和关注。银保合作保险公司与客户关系。营销手段的变革主要体现在：在市场调研，运用储存和分析技术解析市场调研信息，对保险市场进行细分，找到为公司带来最大利润率的消费群体。在营销渠道，销售渠道使消费者在有限的空间和时间内了解更多、更全面的信息，也可以使保险公司发掘更多的准客户群。保险利用银行网点作为销售渠道，高效率地覆盖市场与客户，解决保险公司分支机构不足的问题借助银行的，有效缩短产品广大客户之间的距离。银行保险利用银行庞大的分支机构网络销售保险产品。这就使得银行保险的经营者可以凭其信息优势接触数量巨大的潜在客户，不需要在社会上随机寻找潜在客户和准客户主动联系进行保险展业，扩大经营规模降低保险产品的营销成本。据资料显示，法国各类寿险公司的费用率在919%之间，而银行销售保险的费用率4.5%左右澳大利亚银行保险的营运成本通常的。银行代理网点。保险将促进我国保险核心资源的深度开发我国保险市场细分研究表明，不同的社会阶层对保险的需求不同。利用研究的人数变化、收入水平、消费倾向，揣摩的保险需求，从而设计、开发出符合市场要求的产品保险银行与保险开展深层次合作，对提高我国整体服务水平，增加服务的技术含量，增强竞争力有着十分重要的意义恢复保险业务以来，逐步引入国先进的保险模式和技术，发展。银行保险销售模式我国保险公司和银行在营销理念、策略和手段上都不同程度地滞后于经济环境的发展变化，市场需求和供给脱节，限制了银行保险业务的扩大。一些银行和保险公司市场产品和客户成本的计算，从而在一定程度上影响保险公司的信誉和未来的偿付能力。在营销方式上，产品、价格、分销和促销等策略处于彼此独立的初级运用阶段，发挥整体优势的产品。从业人员的质与量也存在，银行员工具备一定的金融知识，但对于保险专业知识的了解很不够，远不能满足保险业务发展的需要。银行业与保险业由竞争走向合作，是成熟金融市场的客观要求，中国保险市场作为世界保险市场的一部分，顺应世界保险发展的大趋势。综合开展金融咨询服务、资产项目经营管理、基金投资等业务，使保险产品成为一种广义的金融投资工具必须立足长远，树立全方位现代经营观念，扎实做好各项基础工作保险公司既要充分认识到银行保险的优势，更要改变过去陈旧的行业代办观念，积极启动银行保险业务从主要依赖低层次竞争，转变为依靠营销机制、服务质量提高的高层次竞争。加强对员工的教育，使他们真正银行保险的内涵和意义，变被动应付为主动开拓。银行保险产品银行保险业务得以发展的关键。银行保险产品同时与银行业务相联系，增加对银行客户的吸引力，调动银行代理的积极性金融服务功能与保险保障功能有机结合如向高收入阶层大额保险产品组合，向中等收入阶层年金保险产品，向低收入阶层简易小额保障性产品尝试开展诸如信函、电话服务和信用卡销售等新型销售方式技术开发运用现代化计算手段，银行与保险公司联网，是开展银行保险的基础工作。开发出适合银行需的业务处理系统由于保险产品需要核保，采用非人工方式进行批量标准化处理，筛选出有问题的保件弱体群体、年龄偏大群体以及保进行复核投保信息提高业务能力和业务质量公司建立完善的业务数据系统，保单资料查询、个人账户查询、在线更改申请等客户自助服务。利益分配战略应该认识到银行与保险公司之间存在基本的文化冲突，银行代理保险能否获得最大利益是银行保险能否突破的关键。因此各保险公司应和银行共同制定业务发展规划，采取相应配套措施，可考虑在业务启动初期适当提高手续费等人员培训银行保险业务专业性强，开发、推销售后服务等需要专门人才。保险公司应该借之机，积极一些在银行保险业务上有丰富经验的合作，培养出自己的人才。对专门负责保险代理业务人员的培训，使之有能力应付各种技术和专业问题。保险监管部门也意识到银行保险发展的趋势，在前分业监管的体制下，运用政府推动型政策，扶持银行保险业务的开展。同时，要加强监管，制定相关的管理规定，银行保险健康发展。 . .